【正文】 等，可以利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金的歸集，如功能完善后可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繳納學(xué)費(fèi)、稅費(fèi)、管理費(fèi)、罰沒(méi)費(fèi)等，現(xiàn)階段可通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金調(diào)度。農(nóng)行網(wǎng)上銀行為個(gè)人客戶(hù)提供 B2C 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，使客戶(hù)足不出戶(hù)就可以完成“安全、便捷、高效”的網(wǎng)上購(gòu)物。這類(lèi)客戶(hù)對(duì)賬戶(hù)明細(xì)需求較多，而網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款更是一大主要需求點(diǎn)。而對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，更是擁有一定的市場(chǎng)占有率，原因在于其獨(dú)特的服務(wù)環(huán)境和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布。目前已形成一套體系完整、功能豐富、設(shè)計(jì)先進(jìn)的服務(wù)體系，在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先水平。 工商銀行采用了一系列先進(jìn)的安全防范技術(shù)，從銀行端來(lái)說(shuō)，包括多重防火墻、 1024 位非對(duì)稱(chēng)加密算法的證書(shū)簽名、 SSL128 位加密傳輸、實(shí)時(shí)掃描、實(shí)時(shí)監(jiān)控、數(shù)據(jù)加密存放等， 使工行網(wǎng)銀系統(tǒng)達(dá)到了較高的安全級(jí)。交易量漲幅高于用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)，說(shuō)明個(gè)人和企業(yè)越來(lái)越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)來(lái)取代傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道。目前，網(wǎng)上銀行越來(lái)越成為各家銀行為其客戶(hù)提供的 重要業(yè)務(wù)辦理渠道。截至 2020 年底，全國(guó)范圍內(nèi)個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)比例為 %，在 10 個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中， 2020 年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶(hù)比例達(dá)到 %，比2020 年高出 %； 截至 2020 年末，全國(guó)主要商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)達(dá)到 萬(wàn)戶(hù)，比 2020 年增長(zhǎng) %；個(gè)人網(wǎng)銀年交易額 萬(wàn)億元，比 2020年增長(zhǎng) %； 而在企業(yè)用戶(hù) 市場(chǎng)，這一趨勢(shì)則更為明顯。隨著我們社會(huì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，網(wǎng)上銀行已經(jīng)逐漸被人們所接受，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的需求也越來(lái)越明顯。迄今為止，在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍中，第一梯隊(duì)國(guó)有商業(yè)銀行除農(nóng)行外，其余都已經(jīng)上市。 技術(shù)環(huán)境 監(jiān)管部門(mén)、公安部門(mén)、商業(yè)銀行等各主要部門(mén)對(duì)網(wǎng)銀安全問(wèn)題十分重視，不斷推出各種保障安全的技術(shù)和措施。 中國(guó)農(nóng)行銀行是我國(guó)的四大國(guó)有銀行之一， 依托龐大的分支機(jī)構(gòu)、電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，不斷朝著為最廣大客戶(hù)群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。目前農(nóng)業(yè) 銀行的業(yè)務(wù)在不斷的增加，隨著中國(guó)網(wǎng)民的不斷增加，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也逐漸讓客戶(hù)所接受和認(rèn)可，本文在對(duì)中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)狀況和發(fā)展前景分析的基礎(chǔ)上，論述了農(nóng)行個(gè)人網(wǎng)銀 存在的問(wèn)題和機(jī)遇 ，提出了有效擴(kuò)大溫州市場(chǎng)份額的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)I銷(xiāo)策略。各種數(shù)字證書(shū)、動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證方式、以及專(zhuān)業(yè)和大眾等不同版本網(wǎng)銀平臺(tái)的推廣，不同程度地控制了安全風(fēng)險(xiǎn)。第二梯隊(duì)股份制商業(yè)銀行，繼招行成功在港上市后，中信銀行、興業(yè)銀行等也都紛紛加入了上市的行列。尤其是在淘寶網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等一系列 B2C 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)之后，人們對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的需求越來(lái)越多，對(duì)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款的要求也越來(lái)越高，希望能夠?qū)崿F(xiàn)即時(shí)到賬等。網(wǎng)上銀行服務(wù)也從最初的“以網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)”發(fā)展到了追求創(chuàng)新、特色服務(wù)的新階段。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行方便快捷且省時(shí)省心。全國(guó)各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的 20%，招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了 40%以上，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制。從客戶(hù)端來(lái)說(shuō)，為了保護(hù)客戶(hù)端的安全，工商銀行為客戶(hù)提供了 U盾、電子銀行口令卡、防病毒安全控件、余額變動(dòng)提醒、預(yù)留信息驗(yàn)證等一系列安全措施，其中以 U盾和電子銀行口令卡最出名。其個(gè)人網(wǎng)上銀行是客戶(hù)通過(guò)因特網(wǎng) 享受的綜合性個(gè)人銀行服務(wù)，包括賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn) 賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務(wù)，以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)提供的網(wǎng)上銀行特有服務(wù)，合計(jì)有八大類(lèi)、百余項(xiàng)服務(wù)。在農(nóng)行任何一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，都會(huì)有專(zhuān)門(mén)的咨詢(xún)服務(wù)臺(tái)，上面擺放著各種有關(guān)網(wǎng)上銀行的宣傳資料，同時(shí)還有專(zhuān)門(mén)的大堂經(jīng)理為你 隨時(shí)解答疑難問(wèn)題。這樣一來(lái)，他們就不用每次都跑到銀行來(lái)匯款，而只需利用網(wǎng)上銀行便可輕松操作，時(shí)尚而又方便。 信用卡使用者消費(fèi)者群體。企業(yè)客戶(hù)包括生產(chǎn)型企業(yè)（如能源、煙草、汽車(chē)、機(jī)械、電子與通信行業(yè)等）、商貿(mào)服務(wù)型企業(yè)（各類(lèi)物資經(jīng)銷(xiāo)部、超市、商場(chǎng)、醫(yī)院、鐵路、民航、石油等）、非銀行金融機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)公司等），這些單位或伴隨一些政策性、服務(wù)性、管理性收費(fèi)項(xiàng)目，或伴隨生產(chǎn)活動(dòng)、物資流通、商貿(mào)往來(lái)，都存在大量的資金結(jié)算關(guān)系，是各行網(wǎng)上銀行推廣的重點(diǎn)客戶(hù)群體。 匯款優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息人才缺乏、技術(shù)支持及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)研究的不足，使得目前各網(wǎng)上銀行的效果有時(shí)未能如預(yù)期般成功。 個(gè)人網(wǎng)銀 用戶(hù)增長(zhǎng)潛力巨大。工行占有網(wǎng)上銀行很大的市場(chǎng)份額，其他幾大銀行也在全力侵占這份市場(chǎng)，造成網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)極其的殘酷和激烈。 （二）社會(huì)效益目標(biāo) 加大宣傳力度，樹(shù)立良好的品牌形象，在目標(biāo)消費(fèi)者當(dāng)中 形成較高知名度，占有一定的市場(chǎng)份額，在中國(guó)網(wǎng)上銀行有一定的影響力。這類(lèi)客戶(hù)有一定的學(xué)歷水平，形成了一定的消費(fèi)習(xí)慣，他們習(xí)慣性在農(nóng)行開(kāi)戶(hù)和辦業(yè)務(wù)，發(fā)生的交易數(shù)量和交易額也比較多，因此也比較容易接受農(nóng)行網(wǎng)上銀行這一特色服務(wù)。 行政事業(yè)單位客戶(hù)和各類(lèi) 企業(yè)客戶(hù)。 競(jìng)爭(zhēng)定位 以中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。尤其是針對(duì)一些貴賓客戶(hù)，就應(yīng)該有一些獨(dú)特的貴賓式的服務(wù)模式。 （三）銷(xiāo)售渠道 柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo) 可以說(shuō)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是最多的，這也是客戶(hù)辦理個(gè)人網(wǎng)銀的一個(gè)重要渠道，客戶(hù)隨時(shí)可以到農(nóng)業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)上進(jìn)行辦理，十分方便。這樣一來(lái)，各大企業(yè)、公司、工廠(chǎng)等單位尤其是一些制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、加工廠(chǎng)和服務(wù)性行業(yè)的公司就可以利用農(nóng)行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行工資發(fā)放了，又快又方便，從而減輕柜臺(tái)的工作壓力。 (4)車(chē)體廣告：由于溫州公交車(chē)路線(xiàn)較多，線(xiàn)路較長(zhǎng)，乘坐的人也很普遍，針對(duì)這些特點(diǎn)，我認(rèn)為在公交車(chē)上做一定的車(chē)體廣告也可以起到一定的宣傳效果。 我們可以決定初步計(jì)劃在火車(chē)站、溫州五馬街、溫州大廈、銀泰百貨、時(shí)代廣場(chǎng)的各主要公路上設(shè)立廣告牌。 營(yíng)業(yè)推廣 我們可以采取各種促銷(xiāo)活動(dòng) ,比如在溫州各大農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口、學(xué)校門(mén)口、 溫州市中心人群集中的區(qū)域散發(fā)農(nóng)行個(gè)人網(wǎng)銀的有關(guān)宣傳單或宣傳片，刺激客戶(hù)的潛在需求； 在 教師節(jié)這天老師們可以憑教師證就可免費(fèi)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀 行；新生開(kāi)學(xué)期間可憑錄取通知書(shū)到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)銀享受半折優(yōu)惠； 勞動(dòng)節(jié)對(duì)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)銀的客戶(hù)進(jìn)行半價(jià)優(yōu)惠活動(dòng)，可免除手續(xù)費(fèi)； 國(guó)慶節(jié)期間辦網(wǎng)銀，送水杯；還可在大學(xué)生高校區(qū)舉辦一些宣傳活動(dòng)，免費(fèi)開(kāi)通網(wǎng)上銀 行等等。 另外， 2020 年發(fā)生的汶川大地震、雪災(zāi)， 2020 年發(fā)生的 玉樹(shù)地震等事件，為網(wǎng)銀的普及提供了機(jī)遇（網(wǎng)絡(luò)公益捐款的支付平臺(tái)），各大銀行在災(zāi)害發(fā)生后相繼推出了網(wǎng)上銀行損贈(zèng)專(zhuān)用通道，并通過(guò)與第三方電子支付平臺(tái)、紅十字基金會(huì)的聯(lián)合行動(dòng)來(lái)推動(dòng)社會(huì)各界積極捐贈(zèng)災(zāi)區(qū)。由于在這一期間辦理業(yè)務(wù)的人比較多，因此應(yīng)該多準(zhǔn)備一些水杯和精美日歷。與此同時(shí)，還要為那些受災(zāi)和需要救助的人們送去溫暖和情意，準(zhǔn)備一定數(shù)量的棉被、食物和飲用水，印有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)志的精美日歷以及為孩子們準(zhǔn)備的文具用品，從而提升農(nóng)業(yè)銀行在廣大客戶(hù)心目中的良好社會(huì)形象。 九、小結(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，這正是 一個(gè)時(shí)代的趨勢(shì)， 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為一種新生事務(wù)，已經(jīng)被越來(lái)越多的客戶(hù)接受， 成為推動(dòng)銀行再造和提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)有效營(yíng)銷(xiāo)渠道 ， 逐步成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展趨勢(shì) 。 （三）網(wǎng)銀交易多多，溫情回報(bào)多多 活動(dòng)目的：鼓勵(lì)農(nóng)行個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)進(jìn)行更多的網(wǎng)上交易 活動(dòng)對(duì)象： 適合具有互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)條件的所有農(nóng)行個(gè)人客戶(hù) 活動(dòng)主題： 網(wǎng)銀交易多多，溫情回報(bào)多多 活動(dòng)方式：活動(dòng)期間網(wǎng)上 交易次數(shù)超過(guò) 10 次且金額大于 10 萬(wàn)元可抽獎(jiǎng) 活動(dòng)時(shí)間： 2020 年 11 月 — 2020 年 12 月 活動(dòng)地點(diǎn)： 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州各大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 活動(dòng)內(nèi)容：凡在我行開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行的客戶(hù)，在活動(dòng)期間這一個(gè)月，使用農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易次數(shù)超過(guò) 10 次，且交易金額在 10萬(wàn)元以上的， 即可 參加由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行舉行的抽獎(jiǎng)活動(dòng)。 七、具體行動(dòng)方案 （一） K寶高校愛(ài)心大行動(dòng) 活動(dòng)目的：引起廣大大學(xué)生的關(guān)注，激發(fā)購(gòu)買(mǎi)欲望 活動(dòng)對(duì)象：溫州七所高校的在校大學(xué)生 活動(dòng)主題： K寶高校愛(ài)心大行動(dòng) 活動(dòng)方式：在溫州七大高校進(jìn)行農(nóng)行 個(gè)人網(wǎng)上銀行宣傳，并舉行活動(dòng) 活