【正文】 賬戶“一網(wǎng)打盡”。（七）嚴(yán)密、科學(xué)的證書權(quán)限控制銀行依托先進(jìn)的技術(shù)和管理，設(shè)計了嚴(yán)密、科學(xué)的證書權(quán)限控制體系。企業(yè)網(wǎng)上銀行在客戶確認(rèn)的每一筆支付交易中，都會加入客戶簽署的電子簽名，由于電子簽名是由客戶證書中的私鑰生成的，別人不可能仿制，可作為每一筆交易的不可抵賴的憑據(jù)。（一）客戶身份認(rèn)證。（四）審計與監(jiān)控。在Internet與網(wǎng)上銀行服務(wù)器之間設(shè)置了第一道防火墻,以有效地防止對網(wǎng)上銀行服務(wù)器的非法入侵，并且防火墻上有完整的信息審計記錄，輔以完善的人為監(jiān)控，可以最大限度地保證網(wǎng)絡(luò)級的安全，有效地實(shí)現(xiàn)內(nèi)外網(wǎng)的隔離與訪問控制，保護(hù)網(wǎng)上銀行服務(wù)器的安全。自2000年2月推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，至今已平穩(wěn)運(yùn)行了近5年的時間，截至2004年10月，企業(yè)客戶超過10萬戶，個人客戶突破1000萬戶，在這期間，銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)沒有發(fā)生任何安全上的問題。2002年銀行網(wǎng)上銀行在國際上聲譽(yù)鵲起。目前，我行已在全國近300家主要城市全面開辦電子銀行業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上銀行起步雖晚，卻一直呈幾何級數(shù)發(fā)展，占全行結(jié)算量的3%；，較上年增長78％,，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的比重上升到5%。四、不斷創(chuàng)新發(fā)展的銀行中國銀行近年來圍繞建設(shè)成為國際一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行的改革目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)工作，各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷取得新突破。以上數(shù)據(jù)均位列全國第一。由于編寫時間倉促，本手冊難免存在錯誤和遺漏，歡迎提出寶貴意見。為方便客戶經(jīng)理了解企業(yè)網(wǎng)上銀行基本概念，并能夠迅速解決一些常見的問題，在附錄中提供了企業(yè)網(wǎng)上銀行的名詞解釋和熱點(diǎn)問題的解答。銀行不僅在境內(nèi)設(shè)有2萬多個分支機(jī)構(gòu)，而且積極推進(jìn)跨國經(jīng)營戰(zhàn)略，努力發(fā)展海外業(yè)務(wù)，在亞洲、歐洲、北美洲和大洋洲的主要金融中心和地區(qū)經(jīng)濟(jì)中心分別建立了70多家境外機(jī)構(gòu)，1000多家代理行，擁有一批懂國內(nèi)國際金融、了解國際慣例的高素質(zhì)專業(yè)人員，是中國內(nèi)地最優(yōu)秀的商業(yè)銀行。在對公業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)上我行早已推出了安全、高效、快捷的結(jié)算手段。2002004年被新加坡《亞洲銀行家》雜志評為“中國最佳零售銀行”； 2002年英國《銀行家》將銀行網(wǎng)站評為2002年“全球最佳銀行網(wǎng)站”；2002年美國《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評選中，將銀行評選為“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”，銀行是國內(nèi)唯一獲此稱號的商業(yè)銀行，2002004年再次將“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”獎項(xiàng)頒給中國銀行2004年中國銀行網(wǎng)站在第五屆最受股（網(wǎng)）民喜愛的“中國優(yōu)秀財經(jīng)證券網(wǎng)站”評選活動中脫穎而出，榮獲銀行類網(wǎng)站評選第一名。在個人服務(wù)方面，銀行也不斷推陳出新，相繼開通個人匯款、代繳學(xué)費(fèi)、銀證通、外匯買賣、基金交易等業(yè)務(wù)。另一方面，電子銀行作為銀行服務(wù)的一大亮點(diǎn)，吸引了國內(nèi)絕大部分的證券、保險、航空、電信、石化等行業(yè)及全球500強(qiáng)企業(yè)在華機(jī)構(gòu)，成為銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶、密切銀企合作的重要武器。為了充分體現(xiàn)銀行電子銀行產(chǎn)品、服務(wù)的豐富性和優(yōu)越性，突出銀行電子銀行作為現(xiàn)代金融服務(wù)精品的整體形象，銀行還將包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、自助銀行等在內(nèi)的所有電子銀行服務(wù)方式，整合成統(tǒng)一的品牌“金融e通道”，成為中國乃至世界首家將電子銀行建設(shè)提升到品牌高度的銀行。一、網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)絡(luò)安全涉及系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全和局域網(wǎng)安全。定期對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行安全性分析，及時發(fā)現(xiàn)并修正存在的弱點(diǎn)和漏洞。另外，通過對安全事件的不斷收集與積累并且加以分析，有選擇性地對其中的某些站點(diǎn)或用戶進(jìn)行審計跟蹤，以便對發(fā)現(xiàn)或可能產(chǎn)生的破壞性行為提供有力的證據(jù)。針對電子商務(wù)建立在Internet這個開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的特點(diǎn)，為保證商城、客戶、銀行三方交易信息的機(jī)密性及完整性，網(wǎng)上銀行通過128位的SSL通道保證商城給銀行的交易信息，客戶確認(rèn)的支付信息以及銀行給商城（包括收款方）的信息都是加密傳輸?shù)?，并且用信息摘要技術(shù)保證完整性校驗(yàn)。同時發(fā)往銀行后臺系統(tǒng)的交易包都采用了加入隨機(jī)數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名，保證每一筆交易的獨(dú)立性，避免重包現(xiàn)象發(fā)生，保證每一筆交易的唯一性。（六）具有分支機(jī)構(gòu)的集團(tuán)客戶如需掌握分支機(jī)構(gòu)賬務(wù)信息或調(diào)度分支機(jī)構(gòu)賬戶資金，還需辦理分支機(jī)構(gòu)賬戶授權(quán)工作。三、產(chǎn)品適用的對象本產(chǎn)品適用范圍廣泛，無論是幾個人的小公司，集團(tuán)企業(yè)，還是超大型集團(tuán)企業(yè)及跨國公司，都可以使用該項(xiàng)功能。（二）總部對分支機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行查詢，應(yīng)先通過客戶分支機(jī)構(gòu)的開戶行取得該分支機(jī)構(gòu)的《賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書》，以確?？偛繉Ψ种C(jī)構(gòu)賬戶操作的合法性。（三）實(shí)時反饋付款處理結(jié)果，資金劃轉(zhuǎn)實(shí)時高效可實(shí)時查詢每一筆付款指令的詳細(xì)信息，本行同城實(shí)時到賬，異地普通方式隔日到賬，加急方式實(shí)時到賬；跨行1－3天到賬。1. 逐筆支付：以逐筆方式提交付款指令，對于超出提交人基本權(quán)限的指令，需由授權(quán)人授權(quán)。用于證券企業(yè)總部與分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行B股資金清算劃款使用，用途固定為“B股資金清算”。在最初的使用過程中，該公司僅限于使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的查詢功能，在對付款服務(wù)有了深入了解后，該企業(yè)開通了轉(zhuǎn)賬功能，經(jīng)過一段時間的使用，該公司感到：企業(yè)網(wǎng)上銀行的付款服務(wù)不僅解決了客戶一次次跑銀行的麻煩，而且使用方便，在一定程度上還加快了企業(yè)資金結(jié)轉(zhuǎn)的速度。第三節(jié) 收款服務(wù)一、業(yè)務(wù)簡述付款服務(wù)是面向收費(fèi)客戶推出的，通過銀行網(wǎng)上銀行主動收取其經(jīng)過授權(quán)/簽約客戶（以下簡稱繳費(fèi)客戶）各類應(yīng)繳費(fèi)用的一項(xiàng)精品業(yè)務(wù)。通過網(wǎng)上收款服務(wù)，可以免除收費(fèi)企業(yè)打印大量“同城特約委托收款”憑證。（二）我行正在采用柜面的同城特約委托收款、托收無承付方式或正在申請通過以上方式收取公用事業(yè)費(fèi)的企事業(yè)單位。該清單文件是網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)格式文件，包含一系列扣收指令，每一條扣收指令由需要扣費(fèi)企業(yè)的賬號、扣收金額等信息構(gòu)成。收費(fèi)企業(yè)若不是我行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶還需先辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊手續(xù)。2. 開戶行負(fù)責(zé)為收費(fèi)企業(yè)辦理網(wǎng)上收款業(yè)務(wù)的注冊開戶工作，在內(nèi)部管理系統(tǒng)中錄入收費(fèi)企業(yè)信息。同時繳費(fèi)客戶開戶行應(yīng)對變更繳費(fèi)賬戶后的授權(quán)書重新辦理核實(shí)授權(quán)手續(xù)。我行去年為某公司開辦收款業(yè)務(wù)以來，運(yùn)行良好。企業(yè)通過電子商務(wù)網(wǎng)站以B2C模式開展網(wǎng)上銷售的經(jīng)濟(jì)活動也日益增多。為商戶提供交易查詢、管理和對賬功能，支持當(dāng)日全額退貨、隔日全額或部分退貨，資金實(shí)時到賬，扣款結(jié)果信息立即反饋，通過資金流與信息流的順暢傳遞，為客戶提供更方便、靈活、多樣的購物方式。（三）退貨管理：當(dāng)消費(fèi)者在網(wǎng)上購物付款后又提出退貨要求時，商戶可以在“退貨管理”中審查交易的有效性，如果同意退貨，商戶就可以在本功能中直接退貨（取消訂單、將原購物款通過銀行退回消費(fèi)者）。（四）將注冊申請表和有關(guān)的在線支付合作協(xié)議書原件專夾保管，并將協(xié)議書、注冊申請表復(fù)印件報送總行。各行可以根據(jù)特約網(wǎng)站的經(jīng)營規(guī)模、存款資金量、綜合貢獻(xiàn)度、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩鼐C合考慮，與網(wǎng)站個別協(xié)商確定具體手續(xù)費(fèi)率，并在協(xié)議中列明。（二）教育網(wǎng)站——教育部考試中心（）。九、附件（一）特約網(wǎng)站注冊申請表及在線支付協(xié)議。（二）功能豐富。（五）安全可靠。(二)B2B網(wǎng)上采購。2. 點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的超鏈進(jìn)入我行企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄頁面?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上支付交易查詢到該筆交易執(zhí)行情況。（五）將注冊申請表和有關(guān)的在線支付合作協(xié)議書原件專夾保管，并將協(xié)議書、注冊申請表復(fù)印件報送總行。為實(shí)現(xiàn)信息化管理，實(shí)現(xiàn)資金流與物流的緊密結(jié)合，安徽煙草公司提出“以市場為導(dǎo)向、以信息化為手段，實(shí)施從供應(yīng)商、企業(yè)到客戶全過程的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化管理”模式。建立了網(wǎng)上商城項(xiàng)目合作開發(fā)關(guān)系后，該行與安徽煙草公司（）就B2B網(wǎng)上商城的建設(shè)事宜進(jìn)行座談，介紹注冊B2B特約網(wǎng)站必須符合的條件和所需的資料。在開發(fā)測試期間，煙草方與銀行方指定專人進(jìn)行聯(lián)系與跟蹤，掌握開發(fā)進(jìn)度。測試客戶端的支付交易：主要測試進(jìn)入網(wǎng)上支付頁面后，能否進(jìn)行包括支付在內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作。6. 正式投產(chǎn)。具體交易流程如下(圖五)： (圖五)（四）運(yùn)行效果。它通過自動收款、預(yù)約服務(wù)、余額提醒、代發(fā)工資、代報銷等功能，給予貴賓企業(yè)優(yōu)質(zhì)、高效、省心的銀行服務(wù)，以減輕客戶財務(wù)工作量，降低資金運(yùn)營成本，提高資金的使用效益，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，協(xié)助客戶形成良好的資金運(yùn)作模式。四、產(chǎn)品功能為貴賓客戶提供余額提醒、預(yù)約服務(wù)、自動收款、財務(wù)室（包括代發(fā)工資、代報銷）等服務(wù)，主要功能如下圖所示：貴賓室余額提醒預(yù)約服務(wù)自動收款財務(wù)室代報銷代發(fā)工資特殊預(yù)約查詢票證預(yù)約收款預(yù)約付款預(yù)約現(xiàn)金預(yù)約69 貴賓室（一）余額提醒。（三）自動收款。（二）申請流程。（五）對于企業(yè)從財務(wù)室中提交的本行對公賬戶轉(zhuǎn)賬付款至本行個人賬戶的指令可實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)自動處理；對于轉(zhuǎn)往他行（同城、異地）個人賬戶的指令，不能夠進(jìn)行聯(lián)機(jī)自動處理。為此，銀行在國內(nèi)率先推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行“集團(tuán)理財”功能，滿足了客戶在時間和空間上的集約化現(xiàn)金管理需要。（三）安全的授權(quán)管理。以下是典型的兩種集團(tuán)理財應(yīng)用模式。2. 批量調(diào)撥：當(dāng)客戶需同時提交超過一筆以上的指令時，只要按照規(guī)定格式，離線或在線編輯完成一個批量指令文件后上傳即可。在2002年3月該公司開通了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，共計注冊賬戶22個。主要包括代理匯兌、代理兌付銀行匯票、代理簽發(fā)銀行匯票、代理委托收款和托收承付。網(wǎng)上代理簽發(fā)銀行匯票采取索押方式，密押由系統(tǒng)自動編制，銀行同業(yè)客戶不再需要我行提供編押機(jī)具，省去了對編押機(jī)具使用、保管、手工編押等環(huán)節(jié)的管理，不僅降低了工作量，更大大減少了銀行同業(yè)客戶的內(nèi)控風(fēng)險。代理簽發(fā)銀行匯票是指其他商業(yè)銀行（代理行）使用中國銀行的銀行匯票憑證、匯票專用章和專用機(jī)具，為其開戶單位或個人簽發(fā)銀行匯票，并由中國銀行所有通匯網(wǎng)點(diǎn)兌付的行為。企業(yè)網(wǎng)上銀行以其高效、及時、安全、準(zhǔn)確的承諾，尤其是“集團(tuán)理財”迅速回籠資金的特點(diǎn)，成為了該人壽保險公司全國保費(fèi)收入的匯聚點(diǎn)。3. 指令批準(zhǔn)：授權(quán)人可逐筆審核批準(zhǔn)每一條收款指令或每一個上傳的批量指令文件，經(jīng)過審核批準(zhǔn)后的指令才真正生效。610 集團(tuán)企業(yè)二級管理模式2. 集團(tuán)企業(yè)三級管理模式超大型集團(tuán)企業(yè)經(jīng)常采用多級管理，總公司下面有一級分公司（省級分公司），一級分公司（省級分公司）下面還有二級分公司（市級分公司）等，公司即可以從一級分公司（省級分公司）的賬戶中上收資金，也可以直接從二級分公司（市級分公司）的賬戶中上收資金；一級分公司（省級分公司）也可以單獨(dú)注冊使用“集團(tuán)理財”對其管轄的二級分公司（市級分公司）進(jìn)行資金的上收。采用操作和授權(quán)分離的方式，操作員只能提交指令，授權(quán)員只能授權(quán)，而且授權(quán)人員分為一級授權(quán)和二級授權(quán)，支持單人付款、雙人復(fù)核、三人組合授權(quán)等多種付款方式。二、產(chǎn)品特點(diǎn)（一）資金集中高效方便。具體金額由各行根據(jù)情況在5000至10000元的范圍內(nèi)自定。在此基礎(chǔ)上客戶需要填制《中國銀行網(wǎng)上銀行貴賓業(yè)務(wù)注冊、變更申請表》，申請開通貴賓室服務(wù)。自動收款有兩種模式供企業(yè)選擇，一種是超額上收，即企業(yè)設(shè)定分支機(jī)構(gòu)賬戶每天應(yīng)保留的資金限額，銀行每天將賬戶中實(shí)有資金超過保留資金限額的部分自動上收至總部賬戶；另一種是定額上收，即銀行每天按企業(yè)指定的金額從分支機(jī)構(gòu)賬戶上收資金。（二）預(yù)約服務(wù)。其中自動收款功能是我行在同業(yè)當(dāng)中率先推出的一項(xiàng)創(chuàng)新功能，目前其他銀行還不能提供。一方面提供了信息發(fā)布平臺，集中了供求信息。該行確認(rèn)無誤后，告知安徽煙草網(wǎng)站，將在隨后的三個工作日內(nèi)在B2B特約網(wǎng)站列表中添加安徽煙草網(wǎng)站logo。經(jīng)過不斷改進(jìn)，測試獲得通過并經(jīng)過雙方驗(yàn)收確認(rèn)。4. 業(yè)務(wù)測試。前期該行人員對“安徽煙草”網(wǎng)上商城的交易情況也進(jìn)行了分析，該網(wǎng)站每月大概有數(shù)千萬元的訂單交易額，煙草方提出若按照牡丹卡對特約商戶規(guī)定的1%的手續(xù)費(fèi)率收費(fèi)，每月網(wǎng)站費(fèi)用過高，無法接受，要求按單筆固定金額收費(fèi)，并提出“固定每筆510元”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。通過合作開發(fā)電子商務(wù)平臺為煙草供應(yīng)商、生產(chǎn)商、批發(fā)商、物流商提供網(wǎng)上訂貨、配貨、支付等服務(wù)功能，提升煙草行業(yè)的運(yùn)行效率。（七）開發(fā)完成后與商戶共同制定測試、投產(chǎn)計劃，配置測試環(huán)境（含商戶端、銀行端），進(jìn)行如下測試：1. 特約網(wǎng)站端的交易測試2. 客戶端支付交易3. 銀行端對支付的批復(fù)交易4. 其他必要的測試（八）測試通過后，編寫測試報告，并上報總行，經(jīng)總行審核通過后，發(fā)給商戶正式證書。（二）攜帶如下材料到當(dāng)?shù)劂y行指定營業(yè)機(jī)構(gòu)（一般為地市分行電子銀行部）辦理。4. 客戶填制支付指令后點(diǎn)擊確認(rèn)，將會彈出一個對話框提示客戶信息并確認(rèn)簽名，如果確認(rèn)，則該支付指令提交銀行處理。采購采購查詢采購授權(quán)B2B網(wǎng)上采購68 B2B網(wǎng)上采購1. 采購（提交指令）：當(dāng)客戶在銀行B2B特約網(wǎng)站上訂貨或購物，并且選擇“確定由中國銀行支付”，或者登錄中國銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁，選擇“網(wǎng)上購物”時，提交在銀行B2B特約網(wǎng)站上訂貨或購物所產(chǎn)生的訂單，也可在此手工輸入訂單信息，以完成向賣方的在線支付。三、產(chǎn)品適用的對象B2B在線支付適合于兩類企業(yè)。付款企業(yè)作為我行網(wǎng)上銀行客戶，可隨時登錄我行網(wǎng)站追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。第五節(jié) B2B在線支付一、業(yè)務(wù)背景隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)逐漸成為一種全新商務(wù)模式，并得到了迅速的發(fā)展，作為信息流、物流、資金流統(tǒng)一的綜合電子化商務(wù)交易必然需要銀行在線支付的中介支持。我行網(wǎng)站與教育部考試中心網(wǎng)站成功鏈接后，使用我行BTC系統(tǒng)進(jìn)行在線繳費(fèi)。（五）個人客戶進(jìn)行B2C在線支付時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)時扣減個人客戶賬戶相應(yīng)款項(xiàng)，資金于第二個工作日入特約網(wǎng)站結(jié)算賬戶。（六）開發(fā)完成后與商戶共同制定測試、投產(chǎn)計劃，配置測試環(huán)境（含商戶端、銀行端），進(jìn)行如下測試：1. 特約網(wǎng)站端的交易測試2. 客戶端支付交易3. 其他必要的測試（七）測試通過后，發(fā)給商戶正式證書。五、特約商戶申請流程（一）領(lǐng)取中國銀行《特約網(wǎng)站注冊申請書》（二）攜帶如下材料到當(dāng)?shù)劂y行指定營業(yè)機(jī)構(gòu)（一般為地市分行電子銀行部）辦理1. 營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件、ICP經(jīng)營許可證；2．經(jīng)辦人員的有效身份證