【正文】 。 一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)危險(xiǎn)單位。 （三）損失 損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：汽車剎車失靈。 三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。 二、風(fēng)險(xiǎn)的屬性 風(fēng)險(xiǎn)的特征： 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不以人的意志為轉(zhuǎn)移。此學(xué)說是以概率的觀點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范。但歸納起來不外乎以下幾種學(xué)說： （一）損害可能說與損害不確定說 （二）預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說 （三）風(fēng)險(xiǎn)主觀說和風(fēng)險(xiǎn)客觀說 （一）損害可能說與損害不確定說 損害可能學(xué)說認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)一詞意味著損害的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的大小無法用客戶的尺度予以衡量。 1991年 2月 15日，巴基斯坦西北部和阿富汗東部發(fā)生里氏 大地震，造成1700人死亡，多人受傷。這是一種與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變成現(xiàn)實(shí)以至引起損失的結(jié)果。 （二）危險(xiǎn)單位的劃分 地段危險(xiǎn)單位。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：動(dòng)車事故 人身風(fēng)險(xiǎn)：養(yǎng)老 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：工傷 信用風(fēng)險(xiǎn)：違約 （二）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 純粹風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)是指由團(tuán)體所引致且損害波及整個(gè)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)。如消費(fèi)者偏好的轉(zhuǎn)移。 易激動(dòng)易發(fā)火的人 愛發(fā)火的人主要是鹽分及糖分?jǐn)z取過量，蛋白質(zhì)及鈣質(zhì)不足，且喜歡吃口味重的零食。 1931年由美國管理 協(xié)會(huì)保險(xiǎn)部最早倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn) 管理。這些奶農(nóng)寧愿將牛奶倒掉也不愿意低價(jià)出售。 最后，風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高和創(chuàng)造一個(gè)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障人民生活的良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法包括了： （一）財(cái)務(wù)報(bào)表分析法 （二）保險(xiǎn)調(diào)查法 （三）風(fēng)險(xiǎn)列舉法 （四）生產(chǎn)流程圖法 （五）現(xiàn)場(chǎng)查勘法 二、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指運(yùn)用概率及數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法估測(cè)某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其損失后果的頻率、性質(zhì)和概率，以準(zhǔn)確地估量損失的嚴(yán)重后果。 風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具是指對(duì)損失的嚴(yán)重后果及時(shí)實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促其迅速恢復(fù)，而免受滅頂之災(zāi)。風(fēng)險(xiǎn)的中和一般只限于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的處理。 人身保險(xiǎn)合同 轉(zhuǎn)移客戶各類人身風(fēng)險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理決策 風(fēng)險(xiǎn)管理人員在對(duì)企業(yè)的所有潛在風(fēng)險(xiǎn)損失作了全面、細(xì)致的識(shí)別、分析、估測(cè)，并闡明企業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生產(chǎn)環(huán)境和各種風(fēng)險(xiǎn)處理工具之后，就要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理最后一步的核心內(nèi)容，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理作出最終的決策，實(shí)現(xiàn)以最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最高、最全面保障安全的風(fēng)險(xiǎn)管理總目標(biāo)。 損失分擔(dān)說。 不同點(diǎn)： 保險(xiǎn)基于人類互助合作精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活安定；賭博基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。 時(shí)間 保障 儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn) （三）保險(xiǎn)與保證 相同點(diǎn)：為了對(duì)將來偶然事件所致的損失給予補(bǔ)償。 二、風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。 促進(jìn)一般民族保險(xiǎn)公司聯(lián)營，在不與外商發(fā)生分保關(guān)系的前提下，幫助其解決分保問題。 文化大革命 三、國內(nèi)保險(xiǎn)的恢復(fù)和發(fā)展 1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速。前者是指風(fēng)險(xiǎn)管理人將可能遭受損失的財(cái)產(chǎn)及可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)直接轉(zhuǎn)移給他人；后者是指風(fēng)險(xiǎn)管理人將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生引起損失的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給他人。 1995年 9月，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行關(guān)于中國人保保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)體制改革方案的報(bào)告。 （二）中國人民保險(xiǎn)公司成立 1949年 10月經(jīng)中央人民政府政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)批準(zhǔn)，中國人民保險(xiǎn)公司成立。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)通常不承保 第五節(jié) 中國保險(xiǎn)發(fā)展簡史 一、舊中國民族保險(xiǎn)事業(yè)的形成與發(fā)展 （一）外商壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng) 1805年，英國商人在廣州開設(shè)了“廣州保險(xiǎn)公司”。 保險(xiǎn)以其行為本身的預(yù)想為目的；保證則是附屬他人的行為而發(fā)生效力。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的通常具有保險(xiǎn)利益，而賭博則不然。 人格保險(xiǎn)說。 風(fēng)險(xiǎn)管理手段的選擇： （一）保險(xiǎn)方式選擇 必須保險(xiǎn)保障 必要保險(xiǎn)保障 一般保險(xiǎn)保障 （二）其他方式選擇