小額擔(dān)保貸款存在的問題和建議(完整版)
【正文】 評價體系建設(shè)，形成申貸主體身份、個人征信情況、吸納就業(yè)情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況、項(xiàng)目經(jīng)營情況、項(xiàng)目發(fā)展前景、擔(dān)保貸款用途、有無償還能力等方面的量化評估標(biāo)準(zhǔn)。對無反擔(dān) 保人或抵 (質(zhì) )押品的，可以產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利等動產(chǎn)和無形資產(chǎn)進(jìn)行反擔(dān)保。 （五）少數(shù)人員信用意識淡薄 由于部分下崗失業(yè)人員對小額擔(dān)保貸款的性質(zhì)認(rèn)識不清，甚至等同 于政府的扶貧款、救濟(jì)款，還款意愿不強(qiáng) 。 （二）小額擔(dān)保貸款政策門檻高，造成申 請貸款難 按照政策規(guī)定，小額擔(dān)保貸款政策有其特定的扶持對象，而一些本應(yīng)享受政策扶持的人員，因缺乏有效的身份證明，而失去了申貸資格。指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融環(huán)境、強(qiáng)化服務(wù)理念、創(chuàng)新信貸品種，督促各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)建立與商業(yè)性貸款相區(qū)別的小額擔(dān)保貸款管理模式，加大小額擔(dān)保貸款發(fā)放力度。 2022 年，為加快推動全省信用社區(qū)建設(shè)，人民銀行西安分行下發(fā)了 《關(guān)于開展小額擔(dān)保貸款模范社區(qū)建設(shè)進(jìn)一步做好陜西省小額擔(dān)保貸款工作的通知》，嘗試通 過打造樣板、樹立典型的方式，總結(jié)推廣各地市在創(chuàng)建信用社區(qū)中的好的經(jīng)驗(yàn)。 2022 年初，人民銀行、財(cái)政部、勞動保障部又進(jìn)一步出臺了《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》。自 2022 年 9 月 30 日《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好就業(yè)再就業(yè)工作的通知》（中發(fā)〔 2022〕 12 號）下發(fā)以來，小額擔(dān)保貸款已經(jīng)走過了近十年的歷程。本文從陜西省情況展開分析了小額擔(dān)保貸款存在的問題，并提出加大政策宣傳力度、簡化手續(xù)、建立評估體系等切實(shí)可行的政策建議。 2022 年 8月，人民銀行、財(cái)政部、勞動 保障部再次出臺了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》（銀發(fā)〔 2022〕 238 號），擴(kuò)大了借款人范圍，提高了貸款額度，改進(jìn)了財(cái)政貼息資金管理，加大了對勞動密集型小企業(yè)的扶持力度。實(shí)踐證明，通過模范社區(qū)的創(chuàng)建，以點(diǎn)帶面，有力地推動了全省“信用社區(qū) +創(chuàng)業(yè)培訓(xùn) +小額擔(dān)保貸款”有機(jī)聯(lián)動機(jī)制的形成。通過明確職責(zé)，形成了各級 政府有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)緊密合作、相互配合、各司其職、共同推進(jìn)的小額貸款工作局面。同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險又設(shè)立了反擔(dān)保門檻，有些縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至規(guī)定，必須有本縣區(qū)兩名國家公務(wù)員提供反擔(dān)保才能享受擔(dān)保貸款。同時，申請貸款的下崗失業(yè)人員普遍收入不高，部分客戶的信用意識比較薄弱，貸款一旦逾期，催收難度很大。 （三）修訂完善小額擔(dān)保貸款工作操作辦法 小額擔(dān)保貸款政策文件多，政策推進(jìn)快，但配套操作辦法跟進(jìn)慢，應(yīng)加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款工作具體操作辦法的調(diào)查研究，不斷修訂和完善小額擔(dān)保貸款工作操作辦法，對具體事項(xiàng)要有明確的界定和操作程序，避免工作中執(zhí)行政策尺度不一致，操作程序不規(guī)范，工作效率低下的問題。并聘請工商、稅務(wù)、法律、銀行、創(chuàng)業(yè)成功者等業(yè)內(nèi)人士，以“專家志愿團(tuán)”的身份參與擔(dān)保貸款評估。二是要進(jìn)一步加大財(cái)政政策、就業(yè)政策和信貸政策的協(xié)調(diào)。 [3]林洪昌 .關(guān)于小額擔(dān)保貸款若干問題的思考 [j]. 時代金融 ,2022,(1):2123。 [5] 占云生 . 小 額 擔(dān) 保 貸 款 扶 助 再 就 業(yè) 的 思 路 [j]. 今 日 海南 ,2022,(11):4243。三是加
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