某銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法(完整版)
【正文】 。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限及利率。 （ 2） 貸款用途的證明材料 ，如交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目的說(shuō)明及成本收益測(cè)算等資料 ； （ 3） 銀行要求的其他資料。 （二）保證方式 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。 （二）利率調(diào)整方式 利率調(diào)整 方式由我行和借款人協(xié)商確定， 貸款期間如遇人民銀行利率調(diào)整，按照人民銀行有關(guān)規(guī)定及雙方約定執(zhí)行。 2 （二）小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)企業(yè)的條件 具 有合法營(yíng)業(yè)執(zhí)照 并在經(jīng)辦行所在城市有 固定 的 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所 ； 有一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購(gòu)銷渠道 ，盈利能力較強(qiáng)； 能夠按我行要求提供 3 年的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單、銀行流水等資料； 守法經(jīng)營(yíng)，無(wú)不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或銷售許可（或授權(quán)），符合國(guó)家關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定。 第三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款堅(jiān)持“全面規(guī)劃、批量開(kāi)發(fā)、專業(yè)管理、集中運(yùn)作”的原則。 采取 房屋 抵押方式的，貸款期限 原則上最長(zhǎng)為 5 年 ；對(duì)于具有長(zhǎng)期穩(wěn)定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來(lái)源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤ 50％、商用房抵押率≤ 30%），貸款 期限 最長(zhǎng)可 為 10 年 。 （一）房屋抵押方式 抵押房屋的條件 （ 1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人，事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保； （ 2）抵押房屋須在經(jīng)辦行所在城市的市區(qū)行政范圍之內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠上市交易； （ 3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過(guò) 20 年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期； （ 4）對(duì)部分區(qū)域的標(biāo)準(zhǔn)化廠房 和倉(cāng)庫(kù)要謹(jǐn)慎介入并報(bào)總行審批； （ 5）對(duì)于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；對(duì)于低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋嚴(yán)格限制介入； （ 6）嚴(yán)禁介入農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋； （ 7）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。 （四）經(jīng)總行審批的其他擔(dān)保方式及信用方式。 上述調(diào)查要求、方式可參照《中國(guó) ⅩⅩ 銀行個(gè)人貸款客戶調(diào)查操作指南》、《中國(guó) ⅩⅩ 銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價(jià)管理辦法》等制度執(zhí)行。 第六章 貸后管理 第二十一條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款監(jiān)測(cè)、檢查及不良貸款催、清收實(shí)行責(zé)任制。對(duì)采用一次性還款方式的，經(jīng)辦行要 在貸款到期前 15 日，向借款人發(fā)送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時(shí)歸還貸款本息。 檔案管理要求： （一）歸檔范圍。 第三十條 加強(qiáng)貸前調(diào)查，準(zhǔn)確把握貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極介入有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)實(shí)力的客戶，不得將抵押物價(jià)值和貸款成數(shù)作為貸款發(fā)放的主要依據(jù)，要根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、還款能力和現(xiàn)金流確定授信方案。 。對(duì)于抵押物價(jià)值波動(dòng)較大的地區(qū)嚴(yán)格控制貸款成數(shù)。保險(xiǎn)單正本等重要權(quán)證入庫(kù)保管，列入表外科目核算。借款人拒絕簽收或逾期 3 個(gè)月以上不還款的要依法清收貸款本息。 第二十二條 貸后監(jiān)測(cè) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)對(duì)重點(diǎn)對(duì)象進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，貸后監(jiān)測(cè) 的重點(diǎn)對(duì)象包括： （一）借款人逾期超過(guò) 1 個(gè)月或多
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