【正文】 股份制銀行，其建立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的誕生（在英國政府支持下有私人創(chuàng)辦）。 T. 簡述網(wǎng)絡(luò)銀行具有的優(yōu)勢和發(fā)展中存在的障礙。 (2)法律規(guī)范問題。 三、商業(yè)銀行的主要職能 192 信用中介 指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會(huì)上的各種閑散資金集中起來，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運(yùn)用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù) 、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 196 負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來源的主要業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和條件。 （ 2）定期存款 198 指那些具有確定的到期期限，且到期才準(zhǔn)提取的存款。 銀行同業(yè)拆借 1978 銀行同業(yè)拆借是指銀行相互之間的資金融通。自 1985年以來，我國存款貨幣銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，面向社會(huì)發(fā)行金融債券，為指定用途籌集資金。 通過國際比較，我國吸取了五級(jí)分類法： （下頁詳解） ① 正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。這種傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式有利于分業(yè)監(jiān)管，能夠有效防止金融風(fēng)險(xiǎn)，但也使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展受到一定的限制。嚴(yán)格地說，稱之為混業(yè)經(jīng)營，并不準(zhǔn)確。 第三節(jié) 商業(yè)銀行的金融管理 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及協(xié)調(diào) 經(jīng)營原則 203 （ 1）盈利性原則 盈利性原則指商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，其經(jīng)營追求最大限度的盈利。 （ 3）安全性原則 安全性是指銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)以及所有經(jīng)營生存發(fā)展的條件免遭損失的可靠程度?，F(xiàn)金資產(chǎn)包括現(xiàn)金、同業(yè)存款和中央銀行的存款。 （ 4）超額準(zhǔn)備金。 （ 7）存款增長率減貸款增長率。 ③ 理論評(píng)價(jià)： 但在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，沒有商品交易為背景的票據(jù)，由于資本回流舒暢，到期也能履行支付義務(wù)； 危機(jī)時(shí)期，縱使是有商品交易為背景的票據(jù)，由于商品滯銷，支付義務(wù)也難以保證如期履行。 ③ 理論評(píng)價(jià)：但對(duì)借款人未來收入的預(yù)測不可能完全準(zhǔn)確。這就為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍創(chuàng)造了條件。 三、 《 巴塞爾協(xié)議 》 的主要內(nèi)容 211 巴塞爾協(xié)議： 《 巴塞爾協(xié)議 》 即 《 關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的建議 》 。 （ 3）設(shè)計(jì)目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率。 內(nèi)容： 218 包括存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)基金、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)基金投資、承保方式、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)數(shù)額、對(duì)問題銀行的處置等內(nèi)容。承保限額在各國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素而存在很大的不同，但總的看法是承保限額不宜太高，否則引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題更嚴(yán)重。③清盤賠償（即如果危機(jī)銀行無其他健康銀行愿意接受時(shí)，該投保銀行將被依法宣布破產(chǎn)，并對(duì)其進(jìn)行清盤以賠償）。 存在問題 （ 1）道德風(fēng)險(xiǎn)。由此導(dǎo)致的實(shí)際結(jié)果與設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度以維護(hù)金融體系穩(wěn)定的初衷相悖。 220 逆向選擇的關(guān)鍵在于，由于信息不對(duì)稱，事先無法準(zhǔn)確測度投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度。 具體地 ：（見下頁） ① 對(duì)存款人來說： 存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)，但卻由此降低了他們關(guān)心銀行經(jīng)營業(yè)績和對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行必要監(jiān)督的積極性，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。 存款保險(xiǎn)制度承諾在銀行倒閉時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行賠付，就在很大程度上保護(hù)了存款人的利益，增強(qiáng)了存款人的信心，與不存在存款保險(xiǎn)制度相比，改變了居民的儲(chǔ)蓄行為，增加了存款量，進(jìn)而提高了經(jīng)濟(jì)增長水平。多數(shù)國家的承保限額一旦制定，在較長時(shí)期內(nèi)將維持不變。 目前世界絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是公有的，因?yàn)樵阢y行業(yè)發(fā)生危機(jī)時(shí)，能通過國家財(cái)力向銀行提供資金，對(duì)維護(hù)公眾信心無疑極為有利。 （ 4）過渡期及實(shí)施安排。該協(xié)議基本目的是：一是鼓勵(lì)銀行實(shí)行謹(jǐn)慎的流動(dòng)性管理；二是統(tǒng)一各國銀行監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)。 實(shí)踐中，人們?nèi)找嬲J(rèn)識(shí)到，能將盈利性、流動(dòng)性和安全性三者的組合推進(jìn)到更為協(xié)調(diào)合理、更為有效率的管理，應(yīng)該是對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債并重的、綜合性的管理。 負(fù)債管理理論 210 ① 理論內(nèi)容：主張以借入資金的辦法來保持銀行流動(dòng)性，從而增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加銀行收益。 208 （強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的期限和變現(xiàn)性 ） ① 理論內(nèi)容：為了應(yīng)付存款提取所需保持的流動(dòng)性，商業(yè)銀行可以將其資金的一部分投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券上。 二、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論的變遷（演變過程） 208 商業(yè)銀行應(yīng)如何協(xié)調(diào)盈利性、流動(dòng)性和安全性三者關(guān)系，對(duì)此，西方商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過程中依次經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論三個(gè)階段。超額準(zhǔn)備金的絕對(duì)值越高，表示流動(dòng)性越強(qiáng)。 現(xiàn)金資產(chǎn)率越高，說明銀行的流動(dòng)性越強(qiáng)，對(duì)債權(quán)人的保障程度越高，因?yàn)楝F(xiàn)金具有最后清償債務(wù)的特征。 三原則的協(xié)調(diào) 207 （ 1）一般地，安全性與流動(dòng)性 是 正 相關(guān)， 盈利性與安全性和流動(dòng)性 是 反 相關(guān) 。 （ 2）流動(dòng)性原則