銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考(完整版)
【正文】 模的增長，市場營銷成為銀行工作的重中之重。根據(jù)資本充足率的狀況，銀監(jiān)會將商業(yè)銀行分為三類，即資本充足、資本不足和資本嚴(yán)重不足的銀行，采取不同的監(jiān)管措施，包括限制資本不足的銀行進(jìn)行資產(chǎn)擴張。對國內(nèi)銀行而言，利率市場化改革的影響不亞于商業(yè)銀行法實施。從一般客戶中識別出具有良好成長性的客戶，與其建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系將是今后貸款經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一。銀行以最低利率為底線，根據(jù)市場競爭情況 和相對于客戶的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標(biāo)收益。三種定價模式是隨著銀行經(jīng)營環(huán)境的變化而先后出現(xiàn)的，采取何種定價模式取決于銀行對經(jīng)營環(huán)境、競爭策略和銀行管理水平的判斷。基于客戶 財務(wù)報表的財務(wù)比率分析仍然是各商業(yè)銀行信貸分析的主要內(nèi)容，由于公司財務(wù)報表失實的現(xiàn)象普遍存在，由于財務(wù)比率和作為還款保證的未來現(xiàn)金流之間不存在簡單的對應(yīng)關(guān)系，這種分析方法的局限性是顯而易見的。 以客戶授信為例， 1999 年中國人民銀行印發(fā)《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引》后，各商業(yè)銀行分別實施了統(tǒng)一授信制 度，但是由于對統(tǒng)一授信的理解有偏差，在集中控制單一客戶信貸風(fēng)險的同時，也帶來一些問題，主要表現(xiàn)在三個方面。對于這一點，一些銀行從觀念上和操作上都沒有給予足夠重視。為提高審批效率，越來越多的外國銀行采用 充分支持和有效監(jiān)控下的個人貸款審批制取代集體審批制。實際上，盡職調(diào)查、風(fēng)險評估和授信、貸款定價和批準(zhǔn)構(gòu)成完整 的信貸審批流程，分級授權(quán)和集中授信不應(yīng)以流程的重復(fù)為代價。 現(xiàn)金流預(yù)測需要對企業(yè)的投資計劃和發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行審核和分析，審核分析的依據(jù)是對企業(yè)的行業(yè) 競爭地位和行業(yè)發(fā)展趨勢的判斷，對企業(yè)戰(zhàn)略管理和基礎(chǔ)管理水平的判斷，如企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和能力的判斷等各種無法量化的因素。 四、完善信貸風(fēng)險分析 不論采用哪種定價模式，貸款定價的核心都是正確評估信貸風(fēng)險，合理確定風(fēng)險補償水平，在歐美銀行的貸款管理中，貸款風(fēng)險的量化和評 估處于關(guān)鍵地位。該模式將對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。 三、構(gòu)建貸款定價機制 利率市場化使貸款利率成為貸款市場競爭的關(guān)鍵因素，貸款定價 過高會在同業(yè)競爭中處于劣勢甚至失去市場，貸款定價太低可能使競爭到的貸款業(yè)務(wù)無利可圖甚至出現(xiàn)虧損。后者賦予商業(yè)銀行自由定價的權(quán)力，銀行要與存款人和借款人進(jìn)行利率談判，國有商業(yè)銀行的市場地位進(jìn)一步弱化，實現(xiàn)社會組織
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