【正文】 規(guī)劃，全面實(shí)現(xiàn) “ 抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè) ” 的理財(cái)目標(biāo)。 ⑼外匯投資。夫妻倆各購(gòu)買 10份 20年期交費(fèi)的康寧終身保險(xiǎn)，年交費(fèi) 18300元。 ⑶贍養(yǎng)父母。岳父母身體尚好，可參加一些勞動(dòng)，經(jīng)濟(jì)上需要一些資助。 （ 3） 2020年 8月 8日，上海大眾打響是年汽車降價(jià)第一槍后，很快其他汽車廠商也作出回應(yīng)，家用小車價(jià)格 “ 搶團(tuán)降 ” 格局已經(jīng)形式。當(dāng)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前，迅速斬倉(cāng)套現(xiàn)，抽回股票型投資資金，讓這筆資金重歸貨幣市場(chǎng)基金賬戶。于您而言，又不等了這筆錢買米下鍋，就權(quán)當(dāng)這筆錢再作個(gè) 2年期存款吧！ “ 物極賤，則極貴；物極貴。繼續(xù)持有 2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)保單。其次，通過(guò)保單的紅利分配，投資者有可能獲得較多的收益，這些紅利收益，可以用來(lái)抵消教育經(jīng)費(fèi)上漲和通貨膨脹給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，使投資具有獲利性和抗風(fēng)險(xiǎn)性。到美國(guó)、加拿大、澳大利亞等國(guó)完成完備高等教育的費(fèi)用，雖然較英國(guó)低一些，但也是一筆較大的費(fèi)用。到發(fā)達(dá)國(guó)家留學(xué)，碩士研究生畢業(yè)后，應(yīng)聘當(dāng)白領(lǐng)，一般 4年左右就可收回全部的教育投資。 （ 7）子女教育投資。但考慮到目前二老身體健康，故將 2萬(wàn)元作定活兩便存款，另 3萬(wàn)元作人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資，以追求高于銀行存款的收益。比如，全家休閑逛商店，本沒(méi)想著花多少錢。好在倆老都身體健康，這是家庭之福??！從冬陽(yáng)提供的背景資料上，我們還無(wú)從知曉冬陽(yáng)的父母是單獨(dú)過(guò)，還是與冬陽(yáng)一家過(guò)。當(dāng)然，在您家庭的旅行計(jì)劃中，還可考慮一下國(guó)外游。在近期，孩子尚幼時(shí)，可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，利用周末、五一和十一長(zhǎng)假、公休假逐一觀賞。當(dāng)然， 100元一次的肌膚護(hù)理，只能算中檔的。好在現(xiàn)代科學(xué)的不斷進(jìn)步，為女性們永葆青春的活力提供了條件。 “ 抓住今天的快樂(lè) ” 這是私人理財(cái)?shù)脑瓌t目標(biāo)之一。而這種收益已近在眼前，我們又何必去湊熱鬧、搶先進(jìn)呢？在購(gòu)車上，我們還有一條建議，應(yīng)盡量選擇節(jié)能型的，最好是兩廂車。至于您的父母，現(xiàn)階段最缺的就是養(yǎng)老和醫(yī)療保障，特別是醫(yī)療保障。這種家庭資本的處置方式，顯然與處于形成期（未生兒育女家庭）和成長(zhǎng)期的年輕家庭應(yīng)持的理財(cái)策略相悖。當(dāng)然，若再加入健美消費(fèi)、旅游消費(fèi)和贍養(yǎng)父母這些現(xiàn)代和傳統(tǒng)元素，生活消費(fèi)這一塊還應(yīng)提高一點(diǎn)。 （ 9）股票投資。并以 5萬(wàn)元作為常數(shù)。年安排 4800元。 我夫妻雙方都是國(guó)家公務(wù)員，單位有養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，自己沒(méi)有買其他保險(xiǎn)。兒子 8個(gè)月。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 2 理財(cái)需求 現(xiàn)有資金的如何增值？何時(shí)購(gòu)買何種貨幣基金最好？家人健康、兒子教育費(fèi)如何保證？年末購(gòu)買一輛 10萬(wàn)元的小車好嗎？ 理財(cái)組合建議 （ 1）日常生活開(kāi)支。 3 （ 5）緊急備用金。為孩子購(gòu)買國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交費(fèi) 6000元， 9年期交費(fèi)。于冬陽(yáng)一家來(lái)說(shuō)，年收入在 8萬(wàn)多元，應(yīng)是名符其實(shí)的中等收入家庭了。畢竟，您還保持了 3/5的實(shí)力，這在股票投資者中，還算不錯(cuò)的。因此，冬陽(yáng)和妻子還可考慮自己買點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和定額給付的重大疾病保險(xiǎn)。我們建議，這私家車最好是過(guò)了 2020年再買，一邊看看汽車進(jìn)口關(guān)稅再次下調(diào)后的市場(chǎng)反應(yīng)，一邊看看國(guó)內(nèi)汽車業(yè)的整合趨勢(shì)。作為人，如果我們只一味拼命積攢錢財(cái)，將銀行數(shù)字的增長(zhǎng)作為惟一的快樂(lè)源，而勒緊褲帶過(guò)日子，那么，我們就愧對(duì)了美好的生活和生命，只配放到歷史博物館與土財(cái)主為伍了。 （ 2）健美消費(fèi)。婚后的女人切忌蓬頭垢面、拖鞋踏襪、粗言穢語(yǔ)，若那樣，青春的尾巴稍不留神就流逝了，溫馨、浪漫、和諧的家庭氛圍也將消失得無(wú)影無(wú)蹤。而健康、多元的生活方式，則能營(yíng)造一種全新的溫馨氛圍。畢竟， “ 生命誠(chéng)可貴 ” 。在孩子尚無(wú)勞動(dòng)能力之前，父母撫養(yǎng)和教育子女，這是父母的基本義務(wù)。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色。這部分錢，留多了，將影響私人資本的效率；留少了，則可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟，進(jìn)而影響私人資本的投資獲利。 冬陽(yáng)和妻子都是公務(wù)員，出差的幾率較高，在城里活動(dòng)的幾率也較高。僅僅能夠維持較低生活水準(zhǔn)。研究生階段教育，最少要花費(fèi) ，其中，每年的學(xué)雜費(fèi) 7000元（學(xué)校不同、專業(yè)不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)懸殊很大。 18 根據(jù)冬陽(yáng)家庭目前的收入和支出情況，宜通過(guò)購(gòu)買國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)途徑來(lái)籌措子女的高等教育經(jīng)費(fèi)。但最遲應(yīng)在孩子 6周歲時(shí)投保。既然沒(méi)有信心，沒(méi)有興趣，那就不玩了吧！但是，持有的股票目前斬倉(cāng)套現(xiàn)，也不劃算。此類基金最大的優(yōu)勢(shì)是，賺錢和虧本都明明白白、清清楚楚。 21 理財(cái)提示 （ 1）當(dāng)利率水平趨于正?；蛱幱谳^高水平時(shí)，應(yīng)考慮切入子女教育投資和商業(yè)養(yǎng)老投資。 9歲的女兒小娜讀小學(xué)三年級(jí)。年安排 3萬(wàn)元。每年安排 3萬(wàn)元。用 40萬(wàn)元購(gòu)買一間旺鋪。在償還旺鋪貸款后，每年新增 5萬(wàn)元，投資于被動(dòng)股票型基金。 ⑵健美消費(fèi)。王先生的父母已喪失勞動(dòng)力，在農(nóng)村，每月老倆口 1000元生活費(fèi)，也能算上高生活水準(zhǔn)了。 （ 6）健康投資。到女兒 1 21周歲時(shí)，每年可分別領(lǐng)取，基本可以滿足女兒讀書的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。因此，購(gòu)買一間旺鋪，或自己經(jīng)營(yíng)，或出租，都不失為一種上好的投資。當(dāng)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前，迅速斬倉(cāng)套現(xiàn)，抽回股票型投資資金，讓這筆資金重歸貨幣市場(chǎng)基金賬戶。 32 【 案例三 】 客戶資料 周女士，今年 28歲，就職于一家外資企業(yè)，年稅后收入 72萬(wàn)元。年安排 6萬(wàn)元。 （ 5）汽車消費(fèi)。將 3套商品房中的 2套，作寫字樓出租，以租金列抵房貸本息。 （ 1）日常生活開(kāi)支。 38 （ 3） 旅游消費(fèi)。一般情況下，國(guó)內(nèi)游每年安排 5000元，可以較豪華了，資金安排不足時(shí)，超支部分可從緊急備用金中列支。在現(xiàn)實(shí)生活中，人，沒(méi)有計(jì)劃，沒(méi)有目標(biāo)不行。 40 美元從 2020年 6月首次升息以來(lái)，到 2020年 11月，已短時(shí)間內(nèi)連續(xù)加息 4次。 （ 6）意外保障。另一方面，在目前階段，儲(chǔ)蓄型、分紅型保險(xiǎn)的預(yù)定利率都很低，其收益率連同期同檔的國(guó)債收益都難趕上，更不要說(shuō)跑贏通貨膨脹了。熱愛(ài)生活、創(chuàng)造生活、享受生活，這是當(dāng)代人應(yīng)具備的消費(fèi)觀和生活方式。房地產(chǎn)投資，是一種發(fā)展前景十分看好的戰(zhàn)略性投資。黃金與美元，是一對(duì)此消彼長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。 44 (10) 風(fēng)險(xiǎn)投資。為了攬到建筑工程，祝先生近年來(lái)已先后為 9家建設(shè)單位墊付工程款，到目前仍有 。年支出 10萬(wàn)元。同時(shí)，夫婦兩各購(gòu)買 2萬(wàn)元的疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每年合計(jì)交費(fèi) 1236元。一次性投入 500萬(wàn)元兌換成美元。將剩余的 6817萬(wàn)元資金，通過(guò)控股等形式，投資于若干個(gè)有限責(zé)任公司。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。 48 （ 12）創(chuàng)業(yè)投資 4000萬(wàn)元。二是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金，按期收回 8000萬(wàn)元以上，并與銀行還貸的時(shí)點(diǎn)相匹配。祝先生在全部資產(chǎn)被凍結(jié)的情況下，其固定資產(chǎn)將依法進(jìn)行拍賣，其拍賣收入作為清償資金被銀行收回。按照我國(guó)私人獨(dú)資法和合伙法規(guī)定注冊(cè)建立的公司，在法律上，它是要負(fù)無(wú)限責(zé)任的。房子的價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)同步超跌的情況，以前 5000元 /平方米的成本投入，可賣 8000元 /平方米的高價(jià)，而現(xiàn)在 1000元 /平方米，也賣不出去。因?yàn)檫@涉及到公司賬務(wù)是否真實(shí)的問(wèn)題，千萬(wàn)不能混水，以免到時(shí)引發(fā)法律上的糾紛和麻煩，甚至危及投資者的其他私人資產(chǎn)。另妻子每年花 2萬(wàn)元購(gòu)買美容機(jī)構(gòu)會(huì)員卡。在這組數(shù)據(jù)中，倘若 “ 1”不存在，那么，其它的若干個(gè) “ 0”都將失去意義。 ⑸子女教育投資。 ⑹養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將分配給投保人。當(dāng)然，祝先生若能在婚前進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證，是最為明智的做法。祝先生在私人資產(chǎn)中，分流出1000萬(wàn)元，按照 1:1的比例分別兌換成美元和黃金，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，以確保在有生之年，能夠充分享受生活，快樂(lè)人生。因此，祝先生既不要小里小氣，也不宜一擲千金。 理財(cái)提示 在祝先生公司和家庭的資產(chǎn)分流中，應(yīng)逐步推進(jìn)。 理財(cái)需求 在股市玩了這么多年，既有大喜也有大悲，特別是 2020年下半年到如今，市場(chǎng)單邊下挫，我也不斷割肉，總感到家庭的經(jīng)濟(jì)有些不穩(wěn)定，不安全。 （ 4）意外保障。 （ 7）美元與黃金投資。 （ 2）旅游消費(fèi) 1萬(wàn)元。 （ 6）子女教育投資 。但是，對(duì)您的家庭而言，這種單一的風(fēng)險(xiǎn)投資，猶如在鋼絲繩上跳舞，在懸涯邊溜跶 ，隨時(shí)都有掉下去再也爬不起來(lái)的可能。其三，為確保家庭經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定、富足，還應(yīng)抓住現(xiàn)在流動(dòng)資產(chǎn)較多的時(shí)機(jī)，合理分流出一部分資產(chǎn)，進(jìn)行保值投資，以使家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都能經(jīng)風(fēng)雨。又比如，為了及時(shí)溝通信息，長(zhǎng)途電話也可能會(huì)多一點(diǎn)，話費(fèi)方面的支出也多一點(diǎn)。黃先生炒股，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)還是要防。 （ 6）子女教育投資。當(dāng)然，這種平衡和穩(wěn)定是相對(duì)的，而不是絕對(duì)的。當(dāng)然，投入與產(chǎn)出賬還得好好算算。老公年收入 15萬(wàn)元左右，飄兒年收入 (均為扣除三金及稅后 )，另老公還有電話費(fèi)每月 430元及車補(bǔ) (沒(méi)買車為 400元，買了車則有 1000元，我現(xiàn)未買車 )。） 5份，個(gè)人住院安心 1份。年安排 1萬(wàn)元。購(gòu)買國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交費(fèi) 1萬(wàn)元， 6年期交費(fèi)。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的%。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總資產(chǎn)的 %。 當(dāng)然，從理財(cái)?shù)膶I(yè)角度看，飄兒的理財(cái)方略還應(yīng)調(diào)整調(diào)整。根據(jù)育英年金保險(xiǎn)條款的規(guī)定，除身故責(zé)任外，當(dāng)孩子 1— 12周歲、 13— 15周歲、 16— 18周歲、 19— 24周歲、 25周歲時(shí)，每年可分別領(lǐng)取所投?；颈ｎ~的 10%、 20%、 30%、 40%、300%的育英年金保險(xiǎn)金。 71 而從您對(duì)家庭閑置資本的處置情況看，就過(guò)于保守了一些。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的20%。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。以住房租金列抵住房貸款本息。年安排 1萬(wàn)元，其中 2萬(wàn)元以定活兩便存款形式保持一個(gè)常數(shù)。我自己：投保了某康樂(lè)3份、住院安心 1份、投保了某萬(wàn)能壽險(xiǎn) 1份，每年合計(jì)保費(fèi)約 8500元左右。兒子今年 7歲，讀小學(xué)一年級(jí)，課外還學(xué)習(xí)了鋼琴和英語(yǔ)。您可用您家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 1/3繼續(xù)在股市玩。美元可投資于短期美元理財(cái)產(chǎn)品，黃金則可購(gòu)買紙黃金，或央行每年度都發(fā)行的熊貓投資金幣。您家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，安排可以稍為寬松一點(diǎn)。女兒在校購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，花錢少，保障大。 （ 2）旅游消費(fèi)。炒股是您的強(qiáng)項(xiàng)，這股就還得繼續(xù)炒。這樣的故事，在中國(guó)的證券市場(chǎng)，以前上演過(guò)，現(xiàn)在和今后還將不斷上演。 62 （ 7）美元與黃金投資 94萬(wàn)元。 （ 3）緊急備用金 10萬(wàn)元。 （ 8）商鋪投資。女兒每年在校購(gòu)買 100元學(xué)生平安保險(xiǎn)。年安排 6萬(wàn)元。 59 【 案例五 】 客戶資料 黃先生， 46歲，職業(yè)股民。使家庭生活更加快樂(lè)、和睦和安定。 ⑼汽車消費(fèi)。祝先生在家庭財(cái)產(chǎn)的處置上應(yīng)持的態(tài)度是，凡是家庭成員的生活必須都應(yīng)積極主動(dòng)地去投資、去安排。 與此同時(shí)，保險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，具有獨(dú)立處分的權(quán)力，它既不會(huì)因?yàn)楣矩?fù)債而作為清償資產(chǎn)，也不會(huì)因?yàn)榛橐銎屏讯鳛榉蚱薰餐?cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。祝先生為他購(gòu)買 10年期交費(fèi)的鴻壽年金保險(xiǎn)（分紅型） 20份（萬(wàn)元保額），年交費(fèi) 50400元。與此同時(shí)，為 2歲的小女兒購(gòu)買鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），連續(xù)交 9年費(fèi)，年交費(fèi) 10萬(wàn)元，到小女兒年滿 18周歲時(shí)，可領(lǐng)取大學(xué)首年教育金 276100元；到小女兒 1 21周歲時(shí)，可分別領(lǐng)取大學(xué)教育金 165660元；到小女兒 22周歲時(shí)，可領(lǐng)取研究生教育金 331320元。當(dāng)然，除非他非常偉大，給人類留下了巨大的可以繼承和發(fā)揚(yáng)的物質(zhì)財(cái)富（像瓦特，說(shuō)起蒸汽機(jī)，人們總忘不了他）或精神財(cái)富，那么，他才有可能“ 永遠(yuǎn)活在我們心中 ” 。以 100萬(wàn)元作為常數(shù)。每年安排 24萬(wàn)元，年初進(jìn)行計(jì)劃，將 12萬(wàn)元以 “ 打包 ” 形式交給年輕的妻子去打理。 “ 爛尾樓 ” 總是以滿目瘡痍的痛苦狀，在向投資者訴說(shuō)一個(gè)又一個(gè)傷心至極的悲慘故事，并警示世人：投資，必須避險(xiǎn)。而股份有限責(zé)任公司，在法律上，它只負(fù)有限的責(zé)任，限在注冊(cè)資本的范圍內(nèi)，承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)清償責(zé)任。祝先生公司價(jià)值 4000萬(wàn)元以機(jī)械、設(shè)備等為載體的固定資產(chǎn)，能換回 400萬(wàn)元就很不錯(cuò)了。三是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金，如期收回的部分資金和祝先生手中的流動(dòng)資金，足以償還銀行到期債務(wù)。 （ 13）特殊安定金 24萬(wàn)元。 （ 9）外匯投資 500萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。每年給妻子 24萬(wàn)元，月均 2萬(wàn)元。一次性投入 500萬(wàn)元購(gòu)入黃金。為在英國(guó)就讀大學(xué)和研究生的女兒、兒子每年分別提供 20萬(wàn)元，為 2歲的女兒購(gòu)買 9年期交費(fèi)的國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型