【正文】 以商品并非自己出售為由拒絕賠償，怎么辦？律師解答：在市場經(jīng)濟(jì)活動中，企業(yè)合并、分立非常常見。雙方當(dāng)事人進(jìn)行調(diào)解達(dá)成協(xié)議的，應(yīng)制作調(diào)解書，寫明申訴請求和當(dāng)事人協(xié)議的結(jié)果，調(diào)解書由辦案人員簽名，加蓋工商行政管理局印章送達(dá)雙方當(dāng)事人。在大金融的背景下，金融領(lǐng)域的消費者由于其所消費產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性而導(dǎo)致其擁有普通消費者所不具備的特性，即：第 一，產(chǎn)生資金移動。金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。信息獲取是指通過最高效的信息傳播方式（面對面、電話、互聯(lián)網(wǎng)等）確保消費者及時獲得相關(guān)信息。再次，資本市場瞬息萬變，交易時點是否準(zhǔn)確對消費者財產(chǎn)規(guī)模影響巨大，因此，消費者交易指令的即時準(zhǔn)確執(zhí)行的權(quán)利也應(yīng)受到保護(hù)。（五）投訴權(quán)。消費者的任何投訴均應(yīng)得到正式反饋，銀行應(yīng)主動將投訴處理結(jié)果回復(fù)消費者，并跟蹤客戶對該結(jié)果是否滿意。銀行應(yīng)以消費者利益為中心，從制度規(guī)定、業(yè)務(wù)處理等方面來降低消費者的透支成本。健康和消費者事務(wù)總署下轄的“消費者事務(wù)司”承擔(dān)著農(nóng)副產(chǎn)品與健康衛(wèi)生、金融服務(wù)與歐元、電子商務(wù)、消費者安全與環(huán)境等方面的消費者保護(hù)事宜，下設(shè)處室分別負(fù)責(zé)消費者保護(hù)政策的分析與制定，涉及不公平商業(yè)行為的消費者保護(hù)法律、產(chǎn)品與服務(wù)的安全、消費者法律、經(jīng)濟(jì)和其他方面利益的保護(hù)等工作。早在1986年，英國議會就通過了《金融服務(wù)法》，啟動了被稱為“金融大爆炸”的改革，倡導(dǎo)了一系列的改革措施，金融消費者保護(hù)是其設(shè)定的金融監(jiān)管目標(biāo)之一。（三）日本的金融消費者保護(hù)日本在2001年4月實施的《金融商品銷售法》中提出了金融消費者的概念并將投資者保護(hù)擴(kuò)展至對消費者的保護(hù)，2006年日本又出臺了《金融商品交易法》為金融消費者提供了更為全面的保護(hù)，構(gòu)筑了結(jié)構(gòu)靈活、公正透明的法制框架，加強(qiáng)了對不公正交易行為的懲罰力度。第三，加大懲處，加強(qiáng)違法行為的打擊力度。因此，國家立法十分注重對金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，對金融消費者的保護(hù)經(jīng)常被忽視。一旦發(fā)生糾紛，消費者維權(quán)也很困難；或與立法完善的發(fā)達(dá)國家的金融消費者“區(qū)別對待”?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第1條中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定，但是在第3章“監(jiān)督管理職責(zé)”中卻沒有關(guān)于金融消費者保護(hù)的特別規(guī)定。金融服務(wù)不同于其他服務(wù)貿(mào)易的特點在于：無法通過一般的感觀來判斷金融服務(wù)的質(zhì)量；金融機(jī)構(gòu)的高科技數(shù)據(jù)處理與業(yè)務(wù)術(shù)語的使用，更使得消費者難以憑借經(jīng)驗或常識來進(jìn)行監(jiān)督。但是在金融消費領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，尤其是各種復(fù)雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營者制定的，金融消費者要在維權(quán)時舉證證明經(jīng)營者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限。(三)制定和完善交易規(guī)則，強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保護(hù)消費者權(quán)益。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社（2）李春燕：個人金融消費 哪些權(quán)益應(yīng)該被保護(hù) 銀行客戶（3）劉群：加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的思考銀行家（4）楊靜：金融消費中的消費者權(quán)益保護(hù)企業(yè)技術(shù)開發(fā)（5）王靖琳：金融消費者權(quán)益保護(hù)職能及我國金融監(jiān)管制度的完善 福建金融主持人：李偉 執(zhí)筆人：施蓓 聯(lián)系人：施蓓地址：湖南衡陽市常勝西路10號中國人民銀行衡陽市中心支行貨幣信貸科郵編：421001 EMAIL:shibei923第五篇：保險消費者權(quán)益保護(hù)問題研究保險消費者權(quán)益保護(hù)問題研究[摘 要] 隨著保險行業(yè)競爭格局迅速形成，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險逐年增大，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。二、保險行業(yè)銷售誤導(dǎo)和理賠難問題的現(xiàn)狀分析（一）理賠環(huán)節(jié)復(fù)雜，消費者權(quán)益受損當(dāng)今保險市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴(yán)重削弱了保險消費者對保險市場的信心，消費者對保險產(chǎn)品的投保積極性也是大打折扣。保險人有能力履行其經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)的原因是因為他對因保險活動而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險人獲得的經(jīng)濟(jì)賠償權(quán)利也是這一利益的有機(jī)組成部分。同時保險合同是符合合同，條款都是由保險公司單方面出臺的，投保人只能被動地接受保單，對于保險合同中的內(nèi)部細(xì)節(jié)問題全然不知，加之很多保險條款的專用詞匯過多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險消費者在要求索賠時無法對自身的合法利益做出正確判斷，很多保險公司對投保人的承諾也不能完全兌現(xiàn)，由此一起很多保險糾紛。有些營銷員個人利益第一，加上人們對保險條例不是很了解，以至買保險時，就是只聽營銷員說的怎樣，糊里糊涂地就買了保險，當(dāng)時就認(rèn)為買了保險就什么都保了。第十九條規(guī)定：“經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。只有通過加強(qiáng)保險行為主體的道德約束，達(dá)到保險主體的互惠雙贏，努力尋求保險公司與保險消費者共同利益的平衡點，恢復(fù)市場信心，使得保險行業(yè)在完成為保險消費者防范風(fēng)險和提供切實保障的前提下，才能真正維護(hù)好被保險人的利益，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會和諧。一方面，以風(fēng)險提示為重點，建立適合保險市場特點的以償付能力監(jiān)管為核心的市場行為、公司治理的保險監(jiān)管體系。首先，履行告知義務(wù)是保險人的一項主要責(zé)任，也是對消費者知情權(quán)的保護(hù)。四、我國建立高效的保險消費者權(quán)益保護(hù)體系的具體對策（一）提高保險消費者的保險知識水平及維權(quán)意識提起保險，人們總會說，保險基本上都是騙人的。保險公司投保前的態(tài)度和保后被保險人進(jìn)行事故索賠中的態(tài)度也大相徑庭。壽險主要集中于銷售誤導(dǎo)，銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關(guān)鍵要素。自從中國加入WTO后，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，競爭格局迅速形成，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險逐年增大，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。二是銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，積極協(xié)調(diào)處理金融消費領(lǐng)域的各類糾紛，促進(jìn)公平合理金融消費環(huán)境的形成。在立法和金融制度、政策出臺時，相關(guān)部門應(yīng)更新監(jiān)管理念，跳出狹隘的行業(yè)利益，樹立起消費者主權(quán)的信仰，正確看待金融安全與消費者保護(hù)的關(guān)系。這是侵犯消費者隱私權(quán)的行為。例如，券商集合理財和信托公司的集合理財是十分相似的兩類業(yè)務(wù)，卻要分別適用《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，形成代理關(guān)系和信托關(guān)系兩個不同的法律關(guān)系，接受證監(jiān)會與銀監(jiān)會兩個不同監(jiān)管部門規(guī)章的調(diào)整。第一，我國金融消費者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，但該法是針對一般商品和服務(wù)消費過程中如何保護(hù)消費者權(quán)利的普通法律，但金融消費的專業(yè)性非常強(qiáng)，適用該法缺乏操作性。在行政主導(dǎo)的金融行業(yè)中，我們已經(jīng)習(xí)慣了對金融消費者權(quán)益的忽視。我國金融業(yè)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但金融業(yè)在總體上仍處于發(fā)展的初期。第二，注重引導(dǎo)，構(gòu)建新型金融制度。1997年，英政府成立了“金融服務(wù)監(jiān)管局”，統(tǒng)一監(jiān)管英國服務(wù)業(yè)，是英國唯一授權(quán)管理和監(jiān)督銀行、保險、抵押和投資活動的獨立機(jī)構(gòu)。在以上兩個機(jī)構(gòu)的不斷推動下，歐盟的消費者權(quán)益保護(hù)工作出現(xiàn)了很多開創(chuàng)性成果值得借鑒：第一，內(nèi)部市場和服務(wù)事務(wù)總署致力于推動零售金融業(yè)單一市場發(fā)展，改善金融服務(wù)市場基礎(chǔ)設(shè)施，以確保成員國消費者能夠無障礙享受跨境金融服務(wù)。銀行應(yīng)通過多種渠道，利用多種方式，向消費者進(jìn)行關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特 征以及權(quán)益受到侵害時如何救濟(jì)等方面知識的教育，加強(qiáng)消費者在財富管理方面的能力，幫助消費者做出從自身利益出發(fā)的消費決策。財富的保值增值?？蛻魬?yīng)被告知享有投訴權(quán)——發(fā)生哪些情景時，通過何種渠道向哪個部門進(jìn)行投訴，投訴的處理流程及處理結(jié)果以及何時得到反饋等。（四）服務(wù)權(quán)。在個人金融市場上，消費者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)該采取強(qiáng)有力的措施來保障其在財產(chǎn)和信息方面的權(quán)利。（一）知情權(quán)。第三，預(yù)支未來?！娟P(guān)鍵詞】金融 消費者 監(jiān)管 立法 權(quán)益20世紀(jì)以來的金融監(jiān)管演進(jìn)中，消費者保護(hù)作為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，逐步進(jìn)入人們的視野，無論從政策層面還是理論界，都受到越來越多的重視。如果協(xié)商不成，可以向消費者協(xié)會或向法院起訴。如：今年北京居民喪葬費為48444（元，2009職工年平均工資）/12（月）6（月）=24222（元）死亡賠償金按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算。因產(chǎn)品存在缺陷造成人身損害的，可以要求經(jīng)營者賠償哪些損失，這些損失如何計算？ 律師解答：《侵權(quán)責(zé)任法》第十六條規(guī)定：“侵害他人造成人身損害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費、護(hù)理費、交通費等為治療和康復(fù)支出的合理費用，以及因誤工減少的收入。展銷會的時間一般也比較短，長則一個星期，短則一兩天?！彼?，即使是進(jìn)口的產(chǎn)品，因為產(chǎn)品存在缺陷造成損害的，消費者也可以向該產(chǎn)品在國內(nèi)的銷售商請求賠償。所以，作為經(jīng)營者是沒有權(quán)利要求搜查消費者的身體的。所以，當(dāng)經(jīng)營者以合同約定自己有最終解釋權(quán)而作出不利于消費者一方的解釋時不要輕易相信，可以通過協(xié)商、訴訟或者向消費者協(xié)議投訴的方式解決，可以由中立的第三方對合同條款進(jìn)行解釋?！苯?jīng)營者在發(fā)票上注明的“不修不換不退”屬于對消費者不