【正文】 風險管理看成是對業(yè)務發(fā)展的阻礙。興業(yè)銀行的基層支行大部分都沒有設置綜合風險管理機構，沒有對風險管理職能進行全面的整合，依然僅僅局限在信貸風險管理方面。 中小企業(yè)信貸的風險識別和計量不足中小企業(yè)的迅速發(fā)展，壯大的市場經(jīng)濟、擴大了就業(yè)、促進了經(jīng)濟發(fā)展。 實行差別化風險管理風險管理體系的有效和科學重點在于風險管理理念能否與業(yè)務發(fā)展要求相適應，是否實現(xiàn)了獨立而專業(yè)的風險識別和評估，當前對興業(yè)銀行風險管理理念的改進要點在于處理好風險管理和業(yè)務發(fā)展的辯證關系，關鍵在于采用差別化管理的方法原則。要對各種故障制度加以完善優(yōu)化，并切實做好對應政策制度的有效落實突進，堅持內(nèi)控先行的辦事原則，規(guī)避管理漏洞?；鶎右獙I銷作為重點，直接向客戶介紹。 調(diào)整政策體系興業(yè)銀行的風險管理政策體系是一項有機的完整的整體，其應當包含所有的領域和業(yè)務分支，每一個具體的業(yè)務地區(qū)和業(yè)務部門都必須要不折不扣的執(zhí)行落實，嚴格規(guī)避政策制度中出現(xiàn)死角。就必須要把先進的西方管理經(jīng)驗和中國的國情相結合。參考文獻[1]郭宏偉，風險管理，中國金融出版社，2010 [2]姚炳明，論我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機制，金融觀察，2011(2)[3]陳竹，次貸危機不見底，財經(jīng)，2010(5)[4]王方宏，商業(yè)銀行風險管理初探，金融與保險，2011(3)[5]樊蓓姣，發(fā)達國家商業(yè)銀行公司治理的比較分析，農(nóng)村金融研究，2008(4)[6]常新萍，商業(yè)銀行消費信貸的風險分析及對策研究，商業(yè)研究，2009(5)[7]王勝邦，中國商業(yè)銀行資本監(jiān)管：制度變遷和效果評價，國際金融研究，2009(5)[8]王磊，商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究，金融淪苑，2011(4)[9] 湖北省內(nèi)部審計師協(xié)會、江漢石油管理局審計處課題組,余天京,劉文漢,[A].中國內(nèi)部審計協(xié)會2006全國“公司治理與內(nèi)部審計”理論研討暨經(jīng)驗交流會一二等獎論文匯編[C], 2006.[10] [A].中國內(nèi)部審計協(xié)會2007全國“內(nèi)部審計在金融機構治理、風險和控制中的作用”理論研討暨經(jīng)驗交流會一二等獎論文匯編[C], 2007.[11]王立軍。本論文正是在他的指導和幫助下完成的。【產(chǎn)品特色】申請簡便，審批快捷簡化貸款申請手續(xù)，申請資料齊全，5個工作日內(nèi)完成審批，助客戶把握商機。?貸款方式 興業(yè)銀行 可以申請單筆貸款，也可以申請授信額度。申請資料借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；借款人及配偶的收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；《商品房銷（預）售合同》；興業(yè)銀行要求提供的其他資料。期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。貸款利率根據(jù)房產(chǎn)套數(shù)等因素確定。?所購汽車必須具備的條件 所購買車輛的凈車價不低于10萬元，核定載乘人數(shù)在7人座（含）以下，且必須在經(jīng)營機構所在地登記上牌。（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構。在國內(nèi)外各種權威機構組織的評比中，先后獲得上海證券交易所“2012上市公司董事會獎”、“2012中國最受尊敬中資銀行獎”、“十一五時期全國減排先進集體”、“最佳綠色銀行獎”、“最佳履行社會責任銀行獎”、“最具創(chuàng)新力銀行獎”等榮譽。截至2012年12月31日，興業(yè)銀行資產(chǎn)總額達到32,，%。?貸款方式可以申請單筆貸款，也可以申請授信額度。貸款利率可在中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相應的浮動比例內(nèi)執(zhí)行。（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。）個人二手住房/商用房貸款產(chǎn)品定義 產(chǎn)品特色 使用指南 【產(chǎn)品定義】個人二手住房（商用房）貸款是興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的、用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權證、具有完全處置權利、可在房地產(chǎn)市場上合法正常交易的房屋，并以借款人所購房產(chǎn)向興業(yè)銀行提供抵押擔保的貸款?！井a(chǎn)品特色】具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務！【使用指南】?申請條件年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；申請人年齡與貸款期限之和不超過70；有購買商用房合同或協(xié)議，且借款人已支付符合規(guī)定的首付款；借款人的職業(yè)和經(jīng)濟收入穩(wěn)定，具有償還貸款本息的能力；有經(jīng)興業(yè)銀行認可的有效擔保；在興業(yè)銀行開立個人銀行結算賬戶，并通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結算業(yè)務；興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。在辦理相關手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構。在線申請，快速響應除了傳統(tǒng)的柜臺申請，客戶還可通過興業(yè)銀行網(wǎng)站（）申請貸款，專屬客戶經(jīng)理將在2個工作日內(nèi)主動與客戶聯(lián)系，為客戶提供貸款咨詢、業(yè)務辦理等全程服務。在我論文撰寫過程中，你們的意見和建議，給我了很大的幫助。第八屆經(jīng)濟論壇：中國商業(yè)銀行深化改革與管理創(chuàng)新學術研討會論文集[C].2008年 [14][A].吉林省行政管理學會“政府管理創(chuàng)新與轉變經(jīng)濟發(fā)展方式”學術年會論文集（《吉林政報》2010但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會風氣的影響，風險管理能否嚴格按照規(guī)章制度去實行，風險控制和如何處理突發(fā)的問題都是未來的主要研究方面。結束語興業(yè)銀行（Industrial Bank），原名福建興業(yè)銀行，是總部位于中國福建省福州市的一家全國性股份制商業(yè)銀行；是經(jīng)國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業(yè)銀行之一。在業(yè)務改革中，應本著制度先于業(yè)務的原則，將部門業(yè)務漏洞進行堵塞，促使新客戶服務的構架迅速有效確立，順利有序地完成各項任務。 更專業(yè)化的風險管理流程利率市場化背景，使得我國商業(yè)銀行的市場環(huán)境更為復雜，現(xiàn)有經(jīng)營機制要不斷進行改革和完善才能滿足現(xiàn)代利率管理需要。興業(yè)銀行相關業(yè)務工作都具備較顯著的地方特征，和當?shù)氐男庞皿w系、經(jīng)濟發(fā)展水平有著較密切的關聯(lián)，因此風險管理過程中一定要重視對這些因素的考慮，在不同地方使用差異化的管理方法和標準。 興業(yè)銀行內(nèi)部風險控制根據(jù)最新的興業(yè)銀行董事會內(nèi)部控制評估報告，在內(nèi)部的控制上，也存在著一定的風險。 風險管理方法和技術有待進一步改進長時間以來，興業(yè)銀行風險管理相對比較偏重定性方面的分析研究，缺乏風險管理方面的量化分析研究，在風險識別和風險度量方面還非常不準確可靠。再者，功能性的風險經(jīng)理崗位和職權還沒得到獨立。這也意味著當貸款人的Z值低于1．8l時，其財務狀況以及非常的糟糕，銀行或金融機構應該拒絕給其提供貸款；當貸款人的Z值高于2．99時，則表明貸款人的財務狀況趨近或比較良好，銀行或金融機構可以提供貸款給貸款人。 Z評分模型。它是興業(yè)銀行風險管理流程的第二步。 創(chuàng)新中間業(yè)務降低經(jīng)營風險創(chuàng)新是發(fā)展的動力源泉。將風險防患于未然，研究一套抗風險體系，不至于在問題發(fā)生時手忙腳亂，將管理技術和國際接軌。沒一個環(huán)節(jié)中都會有著金融的服務過程，因此興業(yè)銀行妥善把握，要培養(yǎng)控制風險的能力。（2）興業(yè)銀行歷程興業(yè)銀行在1988年8月20日成立，總不在福建省福州市，2007年2月5日在上海證券交易所掛牌上市，2011年，%。系統(tǒng)性風險主要包括國家風險和轉移風險、法律風險、聲譽風險等。主要有利率風險管理和匯率風險管理。 風險管理種類 信用風險管理商業(yè)銀行面臨的信用風險管理主要指的是貸款者違約風險的管理，指商業(yè)銀行的貸款客戶在貸款到期時發(fā)生財務困難．不歸還貸款本金和支付利息的風險管理。企業(yè)生存和發(fā)展都必須要依賴盈利。各種風險都是潛藏的狀態(tài)。 理論與實踐結合法。因此我們應該研究如何控制商業(yè)銀行的經(jīng)營行為風險，完善商業(yè)銀行的體系。金融業(yè)逐漸邁向市場競爭行列當中，金融機構已經(jīng)是市場經(jīng)濟中的一份子，許多金融機構對金融產(chǎn)品和服務方式不斷進行創(chuàng)新和改革。這是繼該分行實行項目調(diào)查、貸款審查、貸款審批、放款操作的專業(yè)化四分離后又一創(chuàng)新的信用業(yè)務管理體制，也為該行與銀行同業(yè)加強信用業(yè)務風險集中有效控制探索了一條新路子。目前，本行的授信前盡職調(diào)查、授信審查與審批決策流程圖如下：信貸風險監(jiān)測與預警本行制訂了《信用風險預警處置管理辦法》，通過內(nèi)、外的信息來源渠道獲取各種信用風險信息，在全行范圍內(nèi)進行預警通報，并采取相應措施防范化解風險；本行開發(fā)了信貸管理信息系統(tǒng)，通過系統(tǒng)對客戶的經(jīng)營情況和本行信貸資產(chǎn)情況進行動態(tài)監(jiān)測、實時預警和事前控制，隨時提供管理信息和建議，及時發(fā)現(xiàn)與防范信用風險。（三）授信風險管理統(tǒng)一的授信管理本行制定了《客戶授信管理辦法》、對客戶授信遵循“統(tǒng)一授信、區(qū)別對待、信用高限、合理核定、適時調(diào)整”的原則。風險度測算本行要求辦理信用業(yè)務時應根據(jù)信用業(yè)務可能發(fā)生的損失程度大小測算風險度，測算時將涉及的主要相關要素轉換成相關系數(shù)，綜合測算可能發(fā)生損失程度的大小，測算的結果作為授信調(diào)查、審查以及收益與風險平衡決策的重要參考。主要負責組織貫徹執(zhí)行本行公司業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、方針、政策及有關工作部署；組織、指導、協(xié)調(diào)全行公司業(yè)務發(fā)展，負責全行公司業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和工作計劃的擬定、協(xié)調(diào)和考核；擬訂公司業(yè)務行業(yè)信用政策指引和區(qū)域信用政策指引，并負責組織實施；負責全行公司業(yè)務動態(tài)管理，進行行業(yè)發(fā)展動態(tài)分析研究，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)分析研究；負責全行性公司業(yè)務營銷組織、策劃，負責公司業(yè)務產(chǎn)品營銷方案策劃、制作、推廣；負責全行性系統(tǒng)、行業(yè)客戶營銷方案的策劃、編制和直接營銷；負責全行公司業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)；負責全行公司業(yè)務產(chǎn)品的市場進退管理；負責全行公司業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)、運用的指導與培訓。●授信審批部授信審批部是負責本行信用業(yè)務獨立審查審批的職能部門，內(nèi)設綜合管理處、信用審查一處、信用審查二處、信用審查三處、信用審查四處，北京、上海、廣州、福建授信審批中心。●全員的風險管理文化是指本行積極倡導和建設風險文化，力求在機制、體制、制度的建設中融入風險文化的精髓，把風險意識貫穿到每個人的思想意識中，形成理念、自覺行為和準則。區(qū)域政策在區(qū)域的選擇上，將資源重點投向經(jīng)濟活力強、發(fā)展后勁大、社會信用、法律環(huán)境較好的地區(qū)，重點支持長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟圈等區(qū)域發(fā)展迅速的城市以及中西部區(qū)域內(nèi)的中心城市，實現(xiàn)對經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域分行資源配置的傾斜?？偡中芯O立信用審批委員會，負責審批、審議一定范圍內(nèi)的信用項目，委員會實行“集體審議、獨立表決、多數(shù)通過”的審議決策方式，信用審批委員會主任委員擁有一票否決權，對于委員會否決的項目，行長不得進行審批。操作風險方面，在不斷加強規(guī)章制度建設，規(guī)范各種業(yè)務的操作及管理流程的同時，進一步推進全面質量管理工作，通過持續(xù)推動，逐步將各個環(huán)節(jié)、各個流程標準化、制度化，提高全行業(yè)務的規(guī)范化操作水平，從而有效控制操作風險。關鍵詞：興業(yè)銀行；風險管理；現(xiàn)狀；策略Abstract: Commercial Banks is the social and economic center, its high debt, highrisk characteristics decide the importance of risk management, is also the major development and survival of mercial Banks, mercial Banks risk management present situation and strategy has always been the theoretical circle, the finance and the people concerned about one of the recent years, many Banks have taken place in the financial risk of major cases, cases, from which reflects our country mercial bank risk management methods and technology is very poor, also reflected in the field of risk management consciousness weak article in soci