信貸基本知識及風(fēng)險管理培訓(xùn)-文庫吧在線文庫
【正文】 現(xiàn)金流量表的分析，判斷其現(xiàn)金償還貸款的可能性。 借款人為 個人客戶 的條件： ? （ 1）年齡在 18周歲（含）以上、 60周歲（含）以下，在村鎮(zhèn)銀行管轄地區(qū)有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國公民； ? （ 2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； ? （ 3）能夠提供我行認可的擔(dān)保或資產(chǎn)； ? （ 4）品行良好，無不良信用紀(jì)錄； ? （ 5）能在我行開立帳戶； 借款人為 公司客戶 的條件： ? 依法成立的企業(yè)法人及其他組織； 實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金； ? 具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所； ? 產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全； ? 資信良好，具有按期還本付息的能力； ? 擔(dān)保合法； ? 取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。 （五）貸款用途 ? 不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危險的信號。 三、信貸的七個基本要素 ? 七大要素包括： ? 業(yè)務(wù)對象（貸款對象） ? 金額； ? 期限； ? 利率； ? 用途； ? 貸款方式； ? 還款方式； （一）業(yè)務(wù)的對象 ? 公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織； ? 個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。 ? 如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。 （二）按期限分類 ? 短期貸款 —1年以內(nèi)（含 1年）的貸款 ? 中期貸款 —1年以上 5年以下（含 5年）的貸款 ? 長期貸款 —5年以上的貸款 要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限 （三）按擔(dān)保方式分類 ? 分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款 ? 信用貸款 —基于借款人的信用發(fā)放的貸款 ? 保證貸款 —保證人為履行借款合同項下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)時，保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。 ? 操作風(fēng)險 :指由于人為錯誤 、 技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險 ， 根據(jù) 《 巴塞爾新資本協(xié)議 ， 操作風(fēng)險可分為由人員 、 系統(tǒng) 、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險 。 ? 市場風(fēng)險 : 由于市場價格波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi) 、 表外頭寸遭受損失的風(fēng)險 ， 可分為利率風(fēng)險 、 股票風(fēng)險 、 匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險四種 。 二、信貸業(yè)務(wù)分類 （一）按會計核算分類 表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。 ? 貼現(xiàn)，指銀行承兌匯票的持票人將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓與銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。 ? 利率實行 “ 分期計收，利隨本清 ” 的原則。 一、貸款的受理 ? 初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況（第一還款來源）、保證人或擔(dān)保物（第二還款來源）是否符合銀行的要求。 ? ? （ 1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等； ? （ 2）市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。 ? 根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由； 一般的審批意見格式： 以張三為借款人，以李四為保證人，發(fā)放 30萬元貸款，用于購買原材料，期限三年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮 10%，按月歸還貸款本息。 七、貸后管理 “ 貸后管理 ” 是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收回或授信業(yè)務(wù)所依據(jù)的合同、協(xié)議等法律文書終止期間各種檢查工作的總和。 （ 五 ） 監(jiān)控企業(yè)投資人等人員的誠信狀況 、 管理能力 。 2. 連續(xù)欠息達 90天 （ 含 ）以上的 ， 應(yīng)在 10個工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函 。 盡管借款人目前 有能力償還貸款本息，但存在一些 可能 對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 對欠息或逾期的正常貸款 ， 要加強催收工作 ， 防止因欠息或逾期超過一定期限而使分類向下遷徙 。 ? （ 3）市場風(fēng)險 二、效益性原則 ? 首先考慮銀行自身的效益，同時也要考慮企業(yè)效益和社會效益。 四、三者關(guān)系 ? 安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動性是條件。 三、流動性原則 ? 能按期收回信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金的能力。 五級分類的管理 第三章：信貸基本原則 安全性、效益性、流動性 一、安全性原則 ? 在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時，要控制與防范風(fēng)險，避免信貸資金遭受損失。 五級分類的目標(biāo)及原
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