【正文】 e Engineering South China University of Technology ? 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 ? 汽車消費(fèi)信貸 ? 汽車保險(xiǎn) ? 汽車租賃 本章知識(shí)要點(diǎn)： 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 導(dǎo)入案例 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車金融服務(wù)的概念與內(nèi)容 汽車金融服務(wù)的作用 國外汽車金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展 國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 第一節(jié) 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融服務(wù)活動(dòng)，包括為最終用戶提供零售性消費(fèi)貸款或融資租賃，為經(jīng)銷商提供批發(fā)性庫存貸款，為各類汽車用戶提供汽車保險(xiǎn)，為汽車服務(wù)企業(yè)提供營運(yùn)資金融資等活動(dòng)。 （ 4）汽車金融服務(wù)擴(kuò)大了汽車消費(fèi)規(guī)模。因此，汽車金融服務(wù)模式實(shí)際上反映的是汽車消費(fèi)貸款金融服務(wù)模式。 1）起始階段（ 1995年至 1998年 9月） 2）發(fā)展階段（ 1998年 10月至 2023年年底） 3）競爭階段（ 2023年至 2023年） 4）成熟階段（ 2023年以后） 國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的主要模式有： （ 1）以經(jīng)銷商為主體的經(jīng)銷商直客模式。 封閉式信貸包括抵押貸款、汽車貸款、分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸）；開放式信貸包括旅游與娛樂卡、信用卡等。 2）經(jīng)銷商為主體的間客式 經(jīng)銷商為主體間客式的汽車消費(fèi)信貸是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)合，經(jīng)銷商作為資信調(diào)查和信用管理的主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商附帶保險(xiǎn)責(zé)任的業(yè)務(wù)模式。 汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 以汽車金融公司為信貸主體的汽車消費(fèi)信貸模式是由汽車金融公司組織對(duì)購車者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批，向購車者提供分期付款。張某從 2023年 5月起每月 20日供款，月供款 元。于是，銀行以保險(xiǎn)公司為第一被告、張某為第二被告，起訴至法院，請(qǐng)求法院判令張某歸還欠款，保險(xiǎn)公司對(duì)張某的債務(wù)負(fù)連帶清償責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的資信調(diào)查是形式審查，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是“最大誠信合同”，依靠投保人的誠實(shí)告知。而且，張某購買的保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并不存在，也不可能具有保險(xiǎn)利益，該保證保險(xiǎn)無效，并且保險(xiǎn)公司對(duì)導(dǎo)致保證保險(xiǎn)無效沒有過錯(cuò)，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求沒有事實(shí)和法律依據(jù)。（ 3）銀行對(duì)汽車信貸詐騙認(rèn)識(shí)不足。 汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)與發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 我國汽車保險(xiǎn)（也稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)）業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 ① 在 20世紀(jì) 50年代初，中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。 （ 2）被保險(xiǎn)人。 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 6）保險(xiǎn)價(jià)值。 （ 9）保險(xiǎn)費(fèi)。 指損失額在一定免賠額內(nèi)不賠，超出免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額不做折扣地賠償。 保險(xiǎn)公司賠償金額中不賠部分占總金額的比例。 保險(xiǎn)條款中規(guī)定的保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠帧? 投保單也稱要約保單，經(jīng)投保人如實(shí)填寫后交付保險(xiǎn)人，成為訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，續(xù)保業(yè)務(wù)一般在原保險(xiǎn)期到期前一個(gè)月開始辦理。 （ 5）保險(xiǎn)期間變更。 特點(diǎn)：投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價(jià)比最高。 特點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付 11萬元，住院醫(yī)療 1萬元，財(cái)產(chǎn)損失 2023元。應(yīng)該能得到賠償，于是，事發(fā)后她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果遭到拒賠。 專家提醒：按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在 48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。發(fā)現(xiàn)汽車有問題要及時(shí)修理，千萬別硬撐，如果損失擴(kuò)大，那只有自己承擔(dān)。交警趕到后，認(rèn)為屬于汽車自動(dòng)溜坡造成，車主自己負(fù)全責(zé)。由于沒投保意外險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒賠。 長期租賃， 是指租賃企業(yè)與用戶簽訂長期（一般以年計(jì)算）租賃合同，按長期租賃期間發(fā)生的費(fèi)用（通常包括車輛價(jià)格、維修維護(hù)費(fèi)、各種稅費(fèi)開支、保險(xiǎn)費(fèi)及利息等）扣除預(yù)計(jì)剩存價(jià)值后，按合同月數(shù)平均收取租賃費(fèi)用，并提供汽車功能、稅費(fèi)、保險(xiǎn)、維修及配件等綜合服務(wù)的租賃形式。 一種是持各種偽造證件，騙取租賃企業(yè)的信任，待車輛租到手后，即告人車均消失。 汽車租賃企業(yè)的運(yùn)營管理 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 2）車輛技術(shù)狀況非正常損耗的防范 由于承租人對(duì)所租賃車輛的駕駛特點(diǎn)、性能、構(gòu)造等方面不熟悉，造成操作不當(dāng)；或者為了減少租車的使用成本，在使用過程中不注重對(duì)租車輛的維修保養(yǎng)，帶來車輛技術(shù)性能的非正常損耗；或者由于企業(yè)自身對(duì)租賃運(yùn)營車輛的技術(shù)管理出現(xiàn)漏洞，沒有及時(shí)地檢查和維修，致使租車人在使用過程中造成車輛損壞。汽車租賃企業(yè)的車輛管理包括租賃企業(yè)的車輛營運(yùn)標(biāo)準(zhǔn)管理、車輛檔案管理、車輛技術(shù)管理和車輛安全管理。 15:37:2415:37:2415:37Thursday, March 23, 2023 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 15:37:2415:37:2415:373/23/2023 3:37:24 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 下午 3時(shí) 37分 24秒 下午 3時(shí) 37分 15:37: 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 下午 3時(shí) 37分 :37March 23, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 15:37:2415:37:2415:37Thursday, March 23, 2023 1知人者智，自知者明。 2023年 3月 23日星期四 下午 3時(shí) 37分 24秒 15:37: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 3月 下午 3時(shí) 37分 :37March 23, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 汽車租賃企業(yè)的運(yùn)營管理 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 二是承租人非法侵占租賃車輛的所有權(quán)。然后利用公眾聚會(huì)等活動(dòng)或公共停車場寄存，由他人利用配好的鑰匙將車偷走，遠(yuǎn)走高飛，低價(jià)處理。 汽車租賃企業(yè)的運(yùn)營管理 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 具體涉及租車、還車和實(shí)施救援三個(gè)方面。 汽車租賃的定義與分類 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車融資租賃， 是承租人以取得汽車的所有權(quán)為目的的租賃行為。因此車主停車時(shí)應(yīng)注意選好安全的停車位置。在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定：保險(xiǎn)只對(duì)合格、合法車輛生效。當(dāng)時(shí)，撞傷后她并沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)情況而是繼續(xù)行駛，導(dǎo)致油漏光，整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢。由于當(dāng)時(shí)覺得情況并不嚴(yán)重，雙方都沒有報(bào)案，駕駛員私自給了她 300元錢，就算了結(jié)。 適用對(duì)象：急于上牌照、或急于通過年檢、或有經(jīng)濟(jì)壓力或愿意自己承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)的車主。 特點(diǎn)：費(fèi)用適度，能夠提供基本的保障。能保的險(xiǎn)種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)，幾乎與車有關(guān)的全部事故損失均能得到賠償。 批改作業(yè)的主要內(nèi)容包括： （ 1）保險(xiǎn)金額增減。 核保實(shí)務(wù)包括審核保險(xiǎn)單、查驗(yàn)車輛、核定保險(xiǎn)費(fèi)率、計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、核保等必要程序。 出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司經(jīng)過賠款理算，最終付給被保險(xiǎn)人的賠款。其作用是，對(duì)于保險(xiǎn)條款中規(guī)定的，應(yīng)該由被保險(xiǎn)人根據(jù)事故責(zé)任自己承擔(dān)的部分損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 指無論什么情況，保險(xiǎn)公司都不賠的金額。 指事先由雙方約定，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)一定比例金額的損失。 （ 8）保險(xiǎn)金額。 （ 4）投保人。 自 1988年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，但由于車險(xiǎn)賠付率高于其他險(xiǎn)種，因此許多公司從中獲得的收益并不理想。 汽車保險(xiǎn)包括以下幾層含義： ①它是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。在本案中，銀行沒有履行監(jiān)督責(zé)任，僅憑保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單作為當(dāng)事人購車依據(jù)是造成事故的主要原因。銀行方面承認(rèn)與張某簽訂的借款合同沒有經(jīng)過公證或見證。按照 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)事故發(fā)生后三個(gè)月，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人所欠的貸款本金以及未償還貸款期間的利息。在此，經(jīng)銷商已不僅是汽車銷售者，也是個(gè)人信用的管理者與風(fēng)險(xiǎn)控制者。 以銀行為主體的信貸模式的業(yè)務(wù)流程，如圖 81所示。在分期付款的具體業(yè)務(wù)中，汽車零售商一般與消費(fèi)者簽訂汽車分期付款零售合同，汽車分期付款零售合同是指