加強(qiáng)和改善中小企業(yè)金融服務(wù)工作建立高效審批機(jī)制-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 和可獲得的信息，避免疏忽造成指標(biāo)信息失真； ? 使用者能夠正確理解打分卡指標(biāo)含義，不存在歧義和偏見(jiàn)； ? 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表可能未經(jīng)審計(jì)，可信度差； ? 企業(yè)主個(gè)人財(cái)務(wù)與企業(yè)密切相關(guān) ? 使用者對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有一定的經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)； ? 相關(guān)信息維護(hù)部門能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行及時(shí)維護(hù)； 打分卡設(shè)計(jì)前提假設(shè) ? 根據(jù)制造型企業(yè)和流通型企業(yè)特點(diǎn)，分別評(píng)估； ? 分別評(píng)分小企業(yè)主和企業(yè)的信用與債項(xiàng)； ? 設(shè)立一票否決指標(biāo)反映業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制； ? 根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)評(píng)估指標(biāo)設(shè)定可接受底線； ? 選擇使用具有可獲得性和盡可能真實(shí)性的評(píng)分指標(biāo) 打分卡指標(biāo)設(shè)計(jì)原則 小企業(yè)主個(gè)人信用評(píng)分卡 債項(xiàng)評(píng)分卡 小企業(yè)主貸款打分卡框架 Page ? 19 定性與定量相對(duì)權(quán)重 定性與定量 相對(duì)權(quán)重 定量部 分權(quán)重 定性部 分權(quán)重 ?通過(guò)據(jù)驗(yàn)證并考慮到定量因素區(qū)分能力的提高，定性與定量相對(duì)權(quán)重確定如下： 中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)示例（二） Page ? 20 專業(yè)外貿(mào)與批發(fā)零售業(yè) 定量 指標(biāo)的比較 風(fēng)險(xiǎn)大類 批發(fā)零售 專業(yè)外貿(mào) 基本 權(quán)重 修正 權(quán)重 基本 權(quán)重 修正 權(quán)重 規(guī)模 銷售收入 % 營(yíng)業(yè)利潤(rùn) % 銷售收入 % 營(yíng)業(yè)利潤(rùn) % 償債能力 利息保障倍 數(shù) % 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流 /總債務(wù) % 利息保障倍 數(shù) % 主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額 /流動(dòng)負(fù)債 % 杠桿比率 全部資本化 比率 % 調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債率 % 付息債務(wù)結(jié) 構(gòu)比 % 調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債比 % 流動(dòng)性 現(xiàn)金流動(dòng)負(fù) 債比 % 流動(dòng)比率 % 現(xiàn)金流動(dòng)負(fù) 債比 % 流動(dòng)比率 % 盈利性 主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn) /總資產(chǎn) % EBIT/(總債務(wù) +凈資產(chǎn) ) % 凈資產(chǎn)收益率 % 主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn) /總資產(chǎn) % 凈資產(chǎn)收益率 % 成本費(fèi)用利潤(rùn)率 % 運(yùn)營(yíng)能力 現(xiàn)金周期 % 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 % 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 % 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 14% 現(xiàn)金周期 % 發(fā)展能力 銷售增長(zhǎng)率 % 資本積累率 % 銷售增長(zhǎng)率 % 資本積累率 % 總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 % (未分配利潤(rùn) +盈余公積 )/總資產(chǎn) % 留存收益總資產(chǎn)比 % Page ? 21 批發(fā)與零售業(yè) 定性 指標(biāo)的比較 Page ? 22 批發(fā)與零售業(yè)定性指標(biāo)的比較（二） Page ? 23 批發(fā)與零售業(yè)定性指標(biāo)的比較（三） Page ? 24 菲律賓銀行實(shí)例：打分卡的基本要素 ?品 格 : 還款意愿 ?能 力 : 還款能力 ?資 本 : 業(yè)主承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn) ?外部環(huán)境 : 環(huán)境因素 ?擔(dān) 保 品 : 第二還款來(lái)源 24 Page ? 25 信用要素的權(quán)重 25 信用要素 權(quán)重 % 品格 268 還款能力 225 資本 196 經(jīng)營(yíng)環(huán)境 153 擔(dān)保品 158 合計(jì) 1000 Page ? 26 信用要素屬性的相對(duì)權(quán)重 品格 致力程度 45 信用記錄 70 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn) 68 個(gè)人財(cái)務(wù)狀況 52 年齡 33 合計(jì) 268 能力 銷售增長(zhǎng) 50 銷售效率 46 回款效率 44 業(yè)務(wù)穩(wěn)定性 43 凈利潤(rùn)率趨勢(shì) 42 合計(jì) 225 26 Page ? 27 如何度量信用要素屬性？ 屬性 標(biāo)準(zhǔn) 分?jǐn)?shù) 致力程度 100% 10 花費(fèi)在業(yè)務(wù)上的時(shí)間 50% 5 50% 0 財(cái)務(wù)紀(jì)律 3年良好記錄 10 信用報(bào)告 6個(gè)月良好記錄 5 無(wú)反饋 2 負(fù)面反饋 0 27 Page ? 28 對(duì)一個(gè)帳戶的評(píng)分 特征 W S WS 評(píng)分 屬性 % 致力程度 45 5 225 C 信用記錄 70 5 350 C 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn) 68 10 680 A 個(gè)人財(cái)務(wù) 52 8 416 A 年齡 33 10 330 A 合計(jì) 268 2023 B W = 信用要素屬性的權(quán)重 S = 借款人對(duì)應(yīng)的得分 WS= 加權(quán)分?jǐn)?shù) 28 Page ? 29 新模型帶來(lái)的其他變化 ?支行從一個(gè)存款接受平臺(tái)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款發(fā)放平臺(tái) ?最小貸款金額從 6萬(wàn)美元下降到 1萬(wàn)美元
黨政相關(guān)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1