【正文】 行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 網絡銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。 第四節(jié) 網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調控帶來挑戰(zhàn) 由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行可以在全球范圍內經營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。 、對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行支付地位、對傳統(tǒng)銀行經營理念以及對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調控都帶來了大的挑戰(zhàn)。 網絡銀行系統(tǒng)應具有標準化程度高、兼容性強特性。 加密和通訊網關服務器 客戶瀏覽器 互聯網 過濾路由器 交易服務器 Web服務器 客戶服務代表工作站 防火墻 安全審計 系統(tǒng) 負載均衡器 路由器 銀行內部網 數據庫服務器 第二節(jié) 網絡銀行技術解決方案 Web服務器，采用動態(tài)網站技術，提供網上銀行的相關信息如網上銀行演示、網上銀行熱點問題解答以及網上銀行服務協議和申請方法，還包括網上填寫開戶申請表等。 第二節(jié) 網絡銀行技術解決方案 客戶服務代表工作站，是供網上銀行中心客戶服務代表使用的 PC機。 UNIX操作系統(tǒng)的功能強大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務器產品一起捆綁銷售。目前，Microsoft SQL Server最新版本的產品為Microsoft SQL Server 2023，它可以為用戶提供更加優(yōu)秀、完整的數據庫解決方案。 ⑴ 減少了實際現金流量。 設備購置。 ⑴ 自主開發(fā) ⑵ 外包開發(fā) ⑶ 合作開發(fā) 安裝、配置服務器。如圖所示。 第五節(jié) 典型網絡銀行系統(tǒng) 在對支付卡進行完相應的轉賬工作后，即可進入網站選擇需要購買的商品，點擊“購買”按鈕。如圖所示。 網絡銀行系統(tǒng)主要提供信息服務、查詢服務、交易等服務。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網絡系統(tǒng) 分布式網的特點是： ⑴ 數據分散 ⑵ 網絡通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網絡系統(tǒng) （三）集中分布式網 集中分布式網吸收了集中式網和分布式網各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網絡節(jié)點數據集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結構連接構成一個網絡系統(tǒng)。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日?；顒訄蟊?，未達信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務的有效控制。 ⑴ 資金轉賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構劃撥到另一個金融機構的戶頭上。 第一節(jié) 銀行電子化網絡系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個重要特點是與 SWIFT網絡系統(tǒng)連接，承擔著國際間資金結算和匯兌業(yè)務。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機構處理行際業(yè)務、傳輸金融信息的高速公路。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網已建成北京主站和無錫備份主站，開通 646個地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯行系統(tǒng)的 1072個收發(fā)站， 300多個城市建立了城市金融通信網，在 16個大、中城市建立了同城票據自動清分系統(tǒng)、層次型數據庫。實現了有效的溝通、協調和控制，達到了更為完善的辦公自動化、信息資源化、傳輸網絡化和決策科學化的水平。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，每一筆復雜的信貸業(yè)務都要經過貸款申請、信用分析、項目評估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個階段。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進的數據倉庫技術為基礎，利用它提供的先進的存儲管理方法，將來自各個渠道業(yè)務系統(tǒng)中的原始數據進行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場信息。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) ⑵ 對私業(yè)務 對私業(yè)務主要有：存取業(yè)務、個人貸款業(yè)務、通存通兌業(yè)務和代收、代付業(yè)務。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) ⑺ 結算業(yè)務處理模塊 主要實現往賬業(yè)務、來賬業(yè)務、同城票據交換業(yè)務、簽票業(yè)務、托收承付業(yè)務、委托收款業(yè)務、查詢查復業(yè)務等的處理。⑵ 建設以影像技術為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現支票全國通用。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 目前，中國現代支付系統(tǒng)主要包括：⑴ 大額實時支付系統(tǒng)。 消費者身份的確認除了可以用以往的個人密碼認證的方法加以解決外，還可以采用一系列先進的生物測定技術來有效實現消費者身份的確認。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） POS系統(tǒng)的接入方式 ⑴ 撥號 POS是基于電話網絡建立的，通常是集中式的應用，接人設備放在銀行側， POS終端通過 PSTN撥號到銀行授權中心的接入設備，由它們進行集中處理。 20世紀 70年代末期，中國銀行將國際流行的信用支付工具 —— 信用卡引進了國門， 1985年 3月，中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”問世， 1986年 6月中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，從此拉開了我國銀行卡發(fā)展的序幕。因此，統(tǒng)一的“銀聯”標識與各行的品牌相互依存，相互促進，共同構建我國統(tǒng)一的銀行卡市場。 第一節(jié) 電子商務的產生與發(fā)展 （一）電子商務的概念 電子商務（ Electronic Commerce）是指在整個貿易活動或商品交易活動過程中各階段全面實現電子化。 第一節(jié) 電子商務的產生與發(fā)展 信用卡以其方便、快捷、安全成為人們消費支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡計算機網絡支付與結算系統(tǒng)，同時也為電子商務中的網上支付提供了重要的手段。 第一節(jié) 電子商務的產生與發(fā)展 （二）電子商務的產生 電子商務最早產生于 20世紀 60年代，目前人們所熟知的電子商務就是基于國際互聯網上的電子商務，即利用Inter進行全部貿易活動，將信息流、資金流和物流完整地實現。 的電子化處理系統(tǒng)和中央銀行的電子化處理系統(tǒng)。所有銀行卡磁條必須使用第二磁道作為交換磁道，各發(fā)卡機構在進行識別和信息交換時以第二磁道為準，第三磁道的是否使用由發(fā)卡機構自行規(guī)定。它利用先進的計算機網絡技術、數字語音技術和通信技術，由銀行座席代表依托龐大的后臺系統(tǒng)向客戶提供交互服務。這樣，不僅能降低 ATM的運營成本，而且能拓展銀行服務，創(chuàng)造新的收人來源。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 一、 ATM系統(tǒng) （一） ATM及其種類 ATM自動柜員機是一種智能終端，它通過通信線路與銀行計算機主機相連，為客戶提供各種存款、取款、轉賬、小額貸款、查詢金融信息、查詢賬戶信息、投資咨詢等銀行服務。⑸ 加快支付清算系統(tǒng)災備系統(tǒng)建設，提高系統(tǒng)應對危機事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運行。經濟行為人之間由于交易而產生支付義務，這種支付義務必須依靠銀行為其提供支付服務，商業(yè)銀行通過往賬、來賬進行銀行間的資金清算和結算，最終由中央銀行提供銀行間的清算，所以中央銀行是清算的終結機構。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) ⑶ 個人信貸業(yè)務處理模塊 主要實現個人按揭貸款、小額質押貸款、理財貸款等業(yè)務的處理。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) （二）全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是中國人民銀行于 1998年開始建設的全面反映借款人真實的資信狀況的系統(tǒng)，是商業(yè)銀行、其他金融機構間企業(yè)信貸信息共享的數據平臺。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通過建立財務管理系統(tǒng)實現自動編制報表、計算利息和賬務處理，加強財務費用管理，提高財務費用的使用效率，實現對各級部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經營狀況，找出存在的問題及原因，為領導決策提供依據。這類系統(tǒng)的主要功能模塊有：個人信息管理模塊、公共信息管理模塊、日常辦公管理模塊、報表管理模塊以及系統(tǒng)維護管理模塊。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng) （一）辦公自動化系統(tǒng) 辦公自動化系統(tǒng)（ Office Automation System，簡稱 0A）是集計算機技術、通信技術、網絡技術和信息科學、管理科學、行為科學為一體的綜合性管理系統(tǒng)。主要連接中國人民銀行總行及其相應的支付資金清算處理中心，中國人民銀行分行、營業(yè)管理部和省會（首府）城市中心支行及其相應的支付資金清算處理分中心，中國人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點等，實現高效、可靠的跨行支付交易。 1970年前所有的國際間的票據交換由代理銀行經紐約票據交換中心完成清算。 第一節(jié) 銀行電子化網絡系統(tǒng) ⑷ 自動清算（ ACH）業(yè)務：在美國，大量采用支票作支付工具，通過 ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實現電子化。這個通信系統(tǒng)屬于美國聯邦儲備體系（ Federal Reserve System）所有，并由其管理。 第一節(jié) 銀行電子化網絡系統(tǒng) ⑴ 該系統(tǒng)的業(yè)務范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借 /貸通知；單據 /確認；借貸報告；支付；外匯兌換和金融市場認可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結算報單。 網絡銀行的建立過程可以分為：確定網絡銀行人員組成、設備購置、申請網絡銀行域名、確定主營業(yè)務內容、軟件開發(fā)、安裝配置服務器、網絡銀行運行等幾大部分。 第五節(jié) 典型網絡銀行系統(tǒng) 1當所有信息被網絡銀行確認無誤時，銀行即可自動完成相應的付款業(yè)務，在網頁上會顯示付款成功頁面，告知用戶。 第五節(jié) 典型網絡銀行系統(tǒng) 一旦確認無誤，即可點擊“確認無誤，購買”按鈕，即可進入下一步，實際的支付寶付款程序。如要進行網絡交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網上支付卡。一般在正式投入運行之前都需要經歷一段時間的測試。 確定主營業(yè)務內容。 第四節(jié) 網絡銀行的建立過程 一、網絡銀行的建立過程 網絡銀行的建立過程可以分為：確定網絡銀行人員組成、設備購置、申請網絡銀行域名、確定主營業(yè)務內容、軟件開發(fā)、安裝配置服務器、網絡銀行運行等幾大部分。 ⑵ 賬戶信息查詢。 第三節(jié) 網絡銀行軟件系統(tǒng) 常見的數據庫管理系統(tǒng) Oracle Oracle是最早被商品化的關系型數據庫管理系統(tǒng)，它具有廣泛的應用性和強大的功能。目前，在網絡銀行中應用較為廣泛的網絡操作系統(tǒng)有： Microsoft公司的 Windows Server系列、 UNIX等。 負載均衡器，能夠智能地平衡用戶流量負載，實時跟蹤網絡任務和服務器的負荷，將每個任務分派到最適當的服務器。 認證機構，在網絡銀行交易中，認證機構負責為參與各方提供數字認證服務，發(fā)放數字證書。 網絡銀行可以提供更多的增值服務。 本章小結 ，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)和信用卡業(yè)務系統(tǒng)。但是，隨著網絡銀行的誕生，一些信息技術產業(yè)對銀行的支付服務功能紛紛提出挑戰(zhàn)。通過網上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。 第三節(jié) 網絡銀行發(fā)展概況 （一）經營環(huán)境比較 度不同 第三節(jié) 網絡銀行發(fā)展概況 （二）經營觀念及內部管理制度比較 由于新經濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經營觀念及銀行內部管理制度改革早已開始。 第三節(jié) 網絡銀行發(fā)展概況 中國工商銀行于 2023年推出網上銀行業(yè)務，并將網上銀行、電話銀行、手機銀行服務歸為一類，統(tǒng)稱電子銀行，樹立了以“金融 e通道”為主品牌，“金融 家”、“工行財 e通”、“ 95588”為子品牌的電子銀行品牌體系，形成集資金管理、收費繳費、金融理財、電子商務和營銷服務功能于一體的綜合金融服務平臺。 第三節(jié) 網絡銀行發(fā)展概況 瑞典銀行是歐洲開辦網上銀行業(yè)務最好的銀行。 第二節(jié) 銀行網絡與網絡銀行 （二）網絡銀行興起的原因 第二節(jié) 銀