商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其管理-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 住房權(quán)益貸款（ Home Equity Loan， HEL），是屋主以其已經(jīng)抵押的房子，再度向銀行抵押貸款。 第二次打包 —— 擔(dān)保債務(wù)憑證（ CDO） Collateral Debts Obligations：購(gòu)買(mǎi)某種證券池，并以該證券池內(nèi)的資產(chǎn)和未來(lái)現(xiàn)金流為抵押品而發(fā)行的一種權(quán)益產(chǎn)品。如果有投資人愿意承擔(dān) CDO違約風(fēng)險(xiǎn)，投行將其分期支付違約保險(xiǎn)金。 美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)高盛、摩根士丹利轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)的銀行控股公司（ 2023年 9月）。 :06:2201:06Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 6分 22秒 01:06:2226 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時(shí) 6分 22秒 01:06: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 :06:2201:06Feb2326Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 :06:2201:06:22February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。 思考題 教材 159頁(yè)： 12。 美國(guó)政府拯救美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán) ——美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（ AIG）。 優(yōu)先級(jí) CDO賣(mài)給世界眾多機(jī)構(gòu)投資者如養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資基金以及商業(yè)銀行（包括中國(guó)）等。 除住房按揭貸款外，還可將住房權(quán)益貸款、車(chē)貸、信用卡應(yīng)收賬款等進(jìn)行證券化。 建元 20231 個(gè)人住房抵押貸款資產(chǎn)證券化 受托人：中信信托 通過(guò)設(shè)定 優(yōu)先 /次級(jí) 資產(chǎn)支持證券的結(jié)構(gòu)以及設(shè)立 信托儲(chǔ)備賬戶 來(lái)進(jìn)行信用增級(jí)。 商業(yè)銀行持有準(zhǔn)備金的原因 法定準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行必須依法向中央銀行繳存的； 超額準(zhǔn)備金的流動(dòng)性最高，持有一定的超額準(zhǔn)備金，商業(yè)銀行在面臨存款者提取現(xiàn)金時(shí)，就可以很自如地應(yīng)付潛在的流動(dòng)性困境。 存款理論：存款是商業(yè)銀行最重要的資金來(lái)源，商業(yè)銀行應(yīng)從安全性和流動(dòng)性出發(fā)， 根據(jù)所吸收的存款狀況 來(lái)安排貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 負(fù)債管理 1. 負(fù)債管理的主要內(nèi)容 2. 負(fù)債管理理論 （ 1）如何以較低的成本獲得比較穩(wěn)定的資金來(lái)源 （ 2）資本管理 資本的作用：為商業(yè)銀行避免破產(chǎn)提供緩沖的余地；有助于樹(shù)立公眾對(duì)商業(yè)銀行的信心；以監(jiān)管資本為基礎(chǔ)計(jì)算的 資本充足率 ，是監(jiān)管當(dāng)局限制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的重要工具。 次級(jí)：借款人的償還能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成 一定 損失。具體包括：資產(chǎn)保管、會(huì)計(jì)核算與估值、資金清算和交易監(jiān)督等。 2023年修訂 1995年《商業(yè)銀行法》第四十三條：商業(yè)銀行 在境內(nèi) 不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資， 但國(guó)家另有規(guī)定的除外 。 具體服務(wù)方式 ——向特定目標(biāo)客戶群 銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品 。 1. 結(jié)算業(yè)務(wù)（清算和現(xiàn)金管理） 支付結(jié)算的概念 指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān) 的收費(fèi)業(yè)務(wù)。 所以，發(fā)行金融債券在商業(yè)銀行的資金來(lái)源中所占比重極低。 目前，我國(guó)商業(yè)銀行不得從事股票等有價(jià)證券業(yè)務(wù)，也不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。包括固定資產(chǎn)貸款 和 流動(dòng)資金貸款 （也稱(chēng)經(jīng)營(yíng)貸款）。 消費(fèi)貸款 ：用于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品。但是，可以持有 政府債券 、 中央銀行債券 （央票）、 政策性金融債券、 在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行的 企業(yè)債券（票據(jù)） 以及部分 外國(guó)政府和機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券 。 小型微型企業(yè)貸款 專(zhuān)項(xiàng) 金融債 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2023 《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》 申請(qǐng)發(fā)行條件：商業(yè)銀行小微貸款 增速 應(yīng)不低于全部貸款平均增速， 增量 應(yīng)高于上年同期水平。 結(jié)算工具 銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和 支票 。 理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品 按照客戶獲取收益方式的不同： ? 保證收益 理財(cái)計(jì)劃 保證本金安全和固定或最低收益。 我國(guó)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍變化 2023年 9月，根據(jù)新修訂的《商業(yè)銀行法》，央行允許商業(yè)銀行 組建基金管理公司、金融租賃公司， 收購(gòu) 信托公司 等。 托管范圍 證券投資基金 、基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理 、全國(guó)社會(huì)保障基金 、企業(yè)年金基金、 信托資產(chǎn) 、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金、證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃、信貸資產(chǎn)證券化、 證券公司特定目的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃 、保險(xiǎn)資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)投資基金和私募股權(quán)投資基金、 QDII和 QFII資產(chǎn)等。 可疑：借款者無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定會(huì)造成 較大 損失。 商業(yè)銀行的三種資本概念 權(quán)益資本 ：商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中顯示的所有者權(quán)益，它包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤(rùn)等。 購(gòu)買(mǎi)理論：商業(yè)銀行 可以主動(dòng)地購(gòu)買(mǎi)外部資金 來(lái)獲得流動(dòng)性，故無(wú)需保持大量高流動(dòng)性資產(chǎn)。 資產(chǎn)方 負(fù)債方 超額準(zhǔn)備金 = 2023 – 18000 10% = 200 某商業(yè)銀行初始的資產(chǎn)負(fù)債表 單位：萬(wàn)元 資產(chǎn) 負(fù)債 準(zhǔn)備金 2 0 0 0 有價(jià)證券 50 00 貸款 1 5 0 0 0 資產(chǎn)總額 2 2 0 0 0 存款 1 8 0 0 0 從中央銀行借款 1 0 0 0 同業(yè)拆借 1 0 0 0 所有者權(quán)益
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