11第十一章保險公司的經(jīng)營與管理-文庫吧在線文庫
【正文】 評估與選擇 。 這是因?yàn)椋? 第一 ， 保險的經(jīng)營過程實(shí)際上就是風(fēng)險管理過程 ， 而風(fēng)險的發(fā)生是偶然的 、 不確定的 ， 保險人只有承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的 ， 才能建立起雄厚的保險基金 ， 以保證保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行 。 保險企業(yè)利潤核算的指標(biāo)體系有兩個：一是利潤額；二是利潤率 。 保險企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場提出的現(xiàn)實(shí)要求 ， 隨行就市調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格才能實(shí)現(xiàn)保險商品供求平衡和保險商品的價格 。 6 第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則 （二）風(fēng)險選擇原則 風(fēng)險選擇原則要求保險人充分認(rèn)識、準(zhǔn)確評價承保標(biāo)的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。 8 第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則 （三）風(fēng)險分散原則 風(fēng)險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任 。直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭取業(yè)務(wù)，這適合于規(guī)模大、分支機(jī)構(gòu)健全的保險公司以及金額巨大的險種。做到知己知彼，才能取得預(yù)期的展業(yè)效果。 14 第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保 （二）保險承保工作的內(nèi)容 （ 2）審核保險標(biāo)的 即對照投保單或其他資料核查保險標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。 從承保的觀點(diǎn)來看 ， 保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi) 。 第三 ， 查驗(yàn)有無正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn) 。 保險防災(zāi)與社會防災(zāi)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一 ， 防災(zāi)的主體不同 。 前者表現(xiàn)在三方面 ， 首先 ， 在設(shè)計保險條款訂明被保險人防災(zāi)防損的義務(wù) 。 保險理賠人員作為專門從事保險理賠工作的人員可以分為兩種類型：一是保險公司的專職核賠人員；二是保險代理人 。 30 第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) ? （ 2）第一損失賠償方式 ? 它是將財產(chǎn)的實(shí)際價值按保額分為兩部分，低于保額的部分為第一損失，高于保額的部分為第二損失。當(dāng)發(fā)生保險事故造成損失時，如全部損失，按保險金額全數(shù)賠償；如部分損失，只需確定損失程度，按損失程度的比例賠償，不再估算受損財產(chǎn)的實(shí)際價值。 36 第四節(jié) 保險投資 ? 二、保險投資資金來源 ? ? 權(quán)益資產(chǎn)是指資本金、公積金、公益金、和未分配利潤等保險公司的自有資金。但在投資中，收益與風(fēng)險是同增的，收益率高，風(fēng)險也大，這就要求保險投資，把風(fēng)險限制在一定程度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)收益最大化在百分之二十左右加上公司年復(fù)利分紅。存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時轉(zhuǎn)讓或存儲與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，或者是說把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來源。收取股息或分享紅利等。 42 第四節(jié) 保險投資 ? 五、國內(nèi)保險投資發(fā)展歷程和現(xiàn)狀 ? 我們國家保險投資經(jīng)過三個階段，一個是 1987年是沒有投資的階段，一個是 87到 95年是盲目投資階段，包括房地產(chǎn)投資等等，帶來一些呆帳、壞帳，一個到 95年的時候，逐步規(guī)范階段。 ? 。 41 第四節(jié) 保險投資 ? 。要按不同險種特點(diǎn)，選擇方向。 38 第四節(jié) 保險投資 ? 三、保險投資的原則 ? 理論界一般認(rèn)為保險投資有三大原則：安全性；收益性；流動性；公共性。 ? （二）保險投資與保險資金運(yùn)用的區(qū)別 ? 保險投資往往指保險資金的運(yùn)用，但從嚴(yán)格意義上說，有區(qū)別。免責(zé)限度賠償，即保險人規(guī)定免除責(zé)任的限額，限額內(nèi)的損失，保險人不予賠償；超過限額的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償； 免責(zé)限額分為絕對免責(zé)限度和相對免責(zé)限度。 具體來說 ， 保險人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一 ，有利于保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二 ， 有利維護(hù)保險公司的信譽(yù)和在市場競爭中的地位；第三 ， 有利于社會的安定團(tuán)結(jié) 。 24 第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 四 、 理賠 （ 一 ） 保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后 ， 對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為 。 保險防災(zāi)與社會防災(zāi)又密切相關(guān) ， 互為補(bǔ)充 ， 其共同之處表現(xiàn)在：第一 ， 兩者都是處理風(fēng)險的必要手段；第二 ， 兩者都是為了減少損失 ， 達(dá)到保護(hù)社會已有的財富 ，保障社會安定的目的 。 填寫保險單要求： （ 1） 單證相符； （ 2） 保險合同要素明確； （ 3） 數(shù)字準(zhǔn)確； （ 4） 復(fù)核簽章 ， 手續(xù)齊備 。 法律風(fēng)險主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險人使用一種過低的保險費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；要求保險人提供責(zé)任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險人的判決等等。 保險人控制逆選
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