【正文】 處于核心地位。保險(xiǎn)公司董事會(huì)對(duì)合規(guī)報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 (七 )面臨的重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施； 187。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2023） –第 85條第二款 187。 ? （ 2）保險(xiǎn)公司銷售類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – ? 保險(xiǎn)公司委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。 公司 應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求合理創(chuàng)新，保證保險(xiǎn)條款表述嚴(yán)謹(jǐn)且不違背相關(guān)法律 。降低承保費(fèi)率或變相下調(diào)承保費(fèi)率 ? （ 4）業(yè)務(wù)管理方面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – ? 主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) –擅自調(diào)整費(fèi)率承保 –貪污、截留、挪用保費(fèi) –坐扣保費(fèi) –違規(guī)承保 187。 上述行為 ， 違反了 《 保險(xiǎn)法 》 第八十六條有關(guān)保險(xiǎn)公司報(bào)告 、 報(bào)表 、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的規(guī)定 。 – 2023年 7月至 2023年 5月，公司將 13099筆業(yè)務(wù)虛掛在 66名大學(xué)生名下，提取代理手續(xù)費(fèi) ，其中，直接業(yè)務(wù)虛掛代理提取手續(xù)費(fèi)金額為 ，現(xiàn)金支票或網(wǎng)銀打卡方式。 – 時(shí)任 MS人壽固定收益部總經(jīng)理 XXX，對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任。應(yīng)依 《 反洗錢法 》 第 32條處以罰款，并根據(jù)“雙罰制”的規(guī)定，追究有關(guān)高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員的法律責(zé)任，對(duì)直接負(fù)責(zé)的有關(guān)高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處以罰款。 – 以明顯的夸張方式宣傳商品，不足以造成相關(guān)公眾誤解的，不屬于引人誤解的虛假宣傳行為。 ? 第十二條 – 廣告 不得貶低其他生產(chǎn)經(jīng)營者的商品或者服務(wù) 。 ? 中國保監(jiān)會(huì)作出如下處罰： – RB財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款的行為，違反了《 保險(xiǎn)法 》 第一百三十六條。 ? 在上述項(xiàng)目中， GZ分公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行危險(xiǎn)單位合并，并與總公司進(jìn)行了溝通，總公司也給予了合并指示，但直至檢查日，上述項(xiàng)目未實(shí)際執(zhí)行危險(xiǎn)單位合并上報(bào)與審核流程 ,導(dǎo)致未按規(guī)定劃分危險(xiǎn)單位。 ? 韋某父親、妻子及子女向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，某保險(xiǎn)公司以酒后駕駛屬于責(zé)任免除事項(xiàng)拒賠，韋某家屬以該保險(xiǎn)公司未明確說明免責(zé)條款為由向法院提起訴訟。 –保險(xiǎn)人 因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款 ， 不屬于 保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。其后有投保人的簽名。但 有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外 。 ? （三）保險(xiǎn)合同的管理 案例六：保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)定依據(jù) ? 2023年 4月，甲公司向乙保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)期限為 2023年 4月 18日零時(shí)起至 2023年 4月 17日 24時(shí)止。雙方為此發(fā)生糾紛。 ? 第二十條 –投保人和保險(xiǎn)人可以 協(xié)商變更合同內(nèi)容 。（四）保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分 的內(nèi)容為準(zhǔn)?？紤]到長運(yùn)公司屬于大客戶，某保險(xiǎn)公司在隨后的 10和 11月，每月 3日均發(fā)送催收函一份（內(nèi)容同 7月 3日那封）。 – (二 )在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù) 。 ? 相關(guān)法理： – 雙務(wù)合同，權(quán)利義務(wù)相一致； – 合同當(dāng)事人的履行抗辯權(quán)； ? 《 合同法 》 第六十七條：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。 故意或者因重大過失 未及時(shí)通知， 致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的 ，保險(xiǎn)人 對(duì)無法確定的部分 ，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 – 車輛行使證所記載的車主出具了證明，說明該車系上訴人所有，掛靠在公司的名下從事營運(yùn)活動(dòng)。 ? 參考意見： – ，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是“保險(xiǎn)人”與“被保險(xiǎn)人”？ – ，便當(dāng)然享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)而且比書面保險(xiǎn)合同中載明的“被保險(xiǎn)人”更為優(yōu)先嗎？ – 3.“掛靠”情形下，所謂“實(shí)際被保險(xiǎn)人”可承繼“名義被保險(xiǎn)人”的全部合同項(xiàng)下之權(quán)利和義務(wù)嗎？ – 4..最大誠信原則不適用于涉及“掛靠”車輛的保險(xiǎn)合同嗎？ – 5..若名義車主寫個(gè)證明就能推翻行駛證上的登記事項(xiàng)，車管部門的公信力何在？ ? 相關(guān)條款： – 《 保險(xiǎn)法 》 ? 第一章 總則 第五條 – 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 187。投保人因 重大過失 未履行如實(shí)告知義務(wù)， 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的 ，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān) 賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但 應(yīng)當(dāng)退還 保險(xiǎn)費(fèi)。從對(duì)向行駛而來的由毛某駕駛的皖 J號(hào)低速自卸貨年在發(fā)現(xiàn)情況采取緊急制動(dòng)措施后車輛側(cè)滑，導(dǎo)致三車發(fā)生碰撞。 ? 思考： – 交強(qiáng)險(xiǎn)“第三者”范圍若擴(kuò)大，是利大于弊，還是弊大于利？ 案例十一：個(gè)人體質(zhì)因素與交強(qiáng)險(xiǎn)賠償 ? 2023年 2月 10日 ,王某駕車碰擦行人榮某致其受傷。 ? 榮某不服提出上訴。 案例十二：保險(xiǎn)代位求償權(quán)與法院管轄權(quán) ? 2023年 6月 1日 ,HT財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司（以下簡稱HT公司）與北京 YDJD餐飲管理有限公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。 ? 結(jié)果： – 北京市東城區(qū)人民法院于 2023年 12月 17日作出（ 2023）東民初字第 13663號(hào)民事裁定：對(duì) HT公司的起訴不予受理。肇事車輛在 TA財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司張家口支公司（以下簡稱 TA公司）投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) ,HT保險(xiǎn)公司于 2023年 10月訴至法院，請(qǐng)求判令被告李某和 TA公司賠償 83878元 ,并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。 ? 二審法院認(rèn)為 : – 雖然榮某個(gè)人體質(zhì)狀況對(duì)損害后果發(fā)生具有一定影響 ,但這不是侵權(quán)責(zé)任法等法律規(guī)定的過錯(cuò) ,不應(yīng)因個(gè)人體質(zhì)狀況對(duì)交通事故導(dǎo)致的傷殘存在一定影響而自負(fù)相應(yīng)責(zé)任。一審法院根據(jù)鑒定意見 ,確認(rèn)殘疾賠償金 25%為 。 ? 問題： – 某保險(xiǎn)公司的上述拒賠理由是否成立？ ? 爭議根源： – 法無明文界定； – 合同約定有瑕疵，例如： ? 中保協(xié)車險(xiǎn)示范條款 – A款： 意外事故 發(fā)生時(shí) – B款： 保險(xiǎn)事故 發(fā)生時(shí) ? 目前，保險(xiǎn)法理論與司法實(shí)踐 – “車上人員”定義通說： ? 發(fā)生事故瞬間，在保險(xiǎn)車輛車體內(nèi)的人員。保險(xiǎn)事故是指 保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故 。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 187。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。所以，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為王和平作為出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的實(shí)際車主在向事故受害人履行賠償責(zé)任之后，應(yīng)當(dāng)被視為相關(guān)保險(xiǎn)合同利益的權(quán)利人，有權(quán)利就本案提起訴訟。因此，與保險(xiǎn)公司發(fā)生合同關(guān)系的主體為沛縣龍固平安運(yùn)輸服務(wù)站，而不是王和平，故王和平起訴主體不適格。農(nóng)忙時(shí)節(jié) +車主之父斷腿入院，車主既未向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)也未送致定點(diǎn)廠檢修，而是繼續(xù)使用。 ? 第九十六條 –當(dāng)事人一方依照本法第九十三條第二款、第九十四條的規(guī)定主張解除合同的， 應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方 。雙方交涉未達(dá)成協(xié)議，長運(yùn)公司便訴至某市中院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司按約賠償 20萬元。合同簽訂第二天，長運(yùn)公司交納了 1萬元。（一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。 –保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng) 載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容 。由于乙保險(xiǎn)公司工作人員的疏忽，未按甲公司之投保單在保險(xiǎn)單流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目一欄填寫原材料和低值易耗品，甲公司收到保險(xiǎn)單后也未提出異議。 – 《 保險(xiǎn)法 》 ? 第一百一十六條 （摘錄） –保險(xiǎn)公司及其工作人員 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中 不得有下列行為 ： （一） 欺騙 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； （二）對(duì)投保人 隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況 ； （三） 阻礙 投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者 誘導(dǎo) 其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)； （四）?！? – 本案中，保險(xiǎn)公司工作人員在投保人聲明欄處代投保人簽字，但后來投保人自己繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，此繳費(fèi)行為表明投保人對(duì)保險(xiǎn)公司工作人員之代簽字行為已追認(rèn)，因此，保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)。 ? 第十二條 –通過 網(wǎng)絡(luò)、電話 等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人 以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式 對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款 予以提示和明確說明 的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。 – 電子保單中 ，亦 載明“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照或者駕駛無有效行駛證的交通工具”屬免責(zé)情形。 – PA產(chǎn)險(xiǎn)未執(zhí)行關(guān)于危險(xiǎn)單位劃分的內(nèi)控制度與流程、未加強(qiáng)內(nèi)部管理的行為，違反了 《 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 第五十五條，根據(jù)該規(guī)定第六十九條，決定對(duì)PA產(chǎn)險(xiǎn)警告并罰款 1萬元，對(duì) BXX警告并罰款 1萬元，對(duì) LX警告并罰款 1萬元。 ? 先后承擔(dān)相關(guān)核保職能的是企財(cái)工程險(xiǎn)部、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部（ 2023年 10月，企財(cái)工程險(xiǎn)部與其他部門整合為團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部） ,分管團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)任副總經(jīng)理 SXX、時(shí)任企財(cái)工程險(xiǎn)部副總經(jīng)理 HXX（主持工作）、時(shí)任團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部副總經(jīng)理 BXX（主持工作）對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任。 – 相關(guān)事實(shí)事實(shí) ， 有現(xiàn)場(chǎng)檢查事實(shí)確認(rèn)書 、 備案條款和相關(guān)備案文件 、 涉案保單 、 公司內(nèi)部職責(zé)分工文件 、 相關(guān)人員調(diào)查筆錄以及任職文件等證據(jù)證明 ， 足以認(rèn)定 。 – 本法所稱的經(jīng)營者，是指 從事商品經(jīng)營或者營利性服務(wù)（以下所稱商品包括服務(wù)） 的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人?，F(xiàn)在已”跑到“大地保險(xiǎn)公司昌江營業(yè)部，已不是我公司人員”。 （ 6）財(cái)務(wù)管理類風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） – ? 貪污、挪用、私分資金 ? 私設(shè)賬外賬、小金庫 – ? 未按規(guī)定辦理稅務(wù)登記、變更 ? 偷稅、漏稅 ? 例：紹市稽查罰（ 2023） 100號(hào) – TB財(cái)險(xiǎn)諸暨支公司通過將保費(fèi)收入、利息收入及從紹興公司虛列退賠、退保、理賠款轉(zhuǎn)入支公司小金庫或用于賬外支出的方式，少報(bào)應(yīng)納稅所得額： 2023年， 2023年 ， 2023年輕 090760，26元； – 2023年 6月，在營業(yè)費(fèi)用賬戶虛列半年獎(jiǎng)，少報(bào)應(yīng)納稅所得額 81950元； – 2023年計(jì)提三項(xiàng)準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)回 ，未調(diào)增 2023年應(yīng)納稅所得額。 – 處罰： ? 上述財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付管控不嚴(yán)格的行為，違反了 《 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 第五十五條。 – 中介業(yè)務(wù)管理的主要內(nèi)容 ? 中介代理機(jī)構(gòu)的管理 – 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保證簽訂代理協(xié)議的代理機(jī)構(gòu)有代理資格 ? 保證保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性 – 包括但不限于代理手續(xù)費(fèi)的正確計(jì)算和支付 – 關(guān)鍵點(diǎn)： 187。違反規(guī)定超額承保 187。 （ 3）產(chǎn)品管理方面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） ? 產(chǎn)品條款使用的規(guī)范性 – 主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：未按照規(guī)定使用經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，即違規(guī)承保。 ? （ 3）產(chǎn)品管理方面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – 產(chǎn)品管理的基本制度 ? 產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范性 ? 條款的審批和備案管理 ? 例：監(jiān)管函 〔 2023〕 19號(hào) （ 20230811） – 在 YA公司 《 關(guān)于辦理食品安