【正文】 行為什么會高速成長 》、《2006年中國A股銀行實現(xiàn)飛速發(fā)展》、《中國商業(yè)銀行的價值判斷》等文章），但是，我們不得不正視在與外資銀行特別是國際化金融集團的競爭中，中資銀行所顯露的明顯劣勢：創(chuàng)新能力差、業(yè)務(wù)拓展能力差、定價能力差、盈利能力差，深究其根源仍舊是中資銀行缺乏相應的激勵機制、管理機制、風險控制機制和經(jīng)營機制。僅花旗集團的資產(chǎn)就達7000億美元以上，相當于我國四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的總和。外資銀行相對于中資銀行，存在較多的外幣拆借業(yè)務(wù)，但目前外幣拆借僅以利息收入扣除利息支出后的實際收入作為營業(yè)稅征收的稅基，而人民幣拆借則以利息收入作為營業(yè)稅征收的稅基；此外，外資銀行還可享受外資企業(yè)的各項所得稅減免優(yōu)惠政策，而中資銀行則不能享受著個待遇；部分地區(qū)位了招商引資，在土地價格等方面還給予外資銀行大量的優(yōu)惠政策。內(nèi)資銀行是市場先進入者，起初占據(jù)了絕大部分市場份額，由于客戶服務(wù)的切換成本高，所以內(nèi)資銀行的穩(wěn)固力較強，客戶在短期內(nèi)大量流失的情形不會出現(xiàn)。國內(nèi)的外資銀行如瑞銀集團、匯豐銀行、渣打銀行等皆在華積極開展財富管理業(yè)務(wù)，將客戶群鎖定在擁有十萬美元以上的高端客戶。品牌優(yōu)勢。過度競爭不僅對中資銀行不利，同樣也會對外資銀行造成致命性打擊。這些領(lǐng)域包括：公司治理、風險管理、信息技術(shù)、財務(wù)管理、人力資源管理、個人銀行業(yè)務(wù)（包括信用卡）以及全球資金服務(wù)等。對批發(fā)業(yè)務(wù)的爭奪，將是外資銀行與中國銀行業(yè)競爭的最主要領(lǐng)域。而國內(nèi)發(fā)展較好中資銀行，也只占到10%左右。金融衍生產(chǎn)品交易方面的競爭。中國的投資銀行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場，這類業(yè)務(wù)屬于期限較長、收益較好而且比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。近年來乃至未來3～5年，外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)的順序為：參股中資商業(yè)銀行、與中資商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略合作以充分利用中資銀行的渠道和網(wǎng)絡(luò)、理財和項目融資以等投資銀行業(yè)務(wù)、進出口貿(mào)易中便捷的貿(mào)易融資等中間業(yè)務(wù)、打通產(chǎn)業(yè)鏈條上下游的融資和信貸業(yè)務(wù)；客戶選擇策略。近年來，外資銀行不斷通過調(diào)整在華發(fā)展戰(zhàn)略來促進經(jīng)營的本土化，以盡快實現(xiàn)人才、金融產(chǎn)品和金融技術(shù)與本土文化的融合。比如外資銀行面向中、外籍個人客戶推出的保本外匯理財產(chǎn)品在充分考慮了內(nèi)地百姓的理財需求后進行了“本土化”的改造；結(jié)合內(nèi)地企業(yè)客戶的需求，先于中資銀行為其提供保理服務(wù)和現(xiàn)金管理服務(wù)等。其次，外資銀行將在監(jiān)管部門的鼓勵和支持下加快進入東北和西部地區(qū)?？梢灶A見，未來幾年中資銀行人才流失現(xiàn)象將會更加嚴重。什么是銀行機制？銀行機制問題即銀行治理結(jié)構(gòu)根本性缺陷的問題，像一個埋在國有銀行體膚之內(nèi)的芒刺，觸一下就鉆心的痛，不拔掉就會“化膿”、“病變”，讓整個機體倒下。這里當然要汲取外資銀行的對我們適合的東西，但更多的內(nèi)容絕對需要我們自己去創(chuàng)造。外資銀行的進入增加了外部資金進入中國的渠道，有利于增強中資銀行市場的實力，為中國境內(nèi)企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加了新的融資渠道。目前外資銀行與內(nèi)資銀行之間的不平等競爭，突出表現(xiàn)在稅收負擔水平上相差過大。同時，也促使中央銀行推進全方位和規(guī)范化的監(jiān)管、提高監(jiān)管的有效性。中資銀行網(wǎng)點多、市場認同率高等優(yōu)點也會成為外資銀行戰(zhàn)略參股甚至并購的主要原因。外資銀行大規(guī)模進入后，隨著銀行結(jié)構(gòu)的復雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新而使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風險進一步增加，對這一體系的監(jiān)管將變的更為困難，謹慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。大規(guī)模進入的外資銀行可以為外資提供一個撤出東道國的渠道。而且，外資銀行進入中國貨幣市場將可能強化國際金融市場波動傳導機制，這將進一步加大中央銀行的調(diào)控難度。隨著銀行業(yè)的全面開放，外資銀行將逐漸分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性。外資銀行與中資銀行全面競爭的市場格局已初步形成，中國銀行業(yè)將面臨一部分市場份額的損失。中國加入WTO后，內(nèi)外資銀行的稅負水平將會統(tǒng)一，使內(nèi)資銀行能夠與外資銀行進行平等的業(yè)務(wù)競爭。境外戰(zhàn)略投資者的引進，使得競爭將更多地發(fā)生在中資銀行內(nèi)部。中資銀行與外資銀行形成了“你中有我、我中有你”的格局。有人以為：“產(chǎn)權(quán)問題已不是銀行有效運行的關(guān)鍵所在，如何實行對公司經(jīng)理人員的激勵與約束才是保證銀行高效健康運轉(zhuǎn)的核心內(nèi)容。有的銀行即使處于緊鑼密鼓的股份制改革，也仍然突出明確員工的“行政級別”。中國銀監(jiān)會劉明康主席一直倡導“花錢買機制”。這是因為：擁有精通銀行業(yè)務(wù)又懂外語和計算機的銀行專業(yè)管理人員、業(yè)務(wù)操作人員是銀行在固然是未來競爭獲勝的基礎(chǔ)（對任何一家銀行來說，缺乏有銀行從業(yè)經(jīng)驗的雇員是制約其發(fā)展的首要問題），但是筆者認為，未來銀行業(yè)發(fā)展更需要熟悉客戶需求、文化、嗜好以及銀行運作模式的“行家”，外資銀行實現(xiàn)本土化的前提是擁有一大批這樣的“行家”。發(fā)達地區(qū)和發(fā)達城市仍是外資銀行的重點目標市場，以京滬深為中心的三大經(jīng)濟區(qū)域定位逐漸有所區(qū)分。這些高級人才往往在具有國際視野的同時又熟悉國內(nèi)金融市場，在業(yè)內(nèi)擁有廣泛的人脈關(guān)系，對外資銀行開發(fā)內(nèi)地市場和爭奪客戶資源均有重要的意義。外資銀行將大量爭取優(yōu)質(zhì)客戶，特別是三資企業(yè)，而將效益相對較差的國有企業(yè)留給了中資銀行。（二）競爭手段與策略合作手段和策略前面已有表述，在此不再贅述。這種狀況有可能危及中國金融市場和銀行體系的穩(wěn)定。2006年外資銀行在華中間業(yè)務(wù)的市場份額有長足發(fā)展，在少數(shù)中心城市的市場份額提高很快。在零售貸款方面，由于機會成本較高，外資銀行也將會十分謹慎，但外資銀行對于各類居民消費信貸會比較感興趣，將逐步成為其在零售貸款方面與中資銀行爭奪的重點。在這一方面外資銀行擁有遍布世界各地便捷的分支行和成熟的產(chǎn)品，中資銀行在以后一個相當長時間難以與外資競爭，那么更多的可能就是合作。由于零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的分支網(wǎng)點機構(gòu)并投入較多的人力，而且還要贏得客戶的信任等，因此外資銀行一般不會通過在中國大規(guī)模增設(shè)機構(gòu)網(wǎng)點來擴大零售業(yè)務(wù)規(guī)模。另外，由于大多數(shù)外資銀行門檻較高，因此在短期內(nèi)外資銀行的高端服務(wù)可能一時還難以惠及普通客戶。在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強大的實力。資產(chǎn)質(zhì)量方面的優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行有國家信譽作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽度高。而在華的外資銀