【正文】 。 16 貸款人的義務(wù)主要有： （ 1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。 19 其中第三十九條規(guī)定： “ 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （ 1）資本充足率不得低于百分之八； （ 2）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五； （ 3）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五； （ 4）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十 。 22 （二）格式條款問題 格式條款就是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。格式條款和非格式條款不一致的 ,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。 27 （二）無效合同 無效合同是不具有法律約束力和不發(fā)生履行效力的合同。有以下情形之一的，合同效力待定： （ 1）當(dāng)事人缺乏締約能力；（ 2）當(dāng)事人缺乏代訂合同的資格；（ 3）當(dāng)事人缺乏處分能力。 34 五、借款合同的變更、轉(zhuǎn)讓、終止和違反借款合同的法律責(zé)任 對于商業(yè)銀行而言，特別需要對債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債務(wù)轉(zhuǎn)讓予以關(guān)注。 ” 37 （三）違約責(zé)任 違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人違反合同約定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，我國對違約責(zé)任采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則， 違約人承擔(dān)民事責(zé)任的方式有：繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施、賠償損失、約定違約金、定金等。 42 （三）無效擔(dān)保 對于商業(yè)銀行而言，在為貸款設(shè)立擔(dān)保時(shí)，最關(guān)心的就是經(jīng)濟(jì)上的充分性和法律上的有效性。 44 2．擔(dān)保無效后擔(dān)保人的責(zé)任 《 擔(dān)保法 》 第五條第二款規(guī)定： “ 擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 （ 4）擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。保證方式有兩種： 一是一般保證，二是連帶責(zé)任保證。 抗辯權(quán)的行使，可以造成兩種后果：一是使債權(quán)人的請求權(quán)消滅，保證人免除責(zé)任；二是使債權(quán)人的請求權(quán)效力延期，保證人延緩承擔(dān)責(zé)任。但不能對此規(guī)定 51 作極端化的理解。此時(shí)，貸款人必須高度關(guān)注： 主合同的變更可能會使保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任，除非保證合同另有約定。 56 （九） “ 借新還舊 ” 中的保證問題 所謂 “ 借新還舊 ” 是指債權(quán)人與債務(wù)人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，再次簽訂借款合同，以新貸的款項(xiàng)清償部分或全部舊的貸款。 60 （二）抵押物的登記 根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 的規(guī)定，以登記為生效要件的抵押物抵押的，屬強(qiáng)制登記；以登記為對抗要件的抵押物抵押的，屬自愿登記。 ” 抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣所得的價(jià)款的清償順序，當(dāng)事人有約定的，依約定，沒有約定的，按下列順序清償：第一，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用；第二，主債權(quán)的利息；第三，主債權(quán)。 68 （一）動產(chǎn)質(zhì)押 1．動產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定 出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。 質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效 。 73 四、貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制提示 74 （一）保證人資格的風(fēng)險(xiǎn)提示 （二）主合同變更的風(fēng)險(xiǎn)提示 （三）未成年子女房產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)提示 （四）抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)提示 （五）重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)提示 （六）房產(chǎn)出租的風(fēng)險(xiǎn)提示 75 附 :幾個法律觀念 訴訟時(shí)效： 訴訟時(shí)效，是指權(quán)利人通過訴訟程序，請求人民法院保護(hù)其民事權(quán)利的有效期間， 訴訟時(shí)效屆滿，權(quán)利人就喪失了勝訴的權(quán)利。 執(zhí)行終止： 作為被執(zhí)行人的公民死亡，無遺產(chǎn)可供執(zhí)行，又無義務(wù)承擔(dān)人的；作為被執(zhí)行人的公民因生活困難無力償還借款，無收入來源，又喪失勞動能力的。 但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。 （ 2）依法拍賣、變賣質(zhì)物，以拍賣、變賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 66 （六）最高額抵押 《 擔(dān)保法 》 第五十九條規(guī)定： “ 本法所稱 最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保 。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。 債務(wù)人或第三人是抵押人，債權(quán)人是抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)是抵押物。 但是，保證人仍應(yīng)當(dāng)對未轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。 52 （七）最高額保證 最高額保證是指債權(quán)人與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個最高限額，由保證人在此限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 48 （三）保證期間 保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。 （一）保證人的主體資格 保證主體，是指提供保證的自然人、法人或其他組織。 （ 2）擔(dān)保人的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的 1／ 3。 （ 2）擔(dān)保合同內(nèi)容違法。目前，在我國調(diào)整擔(dān)保法律關(guān)系的法律主要是 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 （簡稱為 《 擔(dān)保法 》 ）和最高人民法院 《 關(guān)于適用 中華人民共和國擔(dān)保法 若干問題的解釋 》 （簡稱為 《 擔(dān)保法司法解釋 》 ）。 （ 2）債務(wù)轉(zhuǎn)移的效力：①新債務(wù)人可以主張?jiān)瓊鶆?wù)人對債權(quán)人的抗辯；②從債務(wù)隨主債務(wù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移 . 36 （二）借款合同的終止 借款合同的終止是指合同當(dāng)事人雙方終止借款合同關(guān)系，借款合同確立的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系消滅。所謂抗辯權(quán)就是指在雙務(wù)合同中，一方當(dāng)事人有依法對抗對方要求或否認(rèn)對方權(quán)利主張的權(quán)利，包括 同時(shí)履行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)。如果屬于當(dāng)事人惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財(cái)產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體、第三人。 第二、意思表示真實(shí)。 《 合同法 》 第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效：造成對方人身傷害的；因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。借款合同內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。 （ 4）應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。 12 除借款合同約定的外，借款人享有以下權(quán)利： 《 貸款通則 》 第十八條規(guī)定借款人的權(quán)利有：（ 1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；（ 2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（ 3）