【正文】 淺談如何防范機(jī)動車輛保險的理賠風(fēng)險 汽車工程系 08 級自本汽檢 1 班： 曹懷玉 摘要： 機(jī)動車保險產(chǎn)生的前提是 自然 災(zāi)害和意外事故。 二、機(jī)動車輛保險的特點 機(jī)動車輛是指由動力裝置驅(qū)動或牽引、在道路上行駛的用于運送人員、物品或進(jìn)行專項作業(yè)的車輛，包括汽車、掛車、無軌電車、農(nóng)用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸用拖拉機(jī)和輪式專用機(jī)械等，但不包括任何在軌道上運行的車輛。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，機(jī)動車輛的差異性逐步體現(xiàn)。二是保險標(biāo)的的流動性，在核保的時候加大了“驗標(biāo)承?！钡碾y度 。 三、我國汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）汽車保險的特點，也稱機(jī)動車輛保險，是指以機(jī)動車輛本身以及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為標(biāo)的的一種運輸工具保險，其保險對象為經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號牌的機(jī)動車輛。根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險在保險金額內(nèi)，第三者責(zé)任險在保險責(zé)任限額內(nèi)實行絕對免賠率。不得拒賠，如果消費者未履行如實告知義務(wù)時，依然必須賠償 :保險公司沒有風(fēng)險選擇權(quán)，如果某個車主過去出險次數(shù)過多，在商業(yè)保險中保險公司可以拒絕承保，強(qiáng)制保險則不行。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率 。其次，汽車發(fā)生事故并造成損失并不完全由外生隨機(jī) 因素決定，而在很大程度上受被保險人購買保險后的風(fēng)險防范行為的影響。 3)我國保險客戶風(fēng)險防范意識的淡薄以及保險行業(yè)發(fā)展的滯后也進(jìn)一步加劇了我國保險公司面臨的道德風(fēng)險雖然被保險人的道德風(fēng)險行為是保險的必然產(chǎn)物，但西方國家個人和組織的風(fēng)險意識十分強(qiáng)烈，大多數(shù)客戶在投保后仍能積極維護(hù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，自覺進(jìn)行防災(zāi)防損，道德風(fēng) 險相對較小，而且西方國家完善的保險法規(guī)以及保險公司規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾眢w制也使其被保險人的道德風(fēng)險得到了較好控制。偽造保險日期，一般是投保人串通保險公司簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前。投保人還常常試圖通過偽造，從多個保險公司多次得到賠償。一次事故多險索賠的情況也時有發(fā)生。比如，沒有駕照的人員出了交通事故，找有駕照的人頂替，然后向保險公司索賠，一般包括三種情況 :一是車主未取得正 式駕照便急于上路，二是車主駕照已過期或年審不合格，三是車主把車借給無駕照的熟人開，三者都是發(fā)生事故后再找有駕照的人來頂替 。再如停放在家屬院中的汽車左側(cè)大燈罩 出現(xiàn)不明原因損壞，保險公司對此不予賠償，于是車輛駕駛員故意撞墻，導(dǎo)致保險杠左側(cè)、大燈、角燈等損壞，報案慌稱自己不小心撞上的，保險公司如不能識別其詐騙企圖，則很容易從車損險中給予賠償 。而將價值三萬元左右的舊車裝飾后以十萬元投保，然后人為的制造偷車、毀車等情況的更是屢見不鮮。自保險業(yè)產(chǎn)生起，作為其孿生兄弟的保險欺詐也一同誕生了?，F(xiàn)階段，很多人并不了解我國《保險法》和《刑法》對保險詐騙犯罪的處罰規(guī)定 ，甚至不認(rèn)為保險欺詐是一種犯罪行為，以為這不過是與保險公司“玩游戲”，是一種高明的生財方式。當(dāng)然，這些原因中最根本的原因還是人的貪欲。（ 5)修車行的原因。以汽車盜竊險市場為例，由于保險公司不能觀察到被保險人投保后是否努力注意保管汽車，于是它只能根據(jù)經(jīng)驗和邏輯進(jìn)行反推，得出被保險人在現(xiàn)有保險條件下很可能會選擇對自己有利的不注意保管汽車的戰(zhàn)略行為，因為這是被保險人能夠略微提高其效用的優(yōu)勢戰(zhàn)略，保險公司便以此為基礎(chǔ)制定保險策略，即按被保險人不注意保管汽車的戰(zhàn)略向其收取較高的保費。 例如，保險承保責(zé)任與責(zé)任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴(yán)密，不能有縫隙。因此，提高出現(xiàn)場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。 交通 事故在造成機(jī)動車輛財產(chǎn)損失的同時，往往會連帶導(dǎo)致車上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費用或醫(yī)療后的評殘。只有減少了小案件的投入，才可能對件數(shù)少而影響金額權(quán)重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細(xì)化，產(chǎn) 生顯著的效益。為此，理賠信息和承保信息要集中在上一級公司集中處理，而不是分散在各支公司。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。關(guān)鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關(guān)鍵車型如使 用年限 8 年以上的老舊車型等。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。重點加關(guān)注 10 級傷殘的。 最后，衷心感謝所有曾給予我知道喝幫助的老師和同學(xué)們，他們的幫助使論文能夠順利完成。建立未決賠案長效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時對車險未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作 4S 店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。 加大車損險查勘定損力度，把好 理賠第一關(guān)。實踐證明：信息系統(tǒng)越好，賠付的準(zhǔn)確率就越高，同時理賠效率在系統(tǒng)支持下大大提高，節(jié)約了理賠人力資源，客戶的滿意度、保險人的經(jīng)營成本都會得到改善。 （七）信息系統(tǒng)的風(fēng)險 在理賠過程中，客戶出險報案信息與實際損失狀況存在著不對稱的可能。通過實踐可以發(fā)現(xiàn)：車險理賠案件符合 80＼ 20 法則，大量的小 額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設(shè)備的投入，增大了經(jīng)營成本。 （ 三）估價風(fēng)險 包括兩個方面：一是車輛財產(chǎn)的損失估價，二是人員傷殘的損失核定?！吨腥A人民共和國保險法》第 31 條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋”。再次，當(dāng)今社會中風(fēng)險損害的間接代價甚至要大于直接代價，總體風(fēng)險損害的代價也往往要大于個體風(fēng)險損害的代價。在高額利潤的驅(qū)使下，不少修車行與車主、保險公司內(nèi)部理賠人員狼 狽為奸，頻頻制造保險事故騙取保險公司的保險金。其次，理賠程序不夠科學(xué)，如發(fā)生車輛事故，大多數(shù)保險公司不派人去現(xiàn)場查勘，而是等到車輛修好后，憑索賠人提交的發(fā)票金額予以賠付，而且在確定賠付金額時，保險公司往往以有關(guān)單位的證明作為賠付依據(jù)，而有些證明可能與事實不符。因此，這類投保人的投保動機(jī)與欺詐動機(jī)相一致，即從投保之日起就蓄意欺詐，保險合同鑒定后，便積極地謀劃欺詐行為，有時為達(dá)到騙保目的甚至不惜一切手段 。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司則須支付比保險費高得多的賠償金給投保人。 ( 8)團(tuán)伙作案，造假、販假一條龍。（ 6)假險騙賠。傷殘鑒定時，被鑒定人故意偽裝，騙取鑒定人的信任，或?qū)⒈昏b定人移花接木，冒名頂替，致使傷殘等級鑒定結(jié)果偏高，以騙取更多的保險賠款。出險的原因一般都是投保人被別人追尾或被別人所撞后第三方負(fù)事故責(zé)任，第三方給予賠償后，投保人再到保險公司謊稱事故是倒車造成的，以此進(jìn)行騙賠。三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險 公司索賠。指本來沒有發(fā) 生保險事故，投保人或被保險人卻無中生有，謊稱發(fā)生了險情。指汽車出險時投保人尚未投保，出險后盡快投保，利用一定的手段，偽裝成合同期內(nèi)出險，達(dá)到獲取汽車保險賠款的目的。這是因為購買保險以前事故損失完全由被保險人自行承受，這種負(fù)擔(dān)往往十分巨大，因此被保險人情愿付出相對損失來說較小的努力成本進(jìn)行防災(zāi)防損以確保其財物的安全 。除此之外，購買車身險后司機(jī)駕車時謹(jǐn)慎程度下降，平均車速比投保前有所提高的情況也不同程度的存在 . 2 我國車險業(yè)務(wù)事前道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因（ 1)保險雙方目標(biāo)的不一致和信息的分散化