【正文】 大變化，相對(duì)于保險(xiǎn)、國(guó)債而言，資本市場(chǎng)獲利的誘因以及商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和加大基金托管業(yè)務(wù)宣傳力度，致使儲(chǔ)蓄存款流入資本市場(chǎng)，有的甚至提前支取定期儲(chǔ)蓄申購(gòu)基金、購(gòu)買股票，盛況空前，這就意味著儲(chǔ)蓄存款增速放緩和活期化的情況不可避免，在資本市場(chǎng)持續(xù)走好的背景下，居民的理財(cái)意識(shí)逐漸從蘇醒階段進(jìn)入爆發(fā)階段，居民儲(chǔ)蓄向股票、基金的流動(dòng)。%，比年初增加44，139萬(wàn)元；%，比年初增加12，742萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。即使是“老三樣”中的貸款需求，也因有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能正確處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與管控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及今年以來(lái)中央決定執(zhí)行從緊的貨幣政策，對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)劃控制，全年信貸增量為5億元規(guī)模，使農(nóng)民因缺乏資金而失去了諸多發(fā)家致富的良好商機(jī)。農(nóng)戶對(duì)金融資金的需求除了總量巨大外，還呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：（1）投融資的經(jīng)濟(jì)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。②信息服務(wù)需求。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。根據(jù)2007年末我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，與所需資金相去甚遠(yuǎn)。安寧市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也可以為吸收城鎮(zhèn)居民閑置資金，使城市資金流向農(nóng)村，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，反哺農(nóng)業(yè)。幫助信譽(yù)好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，勢(shì)必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)效能的發(fā)揮。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，2007年，（根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和中國(guó)人民銀行民間借貸專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)測(cè)算得到），以央行1年期存、貸款基準(zhǔn)利率為例，安寧市村鎮(zhèn)銀行如獲得1/10的份額，其人均利潤(rùn)率將達(dá)到安寧市金融業(yè)的平均水平。條件成熟時(shí)，可引入外部審計(jì)制度。計(jì)提比例為：關(guān)注類2%，次級(jí)類25%，可疑類50%，損失類100%。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。二是完善授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對(duì)貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：流動(dòng)性資金比率確保指標(biāo)在安全所限定的范圍內(nèi)。建立合規(guī)性的理念，合規(guī)是創(chuàng)造價(jià)值，要求全面進(jìn)入工作描述、全面進(jìn)入從個(gè)人到整體的評(píng)核指標(biāo)。盡量對(duì)所計(jì)量的銀行賬戶和交易賬戶中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（特別是利率風(fēng)險(xiǎn)）在全行范圍內(nèi)進(jìn)行加總，以便理事會(huì)和高級(jí)管理層了解總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：一是加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施以正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失的貸款五級(jí)分類法，按核心定義，嚴(yán)格五級(jí)分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。④他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是對(duì)預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的其他金融資產(chǎn)損失計(jì)提的減值準(zhǔn)備。①款損失準(zhǔn)備是對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類后，按照貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備。八、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)（一）內(nèi)部控制見(jiàn)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（附件1）（二）風(fēng)險(xiǎn)控制策略村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。七、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)（一）盈利能力村鎮(zhèn)銀行的盈利方式主要為：一是信貸業(yè)務(wù)盈利，二是中間業(yè)務(wù)盈利。在充分滿足市域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時(shí)，富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。而農(nóng)戶小額信貸，一是還款期短，一般半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)；二是額度太小，一般最高不超過(guò)1萬(wàn)元。2005年。%、%、%。⑤金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。①政策服務(wù)需求。（三）農(nóng)村金融需求分析近年來(lái)，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村住戶不僅在結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的變化，而且在總量上也占有絕對(duì)比重。給農(nóng)民在適應(yīng)市場(chǎng)而引發(fā)的金融服務(wù)需求滿足變得相對(duì)困難。（4）薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放有所增加。年末，安寧市金融機(jī)構(gòu)人民幣儲(chǔ)蓄存款余額458，594萬(wàn)元，比年初減少24，111萬(wàn)元，%。各項(xiàng)存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，存款結(jié)構(gòu)變化明顯，企業(yè)存款較快增加，儲(chǔ)蓄存款增速下降；各項(xiàng)貸款有所下降，票據(jù)融資回落；現(xiàn)金投放增加。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。為此可為我分理處可增加存款業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等方面的收入。第三十一條本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事會(huì)制定、解釋，社員大會(huì)批準(zhǔn)、修改。第六章安全管理第二十五條自助銀行安全設(shè)施、現(xiàn)金押運(yùn)等安全管理，須嚴(yán)格執(zhí)行安全保衛(wèi)工作相關(guān)規(guī)定。在滿足自助設(shè)備正常運(yùn)行的條件下，須設(shè)立合理的庫(kù)存現(xiàn)金限額。鑰匙和密碼堅(jiān)持縱向交接，不得交叉使用。（一）基本服務(wù)功能包括存款、取款、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡卡轉(zhuǎn)賬、卡賬戶余額查詢、交易賬單打印、密碼更改等；（二）增值服務(wù)功能是指在基本服務(wù)功能之外，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要開(kāi)發(fā)的增值功能，如代繳費(fèi)等。自治區(qū)聯(lián)社收到單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行自助銀行開(kāi)業(yè)驗(yàn)收的請(qǐng)示后，由相關(guān)部門對(duì)上報(bào)的材料進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的自助銀行準(zhǔn)許開(kāi)業(yè)。 單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行科技信息部門負(fù)責(zé)在自助設(shè)備業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)中增加新上點(diǎn)的自助設(shè)備；電子銀行業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的卡中心平臺(tái)上增加新設(shè)備信息資料，并在自助設(shè)備業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)中增加新設(shè)備所屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的操作代碼和密碼；自助設(shè)備所屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中對(duì)新設(shè)備進(jìn)行啟用。申報(bào)審批，單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行應(yīng)提出設(shè)立申請(qǐng)書面報(bào)告。自助銀行開(kāi)業(yè)后，其法人機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向自治區(qū)聯(lián)社及監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)告自助銀行運(yùn)營(yíng)、內(nèi)控管理和設(shè)施等情況。自治區(qū)聯(lián)社在指導(dǎo)和管理自助銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等各方面風(fēng)險(xiǎn)要素的防控。陳子揚(yáng)李創(chuàng)肖聯(lián)民第三篇：自助銀行管理第一章 總則第一條為規(guī)范自助銀行管理，根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》、《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》、《內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社金牛借記卡業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。無(wú)須撥號(hào)的直通電話，與銀行保安控制中心相連，用戶在遇到危險(xiǎn)或者需要特殊幫助時(shí)使用。監(jiān)視自助銀行內(nèi)的各種情況，保障自助銀行和客戶的安全。安裝大屏幕顯示屏，提供銀行利率、股市信息、外匯牌價(jià)等信息服務(wù)，還可安裝電視、宣傳彩畫等。2）內(nèi)部環(huán)境設(shè)計(jì)。自助銀行的環(huán)境要求可包含工行的外部形象、內(nèi)部設(shè)計(jì)以及其它一些提高形象的手段。銀行的CI設(shè)計(jì)涉及到許多的知識(shí)、領(lǐng)域和方面。具有信用卡卡面平面印刷、寫磁（3磁道）、客戶資料打印、查余額和廣告宣傳等功能。第三，從自助終端的投放、合理布局、科學(xué)選址、宣傳推廣、外部形象統(tǒng)一等方面給予具體的指導(dǎo)。（8）不同帳戶間轉(zhuǎn)帳。（5）結(jié)單打印。銀行會(huì)預(yù)先發(fā)給他們專用的存款盒，每天商戶營(yíng)業(yè)技術(shù)后將鈔票和硬幣存放到存款盒內(nèi)，并在專用的單據(jù)上填寫存放金額，上鎖?，F(xiàn)金存款是一種新型的自助服務(wù)，用戶首先將磁卡插入存款機(jī)內(nèi)，機(jī)器會(huì)顯示選擇菜單，選擇現(xiàn)金交易時(shí)系統(tǒng)啟動(dòng)。在自助銀行設(shè)計(jì)中，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)是最重要的。提出自助銀行方案的總體設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)安裝調(diào)試和聯(lián)機(jī)運(yùn)行，并提供技術(shù)培訓(xùn)和后續(xù)服務(wù)支持等。為配合銀行五類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及新建及改建工作，滿足網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)需要，明確各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)規(guī)范，：在全市各銀行ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）等電子設(shè)備日益普及、功能不斷完善的形勢(shì)下，自助銀行已成為衡量商業(yè)銀行現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志之一。經(jīng)與招商中心協(xié)商，在我行入駐后將進(jìn)一步開(kāi)展POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行等渠道產(chǎn)品的營(yíng)銷活動(dòng)。同時(shí)緊毗新世界國(guó)貿(mào)大廈和西北湖廣場(chǎng)，也是進(jìn)出“花園道”最方便的區(qū)域，設(shè)立的離行式自助銀行可向該商業(yè)中心內(nèi)、外商戶及顧客提供自助存、取款、轉(zhuǎn)帳、匯款等金融服務(wù)。擬設(shè)自助銀行位置位于建設(shè)大道與青年路的黃金夾角處，在建設(shè)大道的交通主干道上，地理位置優(yōu)越，交通便利，四通八達(dá)。按武漢銀聯(lián)公司及我行跨地區(qū)卡取現(xiàn)的相關(guān)收費(fèi)規(guī)定，五臺(tái)ATM每日可實(shí)現(xiàn)跨行及跨地區(qū)手續(xù)費(fèi)收入1000元以上，全年可創(chuàng)造收入38萬(wàn)元左右。的確，僅憑傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)這一單一渠道去參與當(dāng)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是不現(xiàn)實(shí)的。在每個(gè)自助銀行建設(shè)之初要設(shè)立項(xiàng)目經(jīng)理，負(fù)責(zé)建立項(xiàng)目管理小組，其主要職責(zé)包括選定自助銀行、協(xié)調(diào)銀行、裝修承包商、公安消防、銀監(jiān)等多方的關(guān)系，監(jiān)督工程實(shí)施等等。自助銀行的設(shè)計(jì)主要涉及業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、形象設(shè)計(jì)、安全設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等方面，下面將就此闡述自己的觀點(diǎn)和建議。（2）現(xiàn)金存款。商戶首先到銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)存款帳戶，并申請(qǐng)電子解款機(jī)服務(wù)。在自助銀行中可提供多種非現(xiàn)金功能設(shè)備來(lái)完成這一功能，以分擔(dān)客流量，減少排隊(duì)等候現(xiàn)象。如果一頁(yè)內(nèi)打印不完，系統(tǒng)會(huì)提示客戶翻頁(yè)；如果輸入的頁(yè)不正確，系統(tǒng)會(huì)提示用戶翻到正確的頁(yè)上。其次，明確個(gè)人金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息科技、運(yùn)行管理和保衛(wèi)等部門的職責(zé)分工和崗位職責(zé)，對(duì)自助終端進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)銀行的信用卡換卡提供一條龍的自助服務(wù)。為此在自助銀行的形象設(shè)計(jì)中，應(yīng)給予更多的關(guān)注。所以在進(jìn)行環(huán)境設(shè)計(jì)時(shí)要充分體現(xiàn)這一點(diǎn)。以下是幾點(diǎn)設(shè)計(jì)考慮點(diǎn)：－ 引人注意的外觀－ 易于識(shí)別－ 標(biāo)識(shí)清楚交易于辨認(rèn)－ 全透明式設(shè)計(jì)（即考慮開(kāi)放性，又考慮到安全）－ 燈光設(shè)計(jì)考慮24小時(shí)營(yíng)業(yè)－ 殘疾人道（考慮到殘疾人的出入）－ 大門側(cè)可安裝防彈玻璃，不僅安全，而且使人在遠(yuǎn)處即可對(duì)自助銀行的布局和設(shè)備一覽無(wú)余，以吸引顧客。對(duì)內(nèi)部設(shè)計(jì)提出的幾點(diǎn)建議：－ 怡人、創(chuàng)新、新穎的造型－材料、燈光、色彩要協(xié)調(diào)－ 符合人機(jī)工程學(xué)要素－ 保證交易的私密性－ 提供易于識(shí)別的服務(wù)種類－ 設(shè)計(jì)合理的人流分布－ 設(shè)計(jì)合理的交易分布－ 背景音樂(lè)－ 設(shè)備維護(hù)區(qū)要與自助服務(wù)區(qū)分開(kāi)（3）其它手段。2)安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)。2)求助電話。以自助設(shè)備的位置擺放為例，根據(jù)不同服務(wù)功能使用頻率和客流量大小，經(jīng)常使用的自助設(shè)備必須擺放在客戶最容易