【正文】 收入。預(yù)計每年可增加我行存款資金XX萬元，可帶來新增發(fā)卡量XX張，吸引客戶XX人以上，有利于我行的企業(yè)形象宣傳，提高企業(yè)美譽(yù)度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)將得到進(jìn)一步拓展，綜合效益及盈利水平也將進(jìn)一步提高。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。（二）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構(gòu)建。各項(xiàng)存款穩(wěn)定增長，存款結(jié)構(gòu)變化明顯，企業(yè)存款較快增加，儲蓄存款增速下降；各項(xiàng)貸款有所下降，票據(jù)融資回落；現(xiàn)金投放增加。其中，短期貸款余額365，524萬元，比年初增加20，657萬元，%；中長期貸款267，630萬元，比年初減少68，231萬元，%；票據(jù)融資余額14，019萬元，比年初減少11，532萬元，%。年末，安寧市金融機(jī)構(gòu)人民幣儲蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，%。年末，企業(yè)存款比年初增加93，110萬元，%，其中：活期存款284，609萬元，%。（4）薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放有所增加。雖然薄弱五一節(jié)有所增加，但貸款基數(shù)小，要徹底解決中小企業(yè)融資難的問題尚需時日。給農(nóng)民在適應(yīng)市場而引發(fā)的金融服務(wù)需求滿足變得相對困難。如目前農(nóng)村的農(nóng)民住房、土地使用權(quán)等受地理位置限制而使其抵押資產(chǎn)評估價值過低，不能滿足抵押擔(dān)保的需要，以及宅基地不能作為抵押物等因素，使農(nóng)民融資供求鏈斷裂。（三）農(nóng)村金融需求分析近年來，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村住戶不僅在結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的變化，而且在總量上也占有絕對比重。（2）二元主體對資金需求個性化。①政策服務(wù)需求。③理財服務(wù)需求。⑤金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。2007年末，全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為7096個，占一、二、%。%、%、%。，%，貸款覆蓋率低，村鎮(zhèn)銀行可以通過簡化審批程序、給予優(yōu)惠利率、深入村鎮(zhèn)一線現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)等方式獲取巨大的農(nóng)村市場占有率。2005年。安寧市村鎮(zhèn)銀行可抓住民間借貸這一市場份額，組織有效信貸投入，滿足農(nóng)戶對日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。而農(nóng)戶小額信貸，一是還款期短，一般半年至一年，有的只有兩三個月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)；二是額度太小，一般最高不超過1萬元。五、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃安寧市村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，針對農(nóng)村、農(nóng)民開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶種養(yǎng)兩業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、政府貼息扶貧貸款等。在充分滿足市域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時，富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。采取村鎮(zhèn)銀行加農(nóng)村合作組織的形式，將村鎮(zhèn)銀行市場業(yè)務(wù)覆蓋到轄內(nèi)所有村鎮(zhèn)。七、財務(wù)發(fā)展目標(biāo)（一）盈利能力村鎮(zhèn)銀行的盈利方式主要為：一是信貸業(yè)務(wù)盈利，二是中間業(yè)務(wù)盈利。作為新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為今后發(fā)展的重點(diǎn)，以創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。八、風(fēng)險管理目標(biāo)（一）內(nèi)部控制見《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（附件1）（二）風(fēng)險控制策略村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制，提高風(fēng)險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。（三）呆賬準(zhǔn)備提取方案 應(yīng)對承擔(dān)風(fēng)險和損失的全部債權(quán)、股權(quán)資產(chǎn)計提呆賬準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，呆賬準(zhǔn)備由村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一計提。①款損失準(zhǔn)備是對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類后，按照貸款損失程度計提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備。②賬準(zhǔn)備是對可能產(chǎn)生的壞賬損失計提壞賬準(zhǔn)備，計提壞賬準(zhǔn)備的會計科目為：拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目的應(yīng)收利息、其他應(yīng)收款、存放其他同業(yè)款項(xiàng)、短期投資、存放境外同業(yè)款項(xiàng)、存出保證金、待處理抵債資產(chǎn)、調(diào)出調(diào)劑資金等。④他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是對預(yù)計可能產(chǎn)生的其他金融資產(chǎn)損失計提的減值準(zhǔn)備。一是按照五級分類計提貸款損失準(zhǔn)備；二是按照其他風(fēng)險資產(chǎn)提取壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備和其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；三是按照利潤分配的要求計提一般準(zhǔn)備。（四）風(fēng)險處置預(yù)案 信貸風(fēng)險管理的內(nèi)容：一是加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價值及風(fēng)險程度，實(shí)施以正常、關(guān)注、次級、可疑、損失的貸款五級分類法，按核心定義，嚴(yán)格五級分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。四是根據(jù)貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重計算貸款風(fēng)險度，貸款風(fēng)險度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重額247。盡量對所計量的銀行賬戶和交易賬戶中的市場風(fēng)險（特別是利率風(fēng)險）在全行范圍內(nèi)進(jìn)行加總，以便理事會和高級管理層了解總體市場風(fēng)險水平。（1）監(jiān)測流動性結(jié)構(gòu)指標(biāo)，包括流動負(fù)債到期結(jié)構(gòu)分析。建立合規(guī)性的理念，合規(guī)是創(chuàng)造價值，要求全面進(jìn)入工作描述、全面進(jìn)入從個人到整體的評核指標(biāo)。（3）監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行對大額客戶存款的依賴性。流動性風(fēng)險管理的內(nèi)容：流動性資金比率確保指標(biāo)在安全所限定的范圍內(nèi)。市場風(fēng)險管理的內(nèi)容：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的市場風(fēng)險因素進(jìn)行分解和分析，及時、準(zhǔn)確地識別所有交易和非交易業(yè)務(wù)中市場風(fēng)險的類別和性質(zhì)。二是完善授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。有條件的信用社對于非信貸資產(chǎn)的預(yù)計損失要按照五級分類計提減值準(zhǔn)備。計提的比例為：計提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險資產(chǎn)年末余額的1%。③期投資減值準(zhǔn)備是對預(yù)計可能產(chǎn)生的長期股權(quán)資產(chǎn)和債權(quán)投資損失計提減值準(zhǔn)備，計提減值準(zhǔn)備的會計科目為：入股村鎮(zhèn)銀行資金、長期投資（不含采用成本與市價孰低法或公允價值法確定期末價值的證券投資和購買的國債本息部分的投資）。計提比例為：關(guān)注類2%，次級類25%，可疑類50%，損失類100%。一般準(zhǔn)備的余額不低于風(fēng)險資產(chǎn)年末余額的1%。條件成熟時，可引入外部審計制度。%的比例提取一般準(zhǔn)備。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，2007年，（根據(jù)安寧市統(tǒng)計局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和中國人民銀行民間借貸專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)測算得到），以央行1年期存、貸款基準(zhǔn)利率為例，安寧市村鎮(zhèn)銀行如獲得1/10的份額，其人均利潤率將達(dá)到安寧市金融業(yè)的平均水平。安寧市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期重點(diǎn)立足于吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款和辦理國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，以提高資本充足率、資金流動性和開拓農(nóng)村金融市場。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，勢必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，經(jīng)營績效差，最終會影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)效能的發(fā)揮。六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)（一）經(jīng)營機(jī)制安寧市村鎮(zhèn)銀行實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營管理機(jī)制，依法開展業(yè)務(wù)活動，依法接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會云南銀監(jiān)局的監(jiān)督管理。幫助信譽(yù)好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。小額信貸尚不能滿足農(nóng)戶需要 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在全國的推廣和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)、供、銷模式的形成，使農(nóng)村個體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，生產(chǎn)形式發(fā)生了變化，農(nóng)戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求。安寧市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式也可以為吸收城鎮(zhèn)居民閑置資金，使城市資金流向農(nóng)村，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，反哺農(nóng)業(yè)。20052007年，%、%、%。根據(jù)2007年末我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，與所需資金相去甚遠(yuǎn)。然而近些年以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款越來越難。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。④管理服務(wù)需求。②信息服務(wù)需求。其中，自耕型農(nóng)民最為基本的金融需求為存款需求，生產(chǎn)規(guī)模較大的自耕農(nóng)存在短期的生產(chǎn)性貸款需；出租型農(nóng)民不獨(dú)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，其需求主要是存款和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款需求；個體私營業(yè)主最主要的是短期經(jīng)營貸款需求，有些跨地區(qū)從事經(jīng)營活動的個體、私營業(yè)主還存在資金結(jié)算的需求。農(nóng)戶對金融資金的需求除了總量巨大外，還呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：（1）投融資的經(jīng)濟(jì)意識逐漸增強(qiáng)。截至2008年7月末，%，支持“三農(nóng)貸款”，%。即使是“老三樣”中的貸款需求，也因有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能正確處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與管控風(fēng)險的關(guān)系，以及今年以來中央決定執(zhí)行從緊的貨幣政策，對地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)劃控制，全年信貸增量為5億元規(guī)模，使農(nóng)民因缺乏資金而失去了諸多發(fā)家致富的良好商機(jī)。（1）真正的農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因國有銀行股改和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)而萎縮，農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量撤出機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，向安寧市區(qū)集中，現(xiàn)保留太平鎮(zhèn)、溫泉鎮(zhèn)、草鋪鎮(zhèn)共3個網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社從村莊大量撤銷信用代辦站，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和安寧市區(qū)集中。%，比年初增加44，139萬元；%，比年初增加12，742萬元，金融機(jī)構(gòu)改善對薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。（3）各項(xiàng)貸款大幅減少。年初以來，受股市熱潮影響，居民理財投資觀念發(fā)生較大變化，相對于保險、國債而言，資本市場獲利的誘因以及商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和加大基金托管業(yè)務(wù)宣傳力度，致使儲蓄存款流入資本市場，有的甚至提前支取定期儲蓄申購基金、購買股票，盛況空前，這就意味著儲蓄存款增速放緩和活期化的情況不可避免，在資本市場持續(xù)走好的背景下，居民的理財意識逐漸從蘇醒階段進(jìn)入爆發(fā)階段，居民儲蓄向股票、基金的流動。全市金融機(jī)構(gòu)累計收入現(xiàn)金1825，057萬元，同比增加449，423萬元；累計支出現(xiàn)金1952，566萬元，比去年同期增加480，481萬元，累計凈投放現(xiàn)金127，509萬元，同比增加18，395萬元。其中，企業(yè)存款余額318，608萬元，比年初增加93，110萬元，%；儲蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下%。二、安寧市村鎮(zhèn)銀行定位安寧市村鎮(zhèn)銀行立足于自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。為迎接自助銀行等設(shè)施的設(shè)置，我行抽調(diào)精干人員負(fù)責(zé)自助銀行的日常管理，在組織機(jī)構(gòu)和管理制度上為自動取款機(jī)、自助銀行等業(yè)務(wù)的開展提供保障。通過自助銀行24小時不間斷的服務(wù)，既能有效地擴(kuò)大了我行的服務(wù)空間、又能向來往路人及旅客展示宣傳我行的金融服務(wù)形象。第四篇：