【正文】 對該系統(tǒng)的后評估，認為基本符合該行的信審要求，%。專項貸款規(guī)模有利于經(jīng)營單位短時間內(nèi)把資源集中傾斜于小企業(yè)業(yè)務，是見效最快的方法之一。主要是從2016年*月底變更擔保單位后后續(xù)跟進不到位未能續(xù)接放款，雙業(yè)貸款（下降*萬元，主要是*2015年后無此項貼息，貸款陸續(xù)到期。除2名老客戶經(jīng)理外，其他客戶經(jīng)理管護的客戶均來自其他老客戶經(jīng)理，極大限制了業(yè)務營銷與客戶管理。其他信用村方面，還沒有落地的信用村。但也存在訴訟周期長，與法院、客戶溝通成本高，抵押物為第三方或非房產(chǎn)抵押物處置難度大等問題。對逾期和不良貸款進行分析后，發(fā)現(xiàn)除客戶經(jīng)營或家庭發(fā)生重大變故導致逾期外，還存在以下問題：，對第一還款來源調(diào)查不仔細 不良的個商均是多次支用的老客戶，在客戶調(diào)查和支用調(diào)查的時候，以以往還款情況作為參考，對第一還款來源調(diào)查不仔細，對客戶透露的重大變化（如出現(xiàn)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、孩子轉(zhuǎn)學、投資不熟悉的行業(yè)）等軟信息調(diào)查不足，發(fā)現(xiàn)了也未引起足夠的重視。從近2年跑客戶情況看，**區(qū)養(yǎng)殖行業(yè)（牛、豬、雞）已經(jīng)初步形成規(guī)模，*也通過資金獎勵、提供技術(shù)支撐等方式，逐步促進養(yǎng)殖戶提高規(guī)模、提高經(jīng)營專業(yè)化水平，有較大的資金需求。下一步通過貸后管理等工作，重點是挖掘老客戶上下游客戶在天水本地的商戶，由我行客戶經(jīng)理主動聯(lián)系，而不是等待客戶引見。**已對今年走訪過的單位進行了梳理，分配了管護客戶經(jīng)理，根據(jù)臺帳定期督導客戶經(jīng)理上門拜訪。，提高客戶經(jīng)理交叉營銷參與度。二是在DM廣告上持續(xù)投放廣告。，分單位包干。（二）個商貸款，讓老客戶引見新客戶或我行主動挖掘上下游客戶。去年，在*的指導下，**逐戶進行了上門營銷和電話拜訪，取得一定效果。整體上風險可控。**不良主要集中在個人商務貸款上，且都是老客戶、支用多筆、單戶金額大。此外，在新客戶拓展上，花了大量的精力和成本進入單位、辦公室進行了宣傳營銷，但存在后續(xù)跟進不足的情況，除非當場提交資料，否則后續(xù)客戶申請不能保障。其中小額、煙草貸、家庭農(nóng)場在年底之前有望收回，難度較大的是個商，除1筆正在正常催收外，其他全部進入司法催收。其中小額貸款本年下降*萬元（其中再就業(yè)*萬元，草食畜牧貸款*萬元），結(jié)余*萬元，消費貸款本年新增*萬元，結(jié)余*億元。****銀行初次開發(fā)該系統(tǒng)時花費20萬元人民幣，08年引入IFC進行系統(tǒng)改造升級，總費用50萬美元，****銀行僅承擔15萬美元，IFC作為非盈利性機構(gòu)提供35萬美元進行支持，合計支出成本120萬元人民幣。此外，該行還有專門針對科技型企業(yè)的小企業(yè)評核系統(tǒng)，但不論金額大小，均需進行人工干預。而且，為了鼓勵分行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務，在FTP定價時，對小企業(yè)指標予以傾斜，如500萬以下貸款定價要高于一般貸款，3000萬以上的貸款則存貸相抵，分行無利可圖。該行是國內(nèi)最早從事知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的銀行，也是****地區(qū)做知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務認知度最高的銀行。小企業(yè)機制和體制得到了根本性改革，業(yè)務流程得到了較好的優(yōu)化，如原來由不同部門負責的客戶準入、授信額度測定、貸款業(yè)務審批等職能全部納入小企業(yè)金融部內(nèi)完成，極大提高了工作效率；在此基礎上，****銀行公布了《小企業(yè)金融服務承諾》，承諾各項授信業(yè)務的審批時效為最短二個工作日、最長不超過5個工作日，并為相當一部分合作時間長、信用記錄好的客戶開辟“快速通道”。五是小企業(yè)貸款應以抵質(zhì)押方式為主。聯(lián)保業(yè)務實質(zhì)風險控制效果較好。一是組成數(shù)量要求。三是考核領導班子。浙商銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。四是注重抵質(zhì)押擔保。同時還推出小企業(yè)貸款網(wǎng)上申請平臺、專用版網(wǎng)上銀行等信貸配套服務。四是內(nèi)部評估為主。（三）小企業(yè)授信流程的特點浙商銀行針對小企業(yè)業(yè)務特點，設計了不同的業(yè)務流程和要求。%。五是小企業(yè)貸款應以抵質(zhì)押方式為主。聯(lián)保業(yè)務實質(zhì)風險控制效果較好。一是組成數(shù)量要求。三是考核領導班子。ⅩⅩ銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。四是注重抵質(zhì)押擔保。同時還推出小企業(yè)貸款網(wǎng)上申請平臺、專用版網(wǎng)上銀行等信貸配套服務。四是內(nèi)部評估為主。（三）小企業(yè)授信流程的特點ⅩⅩ銀行針對小企業(yè)業(yè)務特點，設計了不同的業(yè)務流程和要求。%。具體情況如下：一、ⅩⅩ銀行基本情況ⅩⅩ銀行成立于2004年8月，注冊資本100億元，總部設在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設立了70余家分支機構(gòu)。三、ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營ⅩⅩ銀行小企業(yè)專營以“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”為特點。二是細分客戶。將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授予專營機構(gòu)負責人，并允許其進行部分轉(zhuǎn)授權(quán)。二是實行風險經(jīng)理平行作業(yè)制。五是嚴格限定抵押品范圍。同時輔以嚴格的管理和處罰制度，出現(xiàn)1筆操作錯誤罰款500元。對于新設立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風險池保障資金。由于歷史上小企業(yè)業(yè)務風險情況相對較高，單位貸款成本較大、風險發(fā)生后受處罰的風險較大等原因，在大中小客戶混營的機構(gòu)，從機構(gòu)負責人到經(jīng)辦人員均沒有發(fā)展小企業(yè)業(yè)務的動力。具體情況如下：一、浙商銀行基本情況浙商銀行成立于2004年8月，注冊資本100億元，總部設在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設立了70余家分支機構(gòu)。三、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營浙商銀行小企業(yè)專營以“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”為特點。二是細分客戶。將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授予專營機構(gòu)負責人，并允許其進行部分轉(zhuǎn)授權(quán)。二是實行風險經(jīng)理平行作業(yè)制。五是嚴格限定抵押品范圍。同時輔以嚴格的管理和處罰制度，出現(xiàn)1筆操作錯誤罰款500元。對于新設立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風險池保障資金。由于歷史上小企業(yè)業(yè)務風險情況相對較高，單位貸款成本較大、風險發(fā)生后受處罰的風險較大等原因，在大中小客戶混營的機構(gòu)，從機構(gòu)負責人到經(jīng)辦人員均沒有發(fā)展小企業(yè)業(yè)務的動力?，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：一、****銀行小企業(yè)金融業(yè)務概況****銀行成立于1996年，前身是****市商業(yè)銀行；2007年，****銀行在上交所上市；2009年，****銀行在總資產(chǎn)400億美元以下的“亞洲銀行競爭力排名”中獲中國第一、亞洲第二；2011年英國《銀行家》雜志的全球前1000