【正文】 分析評(píng)估本轄區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管情況，并于每年2月底前向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報(bào)告本轄區(qū)上一融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況和監(jiān)管情況。（四）其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。具體規(guī)范整頓方案，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定。這種形式不需要資產(chǎn)和權(quán)益占有的移轉(zhuǎn)或者所有權(quán)的移轉(zhuǎn)，而是債權(quán)人或債務(wù)人之間的一項(xiàng)協(xié)議。二、融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍為：（一）貸款擔(dān)保。（三）原材料賒購(gòu)擔(dān)保、設(shè)備分期付款擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、其他合同擔(dān)保。受托經(jīng)營(yíng)管理其他風(fēng)險(xiǎn)投資公司的風(fēng)險(xiǎn)資本。民間借貸合同中顯示的利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話查詢、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來(lái)源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無(wú)銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來(lái)源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進(jìn)行審核。一套合同要避免多人填制。八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項(xiàng)1）客戶溝通努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過(guò)程出現(xiàn)錯(cuò)誤。經(jīng)辦人可通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。審查《貸款申請(qǐng)表》所填住址與居所地址是否一致。對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無(wú)法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門(mén)開(kāi)具的婚姻狀況聲明。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。需求資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。為企業(yè)提供投資、融資咨詢服務(wù)。三、非融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍：（一）訴訟保全擔(dān)保。山東省暫行辦法所稱融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等債權(quán)人約定,當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí),由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行 為。為提供擔(dān)保而把資產(chǎn)的所有權(quán)移轉(zhuǎn)于債權(quán)人(抵押權(quán)人)，但是附有一項(xiàng)明示或默示的條件，即該項(xiàng)資產(chǎn)的所有權(quán)應(yīng)在債務(wù)人履行其義務(wù)后重新移轉(zhuǎn)于債務(wù)人。第五十二條 省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，制定實(shí)施細(xì)則并報(bào)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議備案。（二）違反規(guī)定對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的。第四十三條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告及時(shí)報(bào)送監(jiān)管部門(mén)。第三十八條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按季度向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告資本金的運(yùn)用情況。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保責(zé)任實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，準(zhǔn)確計(jì)量擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。第二十七條 融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30％。第四章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制第二十二條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。（二）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他審慎性條件。（五）信用證擔(dān)保。第十六條 融資性擔(dān)保公司解散或被撤銷的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，按照債務(wù)清償計(jì)劃及時(shí)償還有關(guān)債務(wù)。（八）分立或者合并。（九）監(jiān)管部門(mén)要求提交的其他文件、資料。應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的融資性擔(dān)保公司的名稱、住所、注冊(cè)資本和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)。（四）有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和合格的從業(yè)人員。第七條 融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理。本辦法所稱融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。第十條 在擔(dān)保客戶與債權(quán)人主合同到期前，由于擔(dān)保客戶重大變化等特殊原因，擔(dān)保客戶提前償還債務(wù)時(shí)，待擔(dān)?？蛻襞c合作金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全解除后，公司可依約提前退還客戶保證金。第三條 如客戶將保證金直接繳付合作銀行的，公司收取的金額標(biāo)準(zhǔn)為應(yīng)收保證金比例與客戶實(shí)際繳付給合作銀行的擔(dān)保保證金比例的差額。建議一旦生成保證金賬號(hào)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與擔(dān)保公司簽訂補(bǔ)充協(xié)議，明確質(zhì)押關(guān)系，明確保證金金額和存放的賬號(hào)。按照上述規(guī)定，銀行收取擔(dān)保公司保證金后，為其設(shè)立專門(mén)的“保證金”賬戶，確定具體的賬號(hào)，并使其與質(zhì)押合同約定的賬戶賬號(hào)相一致，如果質(zhì)押合同沒(méi)有明確約定，銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保公司補(bǔ)充簽訂保證金存放協(xié)議，這樣保證金才具有充分的公示效力。但是，如果遇到糾紛，審判機(jī)關(guān)不一定據(jù)此種條款認(rèn)定質(zhì)押協(xié)議的存在。聯(lián)社不服一審判決，提起上訴。但是，一些機(jī)構(gòu)在擔(dān)保金的收取和管理上做法不夠合規(guī)，從而使擔(dān)保金的法律地位不能穩(wěn)固，可能使擔(dān)保金得不到法律認(rèn)可，進(jìn)而使得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)此擔(dān)保金享有優(yōu)先權(quán)，危及所放貸款的安全。2007年6月8日，擔(dān)保公司向聯(lián)社轉(zhuǎn)入1000萬(wàn)元，聯(lián)社明確了賬號(hào)，并存放在“保函保證金”科目之中。聯(lián)社與擔(dān)保公司之間的質(zhì)押關(guān)系成立并生效，案涉賬戶為雙方設(shè)立的質(zhì)押賬戶，聯(lián)社對(duì)該賬戶中資金享有優(yōu)先權(quán)。銀行如何使擔(dān)保公司交繳的保證金特定化呢？金錢(qián)的特定化是指實(shí)質(zhì)的特定化，而非形式上的特定化，即必須采取特定的形式限制該金錢(qián)的流通功能。保證金賬戶的戶主是擔(dān)保公司，但其存入的資金該公司不能控制，而由銀行實(shí)際控制；只有當(dāng)其擔(dān)保的借款人貸款逾期后，銀行才可以直接扣劃用于償還借款人沒(méi)償還的貸款本息。銀行應(yīng)當(dāng)把擔(dān)保公司的保證金與一般資金分開(kāi)存放，涉及保證金的業(yè)務(wù)和一般結(jié)算業(yè)務(wù)分別在不同的賬戶辦理和記錄，嚴(yán)格保證金用途，禁止將其挪作他用。第六條公司對(duì)收取的客戶擔(dān)保保證金全額存入開(kāi)設(shè)的“客戶擔(dān)保保證金”帳戶，實(shí)行專戶管理，并通過(guò)“存入保證金”科目對(duì)客戶保證金進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。第十三條 當(dāng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保證金管理要求有特殊變動(dòng)時(shí)，由專人及時(shí)跟進(jìn)變動(dòng)內(nèi)容，并做好后續(xù)工作。融資性擔(dān)保公司與企業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則，并遵守合同的約定。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門(mén)申請(qǐng)注冊(cè)登記。（七）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他審慎性條件。（四）股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)。（三）變更注冊(cè)資本。融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)涉及公司登記事項(xiàng)的，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)后，按規(guī)定向工商行政管理部門(mén)申請(qǐng)變更登記。第十七條 融資性擔(dān)保公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，應(yīng)當(dāng)依法實(shí)施破產(chǎn)。（二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。（二）發(fā)放貸款。第二十四