【正文】 狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機構(gòu)及增信機構(gòu)合作情況等。本次的監(jiān)管細(xì)則重點明確了此前“指導(dǎo)意見”中信息中介的定義范疇。積木盒子CEO董駿：回歸互聯(lián)網(wǎng)與科技的本義。珠寶貸副總裁李敬姿：監(jiān)管細(xì)則征求意見稿共四十七條傳達(dá)的信息量十分充足，意見稿一開始將p2p定位于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，實際說明了監(jiān)管層把我國p2p的含義進(jìn)行了本質(zhì)回歸，即p2p只是點對點的一個互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，后面所有條目基本圍繞這個含義展開，比如點對點的第二個點（借款端）的資金流向不能是流向平臺、不能流向股票市場、不能流向其他理財產(chǎn)品、甚至不得以物理場所開展業(yè)務(wù)等等，在這個點上，對于部分已經(jīng)開始混業(yè)經(jīng)營的p2p平臺將產(chǎn)生較大影響，同時條例中的備案登記細(xì)則未出，電信經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證和募集期管理等條目有些涉及行業(yè)市場自身的運營，對于規(guī)范發(fā)展是好事，但對于后續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展很可能會形成障礙。小馬金融CEO李竹華：這些細(xì)則對于真心做P2P的公司來說，做好合規(guī)工作并不是十分困難，所以行業(yè)不會出現(xiàn)大面積倒閉情況，但行業(yè)洗牌仍將繼續(xù)。銀行存管要求進(jìn)一步嚴(yán)格，對借款人和出借人信息披露和保護(hù)要求增加，這是健康發(fā)展的必然一步。例如，要求平臺披露最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)P2P的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。五、從銀行資金存管上看，《征求意見稿》與央行此前的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見一脈相承，規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)”?！墩髑笠庖姼濉诽岢玃2P借款金額應(yīng)以小額為主，但是未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這給予各平臺一定的操作空間，即“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險”。三、從監(jiān)管職責(zé)上看，具體管理職責(zé)在地方，避免了監(jiān)管一刀切。二、從投資者保護(hù)方面看，一是信息披露方面較預(yù)期嚴(yán)格。同時，《征求意見稿》要求中介機構(gòu)要“持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動”，這也是告訴中介機構(gòu)，無論是成熟市場還是新興市場，一定要充分認(rèn)識到加強投資者教育工作的重要性。征求意見稿中并沒有嚴(yán)格規(guī)定是以何種銀行存管形式進(jìn)行資金存管。此外，“負(fù)面清單制”將是劣利驅(qū)逐良利的惡性循環(huán)時代的結(jié)束。這是國內(nèi)投資人教育的重大進(jìn)展，監(jiān)管層在一定程度上推動了投資人加強風(fēng)險意識，重視投資風(fēng)險。邦幫堂董事長寇權(quán)：P2P監(jiān)管細(xì)則整體較為寬松，但比預(yù)判的要嚴(yán)，細(xì)則響應(yīng)了國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的總體思路，給出了比較詳細(xì)的規(guī)則，明確了網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)邊界，并且給了18個月的緩沖期，平臺有足夠的時間進(jìn)行調(diào)整。信息披露要求第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報告；（二）融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔(dān)保情況；（三）風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果；（四）已撮合未到期融資項目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。鑒于《指導(dǎo)意見》將網(wǎng)貸機構(gòu)定性為信息中介，而非存款類機構(gòu)，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)活動制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導(dǎo)省級人民政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強風(fēng)險監(jiān)測和提示，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，指導(dǎo)網(wǎng)貸協(xié)會等；同時，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個部門職責(zé)，應(yīng)堅持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)活動進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。需要備案P2P平臺的網(wǎng)站要到電信部門備案，否則不能經(jīng)營。未及時通知并影響本協(xié)議履行或造成損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第29條 協(xié)議雙方同意在本協(xié)議簽署后根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定及本協(xié)議約定簽署補充協(xié)議，約定其他未盡事宜。協(xié)議雙方因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭議，均應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決；若協(xié)商未果，則應(yīng)向乙方住所地法院提起訴訟。但是，如下情況不應(yīng)視為保密信息接收方違反保密義務(wù)：保密信息接收方為遵守或服從法律法規(guī)的規(guī)定、法院判決或裁定、仲裁裁決或中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)（含分支機構(gòu)、派出機構(gòu)）的命令、決定所做出的信息披露或公開、內(nèi)部審計需要進(jìn)行的披露或公開。第17條 鑒于網(wǎng)絡(luò)所具有的特殊性質(zhì)，不可抗力還包括黑客攻擊、計算機病毒發(fā)作等情況。第13條 本協(xié)議有效期限內(nèi)，如甲方未能按時履行本協(xié)議項下的任何費用支付義務(wù)，乙方有權(quán)暫停本協(xié)議項下的資金存管服務(wù)及技術(shù)運營服務(wù)，因此造成的損失由甲方自行承擔(dān)。，乙方在查實后有權(quán)采取終止服務(wù)、凍結(jié)賬戶等乙方認(rèn)為有必要采取的風(fēng)控措施且不承擔(dān)任何責(zé)任；如甲方的違法違規(guī)行為損害乙方利益，乙方有權(quán)向甲方追償損失。、監(jiān)督的權(quán)利；乙方保留根據(jù)行使存管職能需要對甲方平臺融資標(biāo)的及業(yè)務(wù)操作合規(guī)性進(jìn)行抽查的權(quán)利。，牽頭完成系統(tǒng)上線投產(chǎn)報告的編寫，并在報告上加蓋公章確認(rèn)。若因甲方用戶指令的失真導(dǎo)致甲方用戶的任何損失，均不需要乙方承擔(dān)。，必須通過乙方提供的指定服務(wù)渠道，且在此操作環(huán)節(jié)中必須采取有效的指令驗證方式，對客戶身份及交易授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證，確保開戶指令的真實性和合法性。、甲方平臺融資標(biāo)的出現(xiàn)重大逾期或違約并造成甲方平臺用戶損失、甲方平臺出現(xiàn)運行故障或安全問題等情況，甲方必須在事發(fā)后2個工作日內(nèi)書面通知乙方。甲方在任何情況下均不得宣傳乙方對甲方開展的業(yè)務(wù)作出了明示或默示的擔(dān)?；虮ＷC或承擔(dān)連帶責(zé)任。甲方在此進(jìn)一步保證，如果將來有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管規(guī)定對于其業(yè)務(wù)經(jīng)營作出新要求，其將滿足該要求；否則，甲方將對因違反法律法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管規(guī)定而給乙方造成的任何及一切損失承擔(dān)無條件的賠償責(zé)任。第二章 合作內(nèi)容第8條 乙方接受甲方委托提供資金存管服務(wù)，乙方的服務(wù)內(nèi)容包括：根據(jù)甲方申請為甲方平臺提供自有資金賬戶及資金存管專用賬戶的開立、為甲方平臺用戶及項目建立簿記信息、對甲方平臺交易資金進(jìn)行指令信息的核驗和劃付、履行國家有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的職責(zé)。第一章 定義如無特殊說明，下列術(shù)語在本協(xié)議中的定義為：第1條 甲方平臺：甲方投資建設(shè)并運營的為有投融資需求的自然人、法人及其他組織提供以互聯(lián)網(wǎng)及/或移動互聯(lián)網(wǎng)為主要媒介的信息及資金撮合平臺。存管人可要求委托人向存管人披露相關(guān)信息，包括但不限于委托人基本信息、經(jīng)營情況、借貸項目信息、借款人基本信息及各參與方信息等。 系統(tǒng)運維存管人應(yīng)制定相應(yīng)的系統(tǒng)運維制度。 系統(tǒng)接入存管人應(yīng)要求委托人制定存量業(yè)務(wù)遷移計劃，將委托人全部歷史待還標(biāo)的及信息遷移至網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)中。網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)應(yīng)與委托人系統(tǒng)直接對接，以避免信息泄露，地方監(jiān)管有特殊要求除外。 信息管理存管人應(yīng)當(dāng)加強出借人與借款人信息管理，制定完善的信息管理制度，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。業(yè)務(wù)授權(quán)時，存管人應(yīng)驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令，并由客戶設(shè)置授權(quán)期限、授權(quán)金額等限制。提現(xiàn)環(huán)節(jié)委托人不應(yīng)接入支付通道。 資金管理 充值存管人應(yīng)使用存管人自身的支付通道或使用符合中國人民銀行支付管理相關(guān)規(guī)定的第三方機構(gòu)提供的支付通道實現(xiàn)賬戶充值功能，存管人應(yīng)確?？蛻舫渲蒂Y金及時地進(jìn)入資金存管專用賬戶，并同時在子賬戶記錄增加充值金額。存管人為客戶開立子賬戶時，應(yīng)為客戶子賬戶設(shè)置交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令驗證方式。存管人應(yīng)負(fù)責(zé)對委托人實施現(xiàn)場調(diào)查。存管人應(yīng)具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單。資金存管基本原則商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第六條] 自有資金賬戶 lending platform39。[T/NIFA 1—2017，] 網(wǎng)絡(luò)借貸資金 internet lending fund 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸活動形成的專項借貸資金及相關(guān)資金。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)的要求見《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》。本標(biāo)準(zhǔn)由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提出。第五章 附則第二十二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。來自：銀監(jiān)會收藏：四海眾投第十五條 委托人和存管人應(yīng)共同制訂供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。（二）具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗證和交易校驗功能。第四條 本指引所稱委托人，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)?！保?、一個Ｐ２Ｐ平臺只指定一家存管銀行?！薄案鶕?jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付?！熬邆渫晟埔?guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶（包括出借人、借款人及擔(dān)保人等）進(jìn)行明細(xì)登記，實現(xiàn)有效的資金管理和登記?！薄按婀苋碎_展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任?！薄熬哂凶灾鞴芾怼⒆灾鬟\營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)?！薄跋到y(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作?！薄案鶕?jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告?！按婀苋藨?yīng)按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況，報告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。來自：銀監(jiān)會收藏：四海眾投第二章 委托人第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在滿足以下條件后，做為委托人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)：（一）在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；（二）在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；（三）按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；（四）具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制的相關(guān)制度；（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。來自：銀監(jiān)會收藏：四海眾投第十一條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：（一）存管人對申請接入的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù)；（二）為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；（三）依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)的指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付；（四）記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況；（五）每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)與平臺進(jìn)行賬務(wù)核對；（六）根據(jù)法律法規(guī)和存管合同約定，向委托人或存管合同約定的對象定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金保管、使用等信息；（七）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)保存15年以上；（八）存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶；（九）國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。第十八條 網(wǎng)貸機構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)至少提前三十個工作日通知存管人，存管人應(yīng)配合網(wǎng)貸機構(gòu)或清算處置小組完成存續(xù)借貸業(yè)務(wù)的處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定辦理。第二十五條 對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求的，在本指引發(fā)布后進(jìn)行整改，整改期不超過六個月。本標(biāo)準(zhǔn)起草單位：中國民生銀行股份有限公司、包商銀行股份有限公司、四川新網(wǎng)銀行股份有限公司、徽商銀行股份有限公司、廈門銀行股份有限公司、哈爾濱銀行股份有限公司、江西銀行股份有限公司、上海華瑞銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、北京懶貓聯(lián)銀科技有限公司、上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司、人人貸商務(wù)顧問（北京）有限公司、微貸（杭州）金融信息服務(wù)有限公司、北京樂融多源信息技術(shù)有限公司。規(guī)范性引用文件本規(guī)范參照文件包括但不限于以下文件。[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第四條] 存管人 fund depository bank 為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。委托人運營平臺 deposited lending platform 委托人運營并提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)站、APP或其他移動端平臺等。資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范 存管人要求存管人應(yīng)為在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格及商業(yè)銀行經(jīng)營許可證的商業(yè)銀行。存管人應(yīng)符合國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提出的其他要求。 開