基于利率市場(chǎng)化視角下的商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展研究(存儲(chǔ)版)
【正文】 銀行名稱稱 數(shù)據(jù) 20xx 年凈利潤(rùn)（億） 20xx 年凈利潤(rùn)（億） 20xx 年凈利潤(rùn)（億） 20xx年與 20xx年同比增長(zhǎng)率 20xx年與 20xx年同比增長(zhǎng)率 中國(guó)工商銀行 2386 2630 2763 % 5% 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 % % 中國(guó)銀行 1637 % % 中國(guó)建設(shè)銀行 2151 % % 中國(guó)交通銀行 % % 由表 1 我們得出商業(yè)銀行凈利潤(rùn)在逐年增長(zhǎng)，因?yàn)閲?guó)民財(cái)富在增加，同比上年增長(zhǎng)率都出現(xiàn)了下滑，這在一定程度上已經(jīng)表現(xiàn)出了利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的沖擊，增幅的減少應(yīng)該使商業(yè)銀行意識(shí)到潛在的危險(xiǎn)。一方面，為了保持利潤(rùn)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行不得不對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)客戶進(jìn)行放貸，最終很有可能導(dǎo)致信貸客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管理 難度加大。 【 7】 在放開(kāi)利率管制的情況下，銀行生存的需求再也不能僅僅建立在單一存貸利差收入的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行必須在此基礎(chǔ)上調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，這會(huì)增加其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。我國(guó)的商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期就可以借鑒國(guó)外成功的案例，結(jié)合國(guó)情和服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征開(kāi)展特定業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新，挖掘自身優(yōu)勢(shì)，逐步培育客戶優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)。 制定適合自身發(fā)展的利率定價(jià)模式；商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不僅要時(shí)刻關(guān)注外部競(jìng)爭(zhēng)者的一舉一動(dòng)和行業(yè)的變化，更重要的 是苦練內(nèi)功，要考慮國(guó)內(nèi)國(guó)際的金融形勢(shì)，學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化時(shí)所采取的措施及其利率定價(jià)體系。 應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)可以形成一整套的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行存貸款中轉(zhuǎn)移給客戶，對(duì)存貸款實(shí)行緊隨市場(chǎng)變動(dòng)的波動(dòng)利率，從而保持自身的穩(wěn)定發(fā)展。中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，各大商業(yè)銀行中除國(guó)有五大行之外只有民生銀行，招商銀行，光大銀行在這方面有涉及。 Interest rate risk。 ，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù) 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的一種常用手段，加強(qiáng)自身創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出有自身特色的中間業(yè)務(wù)來(lái)適應(yīng)變化多端的金融市場(chǎng)，這里的創(chuàng)新不僅是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和支付方式的變革，更重要的是思想觀念，相關(guān)制 度的創(chuàng)新。 （ 2）商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范 商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的集中性和廣泛性，一家銀行出現(xiàn)問(wèn)題就有可能波及到其他銀行甚至整個(gè)行業(yè)。那么如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理呢？ .必須建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，能夠很好的預(yù)測(cè)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防作為重中之重，使風(fēng)險(xiǎn)管理制度化。這種情況下要想打破完全競(jìng)爭(zhēng)局面就得從這幾個(gè)特征入手，而唯一可以改變的就是產(chǎn)品類別，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍還算廣泛，一家商業(yè)銀行不可能在各個(gè)業(yè)務(wù)中都能處于領(lǐng)先地位，要想在這眾多的競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出就得有自己的特色，戰(zhàn) 略上在一個(gè)方面做精做強(qiáng)才能從根本上提高競(jìng)爭(zhēng)力，從而形成自己的品牌和良好的社會(huì)聲譽(yù)。業(yè)務(wù)發(fā)展上過(guò)度依賴大中型公司客戶，使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈。 【 6】 對(duì)于銀行來(lái)講，利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生取決于兩個(gè)條件：一是利率市場(chǎng)發(fā)生變動(dòng)；二是銀行資產(chǎn)負(fù)債報(bào)表期限匹配不一致，只要這兩個(gè)條件同時(shí)存在，銀行就存在著利率風(fēng)險(xiǎn) （ 3）商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加大 陜西理工學(xué)院畢業(yè)論文 第 7 頁(yè) 共 11 頁(yè) 信用風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。近幾年國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇，地方性銀行和大型商業(yè)銀行展開(kāi)了“貸款營(yíng)銷”，許多大企業(yè)成為各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的利差持續(xù)下降，經(jīng)營(yíng)收入減少，存貸利差縮小的趨勢(shì)明顯，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，實(shí)際利差收入減少，這對(duì)商業(yè)銀行的收入和利潤(rùn)都有非常直接和巨大的影響，銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步增大。目前貸業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，利差收入是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。 【 4】 利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行獲得了前所未有的定價(jià)權(quán)，金融創(chuàng)新熱情高漲 ，促使那些不受利率波動(dòng)影響和不占用銀行自身資金的中間業(yè)務(wù)獲得較快發(fā)展，金融產(chǎn)品種類更加豐富。第五，日本利率市場(chǎng)化的過(guò)程是國(guó)際社會(huì)推動(dòng)的結(jié)果。貸款方面：短期貸款利率由平均融資利率決定、長(zhǎng)期貸款利率由短期貸款利率加上一定的利差形成，實(shí)質(zhì)上，這種貸款利率已經(jīng)是市場(chǎng)化的貸款利率了。第二，利率市場(chǎng)化在提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和促進(jìn)增長(zhǎng)方面起到了巨大的作用。中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革從此進(jìn)入了快速發(fā)展階段。 20xx 年 7月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。利率市場(chǎng)化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展有重要的影響。 利率風(fēng)險(xiǎn) 。 商業(yè)銀行 。 一 . 利率市場(chǎng)化在我國(guó)的發(fā)展進(jìn)程 利率市場(chǎng)化是每一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)的共同特點(diǎn)， 積極，穩(wěn)步地促進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)進(jìn)一步推行金融改革，合理配置金融資源過(guò)程中非常重要的一個(gè)工作環(huán)節(jié)，利率陜西理工學(xué)院畢業(yè)論文 第 2 頁(yè) 共 11 頁(yè) 市場(chǎng)化是新 興市場(chǎng)及新興的國(guó)家進(jìn)行金融自由化改革的非常重要一環(huán)，對(duì)于促進(jìn)，提高整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)效率都起著十分重要的作用。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給 金融機(jī)構(gòu) ，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融 市場(chǎng) 動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以 中央銀行 基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制?；诖?，我國(guó)政府金融部門(mén)以及專家對(duì)我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革步驟，方法，手段進(jìn)入了深入探討，一致認(rèn)為應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎推進(jìn)本國(guó)的利率市場(chǎng)化改革。在此過(guò) 程中，美國(guó)政府起到了巨大的積極作用。存款方面：相繼引進(jìn)利率市場(chǎng)連動(dòng)型定期存款（ MMC）、市 場(chǎng)利率連動(dòng)型定期存款（小額 MMC）、流動(dòng)性存款，最終完成了存款方面的市場(chǎng)化（不包括活期存款）。第四，貸款利率方式的創(chuàng)新，例如日本銀行采取了新型的短期貸款利率辦法。商業(yè)銀行首先必須是一個(gè)獨(dú)立，能夠自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束的經(jīng)營(yíng)主體，只有這樣才能夠?qū)τ谑袌?chǎng)上的資金供求信號(hào)，也就是利率的實(shí)時(shí)變化做出準(zhǔn)確，及時(shí)的反應(yīng)。
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