【正文】 上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識。三、兩者的不同點(diǎn)準(zhǔn)入門檻不同券商對參加集合理財(cái)?shù)目蛻糍Y金門檻有一定要求，限定性集合理財(cái)首次參與的資金必須達(dá)到5萬元以上，非限定性集合理財(cái)10萬以上；而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)為500010000不等，多數(shù)銀行對購買者還有一些其他的要求和限制，保證收益的理財(cái)計(jì)劃，要求5萬元以上。090880113劉璐第四篇：商業(yè)銀行資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)商業(yè)銀行資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品，是指有別于傳統(tǒng)的一對一理財(cái)產(chǎn)品，以債券、回購、信托融資計(jì)劃、存款等多元化投資的集合性資產(chǎn)包作為統(tǒng)一資金運(yùn)用，通過滾動發(fā)售不同期限的理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)性募集資金，以動態(tài)管理模式保持理財(cái)資金來源和理財(cái)資金運(yùn)用平衡，并從中獲取收益的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。通過集合運(yùn)作方式，可以使資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品在固定收益資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、權(quán)益資產(chǎn)甚至衍生產(chǎn)品等大類資產(chǎn)之間進(jìn)行充分有效的資產(chǎn)擺布，規(guī)避某一投向某類資產(chǎn)所產(chǎn)生的過度波動，通過分散化投資有效降低資產(chǎn)組合的整體風(fēng)險(xiǎn)。“不入虎穴，焉得虎子?”對于抱有這種想法的“激進(jìn)”型投資者，可以選擇個(gè)人參與性很強(qiáng)的“交易類產(chǎn)品”。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品及外匯理財(cái)產(chǎn)品給出的收益率都是預(yù)期收益率，也就是說，并不擔(dān)保一定給你這樣的收益率，可能高也可能低。第五篇：2008年第三季度商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告2008 年第三季度商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告（產(chǎn)品篇）年第三季度商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告（產(chǎn)品篇）來自西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所《2007 中國金融理財(cái)報(bào)告》認(rèn)為，從 2006 年開始，中國理財(cái)市場就已進(jìn)入發(fā)展的黃金 10 年之中?！瘛皳?dān)保叫停 虛虛實(shí)實(shí)，信用主體選擇更為多樣 擔(dān)保叫?！碧撎搶?shí)實(shí) 擔(dān)保叫停 虛虛實(shí)實(shí)，在擔(dān)保方面，傳聞中的“窗口指導(dǎo)”并未對本季度的信貸產(chǎn)品的發(fā)行造成多大影響。●“雙率 下調(diào)對信貸資產(chǎn)類銀行理財(cái)產(chǎn)品影響不大 雙率”下調(diào)對信貸資產(chǎn)類銀行理財(cái)產(chǎn)品影響不大 雙率 中國人民銀行 9 月 16 日起下調(diào)了貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率，貸款基準(zhǔn)利率和信貸資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品關(guān)系密切，此次調(diào)整將 6 個(gè)月貸款基準(zhǔn) 利率下降 %到 %，1 年貸款基準(zhǔn)利率下降 %到 %，而相應(yīng)期限的信貸資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率在 %和 %左右。本季度還有一款帶有公益性質(zhì)的信貸產(chǎn)品：招商銀行發(fā)行的信貸資產(chǎn)愛心系列理財(cái)產(chǎn)品將以理財(cái)產(chǎn)品的名義，把相當(dāng)于 %本金的收益捐 贈給中國宋慶齡基金會，用于“”四川地震災(zāi)區(qū)的學(xué)校援建項(xiàng)目。這種情況下，若將較長期限的原產(chǎn)品看成更短期限但同樣年收益率的產(chǎn)品，從這個(gè)角度來看，雖然已經(jīng)面臨再投資困難，但投資者在短期內(nèi)獲得了更多收益?？上驳氖窃谕鈳爬碡?cái)產(chǎn)品流動性趨好的同時(shí)，產(chǎn)品的收益也較有保證，本季度保本型外幣理財(cái)產(chǎn)品市場占有率高達(dá)九成，其中保證收益型 產(chǎn)品市場占有率 74%，保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品市場占有率 16%。但如果是用美元或人民幣買入澳元的話，投資價(jià)值將隨著其換匯貨幣的貶值，導(dǎo)致 利潤縮水，投資價(jià)值也大幅減小。從交通銀行“得利寶 QDII—獨(dú)具匯眼”系列產(chǎn)品的結(jié)。雖然 9 月 2 日澳聯(lián)儲如期實(shí)行了降息，隔夜現(xiàn)金目標(biāo)利率下調(diào) 25 個(gè)基點(diǎn)，至 %，但是低息貨幣與高息貨幣如澳元等貨幣之間的高低息 差，在短期內(nèi)是無法消除或者大距離縮短的，如此，投資澳元產(chǎn)品所看重的利率優(yōu)勢短期之內(nèi)不會有明顯的減弱。本季度，美元產(chǎn)品發(fā)行了 147 款，占比 45%；澳元產(chǎn)品 75 款，占比 23%；其余，30%理財(cái)產(chǎn)品被歐元、港幣平分天下；另外還有英鎊以及日元產(chǎn)品占比 2%。再投資 風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)，只能予以注意而無法避免?！駜煽钐貏e的產(chǎn)品 兩款特別的產(chǎn)品 東亞銀行于本季度也首次發(fā)行了信貸產(chǎn)品，也是外資銀行與國內(nèi)信托公司在理財(cái)產(chǎn)品上的首次合作。招商銀行也有將一筆信貸資產(chǎn)拆分為多個(gè)產(chǎn)品在不同的 地區(qū)發(fā)售的做法。這種信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較高的原因是其投資的并非銀行的信貸資產(chǎn)，而是金融公司的信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)包的質(zhì)量難以評價(jià)。每一張合約都有認(rèn)購、贖回兩種價(jià)格。真正的保本產(chǎn)品是什么?比如說定期存款，到期銀行一定會歸還你所有的本金及利息。這擺脫了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)資金運(yùn)用實(shí)際收益決定資金來源即理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的模式，可以充分銀行的資產(chǎn)擺布能力，提高產(chǎn)品的定價(jià)效率和市場競爭力。集合運(yùn)作是指將基于同一資產(chǎn)池發(fā)售的各款理財(cái)產(chǎn)品所募集資金歸集管理，統(tǒng)一運(yùn)用于符合該類資產(chǎn)池投資范圍的各類標(biāo)的資產(chǎn)構(gòu)成的集合性資產(chǎn)包，該資產(chǎn)包的運(yùn)作收益作為確定各款理財(cái)產(chǎn)品收益的統(tǒng)一來源。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)依投資情況不同而不同，直接投資銀行間市場的，理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)只涉及銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)，部分銀行會收取一定投資管理費(fèi)，而委托信托計(jì)劃進(jìn)行投資的則會增加信托費(fèi)支出，若有聘請券商、基金等專業(yè)機(jī)構(gòu)作為投資顧問的則還需支付業(yè)績報(bào)酬給投資顧問，部分銀行還會參與分成。二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個(gè)人理財(cái)市場的競爭進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益1理財(cái)?shù)母拍顐€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶分為有無投資經(jīng)驗(yàn)，并針對不同類的客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。2008年美國次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。從2007年到2012年，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。就投資機(jī)構(gòu)來看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社?；饳C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。尤其近年來，我國理財(cái)產(chǎn)品開始了快速的發(fā)展，如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，成為了當(dāng)前我國需要關(guān)注的一個(gè)新問題。每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開拓理財(cái)渠道，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆]有市場的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒用。這樣使所有的客戶就對金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開展個(gè)人理財(cái)市場的營銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競爭力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識，也沒有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。在分析對比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了理財(cái)產(chǎn)品。自2005年以來，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品得到了快速發(fā)展，年平均規(guī)模增長接近100%。商業(yè)銀行應(yīng)在允許分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場的基礎(chǔ)上，確定理財(cái)資金的投資范圍和投資比例，合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。表外理財(cái)產(chǎn)品雖然為在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)核算，但根據(jù)金融市場不斷發(fā)展、融資渠道日益多元化的形勢，中國人民銀行資自2011年以來加強(qiáng)了對社會融資總量的統(tǒng)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金已涵蓋在社會融資總量中。投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同和說明，注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，認(rèn)證評估產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，根據(jù)自身承受能力審慎作出投資決策。從2005年起，我國的理財(cái)業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%，2