【正文】 準(zhǔn)備金。大多數(shù)人身保險都屬于給付性保險。與一般的民商事合同相比，保險合同的法律特征主要表現(xiàn)在：（1）射幸性。導(dǎo)致保險合同終止的主要原因如下：（一）自然終止自然終止是指因保險合同期限屆滿而終止。（見課本）代位求償?shù)暮x及其實現(xiàn)條件是什么？答案：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。社會保險的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險，它所使用的術(shù)語和計算、預(yù)測方法很多與商業(yè)保險有關(guān)。（2）意義保險利益原則規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險合同無效。保險人的賠付金額不能超過保險利益，否則被保險人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補償原則。帶著好奇和疑問我來到了保險學(xué)的課堂，深入了解什么是保險。一個簡單的例子：一個時期一萬棟房屋中有十棟發(fā)生火災(zāi)，行重點防范預(yù)易造成直接損失并且損失規(guī)模和程度大的風(fēng)險應(yīng)重點防范。險只是處理一個已經(jīng)存在的風(fēng)險的技術(shù)手段。馮由此對概率高的風(fēng)險進(jìn),保險的技術(shù)基礎(chǔ)則因為可測性殘疾或者發(fā)生疾病，只保險中，以,統(tǒng)計而你而而風(fēng)險雖然是具有偶然性的，風(fēng)險預(yù)測實際上就是估算、風(fēng)險信息及風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行系統(tǒng)分析和研究，這些經(jīng)營――所謂精算是利用數(shù)量模型來估計特別是對財務(wù)的影響。但這中間仍有不同，首先賭博創(chuàng)造了一個新的投機風(fēng)險而保其二，賭博一方的損失是另一方的的收益； 所以賭博的雙方都希望另一方有損失；他們精算著風(fēng)險的概率，我漸漸地了解到保險學(xué)的奧秘，今天已經(jīng)成為維護(hù)現(xiàn)代社會正但也存在可測性。對于容――如何保證保險公司資產(chǎn)和負(fù)債的平衡以維持必要的償付能力。定的賭金來獲得不確定的巨額報酬，是背道而馳的。法，對其掌握的統(tǒng)計資料、的頻度和強度，為選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法提供依據(jù)。哈哈撒韋是一家主營保險業(yè)務(wù)的公司。（3）便于衡量損失賠償金額，避免保險糾紛的發(fā)生。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。答案：聯(lián)系：從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險化解機制。（五）因解除而終止解除終止是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為。三、論述題導(dǎo)致保險合同終止的原因。(見課本)。2)各種責(zé)任準(zhǔn)備金。（1）損失補償原則包含三層意思：，補償須以損失的發(fā)生為前提；，即由于保險事故造成的保險標(biāo)的的損失；。聯(lián)系：（1）原保險是再保險的基礎(chǔ)，再保險是由原保險派生的（2）再保險是對原保險的保險，再保險支持和促進(jìn)原保險的發(fā)展。(4)保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任。(1)損失的原因不同:單獨海損是直接原因?？杀ｏL(fēng)險是保險公司可以接受承保的風(fēng)險。1損失準(zhǔn)備金是估計的理賠成本。大數(shù)法則：是指隨著損失風(fēng)險單位數(shù)量的增加，實際結(jié)果就越趨近于在無窮多風(fēng)險單位情況下的結(jié)果。合同再保險合同是由分出人和分入人以預(yù)先簽訂合同的方式確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定時期內(nèi)對一宗或一類業(yè)務(wù)進(jìn)行約定。特點：靈活確定自留額，均衡風(fēng)險責(zé)任；比較繁瑣費時。分保額：承受風(fēng)險責(zé)任的一方或接受分保業(yè)務(wù)的公司叫再保險人或分入公司，轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險責(zé)任叫分保額。特點：期限短、靈活性較大、保費低廉。29運輸貨物保險：以運輸過程中的貨物為保險標(biāo)的，承保其因自然災(zāi)害或意外屬股所造成的損失的一種財產(chǎn)保險。26重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：以其對被保險人佩服的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的追償，則超過的部分應(yīng)歸被保險人所有。近因原則：指若保險標(biāo)的損失事故發(fā)生的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。保證的種類：①根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證；②根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證。人身保險的保險利益是投保人與被保險人之間的利害關(guān)系。種類：①文義解釋原則；②意圖解釋原則；③有利于被保險人的解釋原則；④批注(批單)優(yōu)于正文的解釋原則；⑤補充解釋原則。合同無效：指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。保險合同的特性：保險合同是①雙務(wù)合同；②補償性合同；③射幸性合同；④附和合同；⑤個人性合同；⑥條件性合同；⑦最大誠信合同；⑧要式合同。風(fēng)險管理的基本類型：①控制型風(fēng)險管理方式（是損失形成前防止和減輕風(fēng)險損失的技術(shù)性措施，它通過避免、消除和減少風(fēng)險事故發(fā)生的機會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴大，達(dá)到減少損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險損失達(dá)到最小之目的）：避免、預(yù)防、抑制、分散；②財務(wù)型風(fēng)險管理方式(通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法)：自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。風(fēng)險的三要素：風(fēng)險因素(實質(zhì)、道德、心理風(fēng)險因素)、風(fēng)險事故、損失。6保險是具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。保險合同關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。保險合同內(nèi)容(主要條款的分類)：基本條款，附加條款，保證條款，法定條款，協(xié)會條款。合同的中止：指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。保險利益的要件：保險利益必須是①合法的利益；②經(jīng)濟上的利益；③確定的利益。一般要求投保人從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都應(yīng)具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度（海上保險只要求被保險人在保險標(biāo)的受損失具有保險利益即可）；人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益；②對保險利益價值的計算方式不同：財產(chǎn)保險保險利益價值以保險標(biāo)的的實際價值為標(biāo)準(zhǔn)，投保人對標(biāo)的價值超出部分不具有可保利益；人身保險可保利益價值確定取決于投保人經(jīng)濟能力。禁止反言：指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯。保險人賠償?shù)南揞~:以實際損失、保險金額、保險利益為限。產(chǎn)生基礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。27財產(chǎn)保險：指以各種財產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償因在保險期限內(nèi)發(fā)生合同約定的保險事故而造成被保險人的經(jīng)濟損失為目的的一種保險業(yè)務(wù)。車輛損失保險費=基本保費+保險金額*費率30人身保險：指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，又保險人像被保險人或受益人給付保險金的一種保險。特點：①保險期限一般為一年；②精算技術(shù)；③健康保險的給付；④經(jīng)營風(fēng)險的特殊性；⑤合同條款的特殊性；⑥健康保險的除外責(zé)任。再保險與共同保險的關(guān)系：①共同保險屬于直接保險，風(fēng)險的第一次分散；再保險是風(fēng)險的第二次分散；②共同保險中各家保險公司是橫向關(guān)