【正文】 通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。第四，拓展金融服務(wù)邊界。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點，加強服務(wù)渠道和專營機制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務(wù)的過程。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。三是風(fēng)險可控原則。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風(fēng)險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構(gòu)開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務(wù)管理、金融消費權(quán)益保護、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標。主要解決的是金融機構(gòu)和代理商戶的成本問題。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。為實現(xiàn)金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來主動提高普惠程度。普惠金融強調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風(fēng)險。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。結(jié)合xx實際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。二是要出臺相關(guān)措施，改進考核機制，推動金融機構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。四、推動xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議（一）政府重視是關(guān)鍵。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。此外，沒有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構(gòu)，對農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。志愿者深入農(nóng)村、進學(xué)校、進社區(qū)，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險等與群眾經(jīng)濟生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識。各金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，積極開展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機構(gòu)結(jié)合xx縣域經(jīng)濟實際情況，先后開發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當?shù)目臻g。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。發(fā)揮財稅政策作用，立足公共財政職能，設(shè)立、完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金，重點針對普惠金融服務(wù)市場失靈的領(lǐng)域，遵循?；?、有重點、可持續(xù)的原則，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機構(gòu)給予適度支持，更好地保障困難人群的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性和適用性。實施支農(nóng)支小貸款獎補、精準扶貧貸款獎補等財政政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)重點增加對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、精準扶貧等薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放，降低社會融資成本。建立普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組。針對農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體有針對性地開展反假貨幣、投資理財、第三方支付等金融知識教育，開展“金融知識進萬家”等特色化、差異化政策宣傳，深化金融政策普及度。支持縣區(qū)大力發(fā)展 — 12 — 政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，引導(dǎo)市內(nèi)外符合條件的大型融資性擔(dān)保機構(gòu)在縣域設(shè)立分支機構(gòu)或開展業(yè)務(wù)。鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務(wù)。加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。加大貧困地區(qū)信貸投放。鼓勵金融機構(gòu)加強與社保、醫(yī)保、交通、旅游、商務(wù)等相關(guān)的行政管理機構(gòu)合作，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。積極開展農(nóng)機具、存貨、訂單、應(yīng)收賬款、水域灘涂使用權(quán)抵押等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。構(gòu)建“小額擔(dān)保貸款＋信用社區(qū)建設(shè)＋創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”等聯(lián)動機制，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，支持大學(xué)畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)。以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。加快建設(shè)縱橫交錯的融資擔(dān)保體系、再擔(dān)保業(yè)務(wù)體系。建立健全貧困地區(qū)保險服務(wù)體系，依托村委會、居委會建設(shè)保險服務(wù)站，開展面向基層群眾的保險惠民服務(wù)。穩(wěn)步拓寬政策覆蓋面，提高保險保障水平，增強風(fēng)險保障能力。鼓勵股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。力爭到2020年底，小微企業(yè)信用檔案建檔率達到80%以上、農(nóng)戶信用檔案建檔率達到50%以上。加大對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，優(yōu)先解決欠發(fā)達地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題，鼓勵各部門、各縣區(qū)結(jié)合實際，積極探索，先行先試，做到服水土、接地氣、益大眾。以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務(wù)。2015年辦結(jié)金融消費者投訴135件。1.“三農(nóng)”金融服務(wù)不斷完善。截至“十二五”期末，全市農(nóng)村地區(qū)共有金融服務(wù)網(wǎng)點552個，累計布放自助服務(wù)機具1197臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率達到96%，支付清算網(wǎng)絡(luò)不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸，在全市具備條件的行政村實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。此外，對營銷人員加強風(fēng)險管理培訓(xùn)，讓每一位營銷人員都有風(fēng)險意識，以促進支行普惠業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。信用快貸以云稅貸為抓手，促進信用快貸的健康發(fā)展。三是強化商機執(zhí)行過程管控，要求客戶經(jīng)理對商機執(zhí)行做好營銷臺賬、分析原因，以進一步提升商機轉(zhuǎn)化率，實現(xiàn)多渠道獲客。支行領(lǐng)導(dǎo)班子與公司部結(jié)合都江堰縣域經(jīng)濟特點分析產(chǎn)品特色，制定了支行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展方案。同時支行舉辦全員參加的普惠金融業(yè)務(wù)知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個部門及員工都知普惠、懂普惠。加強與人行、經(jīng)信局、商投局、文體旅已以及都江堰產(chǎn)業(yè)裝備功能區(qū)、都江堰工業(yè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化園等客群的營銷；充分發(fā)揮網(wǎng)點輻射作用，對最后一公里客戶群體進行營銷宣傳。積極推廣惠懂你。大力發(fā)展普惠金融，是廣元同步全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持