【正文】 ，具體實施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強力推進。提供良好的金融環(huán)境金融環(huán)境建設中最重要的一點在于全方位、立體化的信用擔保體系的建設。二是借鑒外地成功經驗，做好以政府為主導的融資方式創(chuàng)新，其中，坊子的“方子”——坊子區(qū)“反彈琵琶”破解中小企業(yè)融資難，就是切實可行的可資借鑒的經驗。除此之外,福田雷沃還有一筆擔保費收入。賦予行業(yè)協(xié)會等服務組織一定的職能，作為政府轉移職能和購買服務的重要內容，搭建銀企互動平臺。在當前全球經濟格局重構，中國經濟由高速增長逐步轉向中速發(fā)展的重要轉折時期，促進小微企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。這家不到50人的日本小微企業(yè)，半個世紀以來只做一件事——生產“永不松動的螺絲”！幾十年來孜孜不倦地專注于此，并在世界上擁有了令人矚目的高度競爭力，為世界性的高技術領域做出了貢獻。這樣做的目的是為了給韓國中小型零售企業(yè)留出足夠的發(fā)展空間。規(guī)范稅收的執(zhí)法行為，在政策范圍內降低小微企業(yè)的納稅成本。開展小企業(yè)評分授信融資模式，為抵押擔保能力不足的小企業(yè)及個體工商戶解決了融資難題。小企業(yè)與金融機構相互信任、相互依賴、相互促進?；鶎友胄新穆毷侄尾粩嘭S富，贏得了更多的話語權和社會各界的好評。從基層情況看，在小企業(yè)貸款難問題沒有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業(yè)在內的社會各界最為關注的是小企業(yè)能否及時得到銀行貸款，其貸款滿足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業(yè)信用體系的積極性和主動性。一方面要滿足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風險，這就需要當?shù)卣跋嚓P經濟管理部門、金融機構及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持?？梢哉f，小企業(yè)的發(fā)展決定著整個縣域經濟發(fā)展的未來?；鶎友胄性趧?chuàng)新金融服務時，應從當?shù)亟洕鹑诎l(fā)展的實際出發(fā)，尋求兩者的最佳結合點，進行有效的工作模式創(chuàng)新，實現(xiàn)創(chuàng)新金融服務和支持地方經濟發(fā)展的有效結合。小企業(yè)信用評分的運作模式切實緩解了小企業(yè)抵押難、融資難困境，也為金融機構深入了解企業(yè)提供了便利途徑。構建新型小企業(yè)信用評價體系。較評分前均有不同程度的提高，其中單戶授信額度最高達3900萬元，%。當前和今后相當長的時間，小微企業(yè)發(fā)展的相關單位和部門應通力合作、齊心協(xié)力，破除部門政策壁壘。進一步加大對小微企業(yè)的政策扶持力度為了扶持小微企業(yè)發(fā)展，韓國要求大型超市縮短營業(yè)時間，并每月停業(yè)12天。中國的高鐵取得了令世界刮目的成績，然而，小小的螺母卻不得不采用進口的，那就是只有45名員工的日本小企業(yè)哈德洛克（Hard Lock）工業(yè)株式會社的永不松的螺母。2012年4月國務院發(fā)布《關于進一步支持小微企業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見》。四是實行分類考核，對區(qū)域內商業(yè)金融機構向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當?shù)臉s譽及獎勵，全面推動多層次、廣覆蓋、互為補充良性競爭的小微企業(yè)金融服務體系。這些小微企業(yè)在融資成本降低后,投桃報李,向福田雷沃的供貨價格也相應降低5%至10%。信用擔保體系主要涉及政府、擔保機構、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進、相互發(fā)展，具有共生性。六是建立健全小微企業(yè)融資項目庫。具體操作中建議采用以下方式，一是落實稅收優(yōu)惠政策。三是要加強對創(chuàng)新類地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風險。通過產品的創(chuàng)新和服務的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險服務。俱樂部成立兩個多月以來，已發(fā)展會員**名，向**戶授信**億元，實際向**戶放貸**億元?！伴L期互動”假說支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務于一個地區(qū)的小型銀行，對于當?shù)氐慕洕鸂顩r比較了解，對于當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況也比較熟悉，長期的業(yè)務往來有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。該理論認為，計算機和信息技術的出現(xiàn)是推動金融創(chuàng)新的主要因素，新技術的出現(xiàn)是保障金融創(chuàng)新順利進行的必不可少的因素。碰到個體經營者甚至會要求其當場清點收銀臺或錢包里的現(xiàn)金，以驗證營業(yè)額。（二）創(chuàng)新金融產品，拓寬融資渠道今后相當時間內，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。沒有自我積累動力的企業(yè)想通過外部資金來源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。主要表現(xiàn)在擔保機構資金來源少，很難滿足**市為數(shù)眾多的小微企業(yè)的貸款擔保要求；擔保公司貸款擔保倍數(shù)較低，對小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。二是銀行占有信貸政策、特色產品、議價水平等金融優(yōu)勢，由于企業(yè)信息獲取解讀的觀念不強，銀行的信息披露不及時完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對稱，造成小微企業(yè)融資困難。小微企業(yè)經營比較活躍，融資需求強烈且多樣化，離散性較強。二是有些國有銀行對小微企業(yè)存在體制性歧視，小微企業(yè)金融市場價值被低估。民生銀行**分行的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，%，銀行對小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的58倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構從自身經濟效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。三是內控機制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應，能夠以一擋百。2012年下半年，據(jù)被調查小微企業(yè)統(tǒng)計，民間融資成本較2011年同期增長50%以上。2011年10月，國務院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項措施，引起了社會各界的高度關注。（二）**市小微企業(yè)融資特點從**市小微企業(yè)融資結構看，商業(yè)金融機構仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。從**市及全省全國看，相當一部分企業(yè)家，當初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內的聯(lián)想、萬科、華為，**市的**塔機等都無一例外。然而，受國內外復雜經濟形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問題，已成為影響其成長的最大瓶頸。二是降低小微企業(yè)年應納稅所得額的門檻，即將享受優(yōu)惠的小微企業(yè)年應納稅所得額提高，如從6萬元提高至10萬元。財政擔保具有資金來源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢，更為重要的是，財政擔?？梢蕴蕹齻鹘y(tǒng)行政管理對資金供需雙方的不當干預，并將財政直接投入轉變?yōu)橄蚪鹑跈C構提供擔保。反差強烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進入金融服務領域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯(lián)”應勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋?？梢哉f，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內。在國務院發(fā)布的《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。對于小微企業(yè)而言，由于其成長不確定性較大、資產負債率普遍偏高、抗風險能力也偏弱，信貸方面對金融機構風險管理的要求也就更高，而直接債務融資方面對持有相關債券的投資者的保護也就更為必要。一方面，要通過創(chuàng)新性產品和制度設計，通過金融深化，拓寬企業(yè)融資新渠道。開門勿忘關好窗，二者各有側重，不應偏頗。一方面，小微企業(yè)在推動增長、吸納就業(yè)、活躍市場等方面作用不可替代，需要不斷發(fā)展。其次，風險防范和管理不能忽視。比如在去年10月份中國銀行間市場交易商協(xié)會推出的區(qū)域集優(yōu)中小企業(yè)集合票據(jù)，就是一方面通過推動企業(yè)發(fā)債融資由單體到集合，并藉由信用增進措施，解決了中小企業(yè)和小微企業(yè)由于信用級別低而通常遭遇的發(fā)債難度大、成本高、規(guī)模小等問題，為中小企業(yè)困境融資拓展了渠道，打開了幾扇門，另一方面通過探索建立債券市場風險分散分擔機制，包括由當?shù)卣鲑Y設立風險緩釋基金以及增加地方信用增信機構提供反擔保等，有效緩釋了此類債券的到期償付風險，最大限度地保護了投資者利益。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數(shù)來確定。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調查的一切結論。采取十分靈活高效的方式，一般三日內為“借貸”雙方辦理好一切相關手續(xù)，以解決個體戶貸款難之又難的問題。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務，促進區(qū)域經濟的發(fā)展。這些制度供給可以切實減輕小微企業(yè)的負擔，盡量實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。時任國務院總理溫家寶2011年10月主持召開國務院常務會議，對發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進經濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。大企業(yè)創(chuàng)新風險大，一般把別人的成果買過來用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來就選擇自己干。像***等區(qū)域近幾年由于區(qū)位變化的契機，小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但由于區(qū)域資金基礎比較弱，自有資金的比重較低，城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會閑散資金也比較少，對金融機構的依賴程度較大。民間融資在企業(yè)融資中占有重要比。然而，當前小微企業(yè)面臨著“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和高成本、高稅費所構成的“三荒兩高”困境，還有“六把刀一根繩子”架在小微企業(yè)的脖子上，小微企業(yè)發(fā)展舉步維艱。融資難、融資貴，致小微企業(yè)于窒息境地，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(一)從小微企業(yè)自身層面分析資本永遠是逐利的，哪里有利潤，資本就流向哪里。信息不健全問題突出，受企業(yè)主個人影響大 一是小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經營風格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內部治理結構或有名無實，大量經營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷做出，缺乏足夠的客觀性。但小微企業(yè)的價值并未得到相應的資本配臵，一方面金融機構的貸款額度為了確保呆壞賬率低，貸款大都給了抵押物充足、還款來源穩(wěn)定、合作長久的大中型企業(yè)；一方面資本被大量轉移甚至透支到投機領域。美國之所以能夠在高科技產業(yè)上長期領先，重要原因之一就是金融和資本市場能夠及時發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)在深閨人未識”的創(chuàng)業(yè)期高科技企業(yè)。2012年6月，民生銀行**分行小微企業(yè)部在對**市范圍內小