【正文】 “邊緣化”。推動農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。根據(jù)陜政辦發(fā)[2008]108號和陜金融發(fā)[2008]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。截至9月末，%。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。、%。中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。二是保險保障功能明顯。具體表現(xiàn)在：（一）需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。同時，針對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家尚未出臺相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無形限制。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標(biāo)志。（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。二是推動農(nóng)村信用社改革。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。（五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。（一）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是政策性金融缺位。2008年9月黨的十七屆三中全會通過的推進農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。三是信貸交易成本過高。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。一是保險費收入增幅較快。%。%的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu)，%。其中，%，；，%。（二）貨幣信貸運行情況20xx年三季度，全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。；城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要保障。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。國家為防止耕地流失，對農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。9月底，全市保險費總收入萬元，其中財產(chǎn)險萬元，壽險萬元。農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達億元。比年初下降、和上升%。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。當(dāng)然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。4家大型股份商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行。制訂《婁底市非法集資突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案》，周密防范和嚴(yán)厲打擊非法集資行為。（六）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，依法嚴(yán)厲打擊非法集資。（五）大力發(fā)展資本市場，加大企業(yè)上市培育扶持工作。二是試點組建村鎮(zhèn)銀行。完善政策措施，著手制訂出臺我市新設(shè)金融機構(gòu)獎勵辦法，同時要取得市委、政府領(lǐng)導(dǎo)對引進新設(shè)金融機構(gòu)工作的認(rèn)可和支持，請市委、政府領(lǐng)導(dǎo)到金融監(jiān)管部門、商業(yè)金融機構(gòu)總部或區(qū)域總部走訪聯(lián)絡(luò)，促進政銀合作，吸引更多金融企業(yè)來我市設(shè)立分支機構(gòu)或新組建金融機構(gòu)。二是根據(jù)國家、省金融產(chǎn)業(yè)政策和規(guī)劃,結(jié)合我市發(fā)展實際, 采取政府主導(dǎo)、專家團隊運作、社會各界參與的方式，開展《婁底市金融業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃》的編制，提出婁底金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)定位、發(fā)展方向、工作重點和政策措施。三是我市經(jīng)濟總量和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)。三大挑戰(zhàn)：一是復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟形勢帶來的挑戰(zhàn)。從全市宏觀形勢來看，我市正處在“四化兩型”建設(shè)的重要歷史時期，經(jīng)濟社會事業(yè)加快發(fā)展，區(qū)域影響力不斷提升，良好的經(jīng)濟發(fā)展勢頭必將催生出一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項目，加之2011年我市計劃固定資產(chǎn)投資增長20%以上，將形成較為旺盛的金融需求，為全市金融業(yè)持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。從金融主體看，目前銀行業(yè)是我市金融業(yè)的絕對主體，證券、保險等產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍不夠充分，股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對滯后。全市所有縣市區(qū)全部達到市級金融安全區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，冷水江市成為全省第四個省級金融安全區(qū)。二是組織體系逐步健全。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。儲蓄存款余額為億元，較年初增加億元，全市企業(yè)存款余額為億元，較年初增加億元。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財農(nóng)委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調(diào)研，調(diào)研組先后聽取了有關(guān)方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關(guān)金融機構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。三是明確小額貸款公司的功能定位。第一篇：我市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。推動農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。根據(jù)陜政辦發(fā)[2008]108號和陜金融發(fā)[2008]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。截至9月末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達到億元，較年初增加億元，增長%。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為億元，較年初增加億元，同比多增億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加億元，同比多增億元）；中長期貸款余額為億元，較年初增加億元，同比多增億元。我市目前已大體形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、地方銀行金融機構(gòu)、證券、保險、擔(dān)保、小額貸款公司等多層次機構(gòu)并存、功能互補的金融市場體系。近年來，我市金融工作注重把抓好日常監(jiān)管與防范金融突發(fā)事件緊密結(jié)合起來，把金融垂直監(jiān)管與地方協(xié)調(diào)服務(wù)結(jié)合起來，初步建立起維護金融穩(wěn)定的工作機制，不斷提高防范金融風(fēng)險的能力和水平，有效維護金融穩(wěn)定。（二）融資結(jié)構(gòu)不盡合理。三大機遇：一是我市融資需求旺盛給金融業(yè)帶來發(fā)展機遇。這無疑為我市金融業(yè)加快發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部條件。我市當(dāng)前面臨激烈的區(qū)域競爭，金融業(yè)發(fā)展趕超進位面臨挑戰(zhàn)。同時對各級領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開展金融知識培訓(xùn)，形成正確的金融意識，必須始終堅持金融業(yè)為實體經(jīng)濟服務(wù)的發(fā)展原則，既要強調(diào)當(dāng)前我市金融總體發(fā)展不足或“滯后”，也應(yīng)盡力避免不顧實體經(jīng)濟實際需求而去簡單模仿與照搬發(fā)達地區(qū)的最新金融產(chǎn)品技術(shù)。（三）引進和培育各類境內(nèi)外金融機構(gòu)。穩(wěn)妥有序地推進小額貸款公司試點工作，2011年擬成立5家，以實現(xiàn)縣市區(qū)全覆蓋；同時建立和實施小額貸款公司分類評級制度及行業(yè)年審制度，加強日常監(jiān)管、專項檢查和行業(yè)自律機制建設(shè)，并對其運行情況進行評估。全市要在2012年底前按中國銀監(jiān)會三年行動規(guī)劃綱要（20102012）全面完成農(nóng)信社改制改革工作。同時探討研究設(shè)立政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，大力發(fā)展和引進產(chǎn)業(yè)投資、創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資等各類基金或投資機構(gòu)。四是要科學(xué)界定民間借貸和非法集資