【正文】 款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第四十八條可循環(huán)流動資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢行業(yè)重點客戶最長不超過2年。第五十二條 可循環(huán)流動資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加時，經(jīng)營行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險；借款人違約事項消除后方可繼續(xù)按原條件放款。流動資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。第二章 受理與調(diào)查第九條 貸款人應(yīng)確定對借款人的基本要求；貸款人應(yīng)要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請。貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位,負(fù)責(zé)審核各項放款前提條件的落實情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。對能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。第七章 法律責(zé)任第四十條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。第三章 貸款申請第七條 借款人可就近向經(jīng)營所在地行社及其分支機(jī)構(gòu)申請流動資金貸款。不同意受理申請的，應(yīng)向借款人退回申請資料，由借款人簽收。各行社不得超過借款人的實際需求或授信總額發(fā)放流動資金貸款。根據(jù)調(diào)查分析，提出明確的調(diào)查意見，包括：貸與不貸、貸款額度、期限、利率、還款方式、支付條件等。重點評價財務(wù)比率是否合理、資金周轉(zhuǎn)是否正常、財務(wù)狀況是否良好，并預(yù)測財務(wù)狀況變動趨勢，分析評價借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收入及其他合法收入，評判還款來源是否充足、可靠；（七）審查借款人提供資料及相關(guān)證件合法性；（八）審查貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)政策規(guī)定；（九）評價貸款整體風(fēng)險狀況。第二十七條 流動資金貸款利率定價應(yīng)符合中國人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定。第三十四條 申請流動資金貸款的借款人必須在貸款行社開立基本存款賬戶或?qū)Ｓ觅~戶，貸款發(fā)放必須通過轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)入借款人賬戶，不得直接向借款人支付現(xiàn)金。第十章 貸后管理及風(fēng)險處置第三十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)按照“主動、動態(tài)、持續(xù)”的原則進(jìn)行貸后管理工作。對保證貸款，應(yīng)重點檢查保證人財務(wù)狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，是否因重大事項或經(jīng)營惡化導(dǎo)致出現(xiàn)停業(yè)、停產(chǎn)、解散、重組、清算的風(fēng)險，保證人的整體代償能力是否出現(xiàn)明顯不利變化等。對符合展期條件的應(yīng)合理確定貸款展期期限，并按原貸款批準(zhǔn)權(quán)限履行相應(yīng)的審批程序。第五十二條 本辦法自下發(fā)之日起施行。產(chǎn)品定義指我行向借款人（不含小企業(yè)）發(fā)放的，用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。216。服務(wù)特色網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，便于您的結(jié)算和還款；服務(wù)效率高，滿足您的用款需求；216。申請材料注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；組織機(jī)構(gòu)代碼證，基本賬戶開戶許可證，法定代表人身份有效證明；公司章程；貸款卡及密碼；近三年財務(wù)報告及最近一期的財務(wù)報表（含附注）；預(yù)留印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；辦理貸款所需的其他材料。216。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量＝上銷售收入（1－上銷售利潤率）（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額二、估算新增流動資金貸款額度將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。第十一章 責(zé)任追究第五十條對于違反本辦法規(guī)定，依照《甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》和《甘肅省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處罰辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任，給予紀(jì)律處分，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。對借款人違反合同約定、經(jīng)營惡化或信用狀況、經(jīng)營外部環(huán)境發(fā)生變化觸發(fā)預(yù)警指標(biāo)，出現(xiàn)其他可能影響貸款安全的不利情形時，應(yīng)啟動風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案。包括關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)及信用等級與調(diào)查時點變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營行為、是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等；（四）分析檢查借款人的現(xiàn)金流是否正常。經(jīng)辦行社應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第三十二條 經(jīng)辦客戶經(jīng)理對客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同的合法性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。風(fēng)險發(fā)生實質(zhì)性變化的，重新按貸款調(diào)查、審查、審批程序辦理。內(nèi)容包括：申請流動資金貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營范圍內(nèi)，其用途是否真實、可靠、合理；是否符合國家的法律法規(guī)和本行社的信貸投向政策等；（四）審查保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、有效性；（五）分析評價借款人交易風(fēng)險。第十七條 各行社在測算的基礎(chǔ)上，具體確定流動資金貸款額度時，應(yīng)考慮如下其他因素：（一）經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)實際情況和借款人未來發(fā)展情況，分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收、應(yīng)付賬款、預(yù)收、預(yù)付貨款及存貨的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)；（二）對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值；（三）其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已貸款情況；（四）對季節(jié)性生產(chǎn)的借款人，可將每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算資金需求。第十五條 流動資金貸款需求量的測算。第九條 受理客戶流動資金貸款申請的行社，應(yīng)及時由主辦客戶經(jīng)理與客戶面談，面談主要內(nèi)容包括：；、主要供貨商和銷售渠道；（環(huán)保）政策、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)地位、市場份額及發(fā)展前景；、貸款金額、用途及貸款方式； ；；；，包括其他債務(wù)情況、對外經(jīng)濟(jì)糾紛等；；。額度較大的流動資金貸款，可采取社團(tuán)貸款方式，依照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款管理暫行辦法》辦理。第四十四條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細(xì)則及操作規(guī)程。對借款人缺因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組。在借款人出現(xiàn)風(fēng)險或違約情況時，貸款人應(yīng)及時采取補(bǔ)救措施控制風(fēng)險。審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象。第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內(nèi)容：（一）對支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；（二）對支付方式變更及變更觸發(fā)事件的約定；（三）對貸款資金支付限制、禁止行為的約定；（四）對借款人及時提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；（五）借款人和貸款人均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。第十五條 貸款審批人員應(yīng)在審閱有關(guān)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和貸款人內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款的主要風(fēng)險和收益情況，以及風(fēng)險規(guī)避和防范措施，提出信貸審批意見。第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。復(fù)核可與授信方案一同報有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨報有權(quán)審批行審批。第四十六條流動資金貸款形成不良的，應(yīng)及時進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對其進(jìn)行管理，并及時制定清收處臵方案。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。第三十五條經(jīng)營行按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十九條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第二十三條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務(wù)，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸審會（合議會）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性?？裳h(huán)流動資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動資金貸款。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。同時，須關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第三十九條 采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理須與借款人在借款合同中約定，并明確要求借款人定期提供資金支付清單或告知本行貸款資金支付情況。第三十五條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用本行受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額超過300萬（含）的；（三）本行認(rèn)定的其他情形。第三十一條 借款人須提交以下資料進(jìn)行放款審查：（一）提款申請單；（二）提款條件達(dá)標(biāo)證明，包括保險、公證、抵押登記證明等資料；（三）借款人已簽章的借款憑證；（四）受托支付方式的，還需提供符合合同用途的商務(wù)合同、發(fā)票等相關(guān)憑證和資料。第二十五條 貸款審查和風(fēng)險評價后，風(fēng)險評價人員出具《貸款審查意見書》，并按規(guī)定程序報有權(quán)簽批人審批。第五章 貸款流程 第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查第十九條 借款人申請流動資金貸款應(yīng)按照本行信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品手冊要求提供以下資料：（一）貸款申請書；（二）借款人相關(guān)資料；（三）擔(dān)保人相關(guān)資料；（四）貸款擔(dān)保（包括抵質(zhì)押物等）的相關(guān)資料；（五）本行需要的其他資料。第十二條 流動資金貸款采用信用方式發(fā)放的，借款人須符合本行關(guān)于信用貸款的條件和要求。第二章 貸款條件、用途、金額、期限第七條 借款人申請流動資金貸款須具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)依法登記；（二）借款用途明確、合法，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本行的信貸準(zhǔn)入政策；（三）有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，產(chǎn)品或商品有市場，效益較好；（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）在本行開立存款賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）借款人承諾按照我行的有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；（八）本行要求的其他條件。第二條 本辦法中的流動資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借