【正文】 不一，一些優(yōu)勢客戶作為銀行競爭的對(duì)象，面對(duì)一家銀行機(jī)構(gòu)提出的受托支付要求，以其他行可以不執(zhí)行受托支付為由，向銀行機(jī)構(gòu)施加壓力，迫使個(gè)別銀行放寬受托支付標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行自主支付，資金由借款人自行控制，從而引發(fā)不公平競爭。二是加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度，使優(yōu)勢客戶深刻理解執(zhí)行受托支付的實(shí)際意義及對(duì)客戶帶來的利益，促使客戶主動(dòng)配合銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。渣打銀行按照客戶信用等級(jí)確定貸后監(jiān)控的頻率，不同等級(jí)的客戶，貸后抽查的金額和頻率有所不同。如農(nóng)業(yè)銀行按借款人提交的用款計(jì)劃發(fā)放自主支付的貸款后，定期核查用款計(jì)劃的付款情況和貸款支付是否符合約定用途，并采用按月核定自主支付最高額度的方式防止借款人有意化整為零的行為。目前銀行機(jī)構(gòu)大多實(shí)現(xiàn)了貸款受理崗位、調(diào)查崗位與審批崗位、放款崗位的分離，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和放款環(huán)節(jié)做到了崗位制衡。第四條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求(測算方法參考附件)，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：(一)未按約定用途使用貸款的；(二)未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；(三)未遵守承諾事項(xiàng)的；(四)突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；(五)發(fā)生重大交叉違約事件的；(六)違反借款合同約定的其他情形的。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。第三十三條 貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處罰：(一)以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；(二)未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；(三)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；(四)放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；(五)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；(六)未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；(七)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。關(guān)鍵詞：貸款管理暫行辦法，問題，建議一、《暫行辦法》的新特點(diǎn)(一)擴(kuò)大了“流動(dòng)資金貸款”的內(nèi)涵和外延。(三)貫徹貸款“全流程管理”理念。6月末，貸款增速34%，是改革開放以來的最高水平。上半年信貸投放速度與股市、期市的反彈速度幾乎成一致性，如果不能及時(shí)遏制信貸資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，一旦鏈條出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)波及多個(gè)領(lǐng)域，由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)逐步演變，銀行成為最后買單人，形成大規(guī)模的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。(二)銀行將面臨操作成本增加和法律風(fēng)險(xiǎn)。(四)對(duì)“受托支付”的規(guī)定存在盲點(diǎn)。其次，銀企雙方應(yīng)明確辦理受托支付的時(shí)間界定標(biāo)準(zhǔn)，以避免出現(xiàn)法律糾紛。轉(zhuǎn)變需要時(shí)間，應(yīng)在實(shí)際中逐步穩(wěn)妥推行，可以先選擇一些大型銀行的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，摸索經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，然后大范圍推廣，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。(五)循序漸進(jìn)推動(dòng)《暫行辦法》的貫徹和執(zhí)行。(二)增加規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)的條款。又如要求采取“受托支付”方式的有“新建業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶”，是指“新建信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶”，還是“建立任何業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶”都可以，意思不明確。另外，農(nóng)村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款等，由于企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全，無法進(jìn)行評(píng)級(jí)，更談不上AA級(jí)以上。因此《暫行辦法》的出臺(tái)，對(duì)引導(dǎo)貨幣信貸適度增長，合理調(diào)配信貸資金具有重要的意義。二、出臺(tái)《暫行辦法》的意義(一)保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。這意味著銀行會(huì)直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，從而有效控制信貸資金流向，防止信貸資金被挪作他用。第五篇：《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》解讀（范文）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》解讀摘要：為規(guī)范銀行業(yè)信貸行為，全面提升銀行業(yè)的精細(xì)化管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，銀監(jiān)會(huì)于2009年7月30日發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第二十六條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：(一)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；(二)支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；(三)貸款人認(rèn)定的其他情形。第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(三)貸款資金支付的限制、禁止行為；(四)借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。如果是分多筆發(fā)放的貸款，更應(yīng)約定提供上次的交易資料后方可發(fā)放下一次貸款。自主支付情形下，在借款人賬戶停留亦不應(yīng)超過合理的期限。解決路徑：要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)議承諾和貸后監(jiān)控，在合同中明確約定借款人應(yīng)提供真實(shí)的交易憑證，不限于合同、發(fā)票，還應(yīng)對(duì)相應(yīng)的貨物或者標(biāo)的物進(jìn)行清點(diǎn)查看，切實(shí)盡職履行貸后管理職責(zé)。工商銀行今年以來大力推行國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，其目標(biāo)是對(duì)貿(mào)易型、生產(chǎn)型客戶將逐步以國內(nèi)貿(mào)易融資取代流動(dòng)資金貸款，做到全面受托支付?！读髻J辦法》賦予了銀行自行確定受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)的自主權(quán)。《流貸辦法》要求貸款人綜合估算借款人日常營運(yùn)資金真實(shí)需求，并結(jié)合其自有資金實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r等情況，綜合核定借款人授信額度。（三）對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測算參考附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測算參考流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。第三十六條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。第二十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第四章 合同簽訂第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第四條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位 的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（四）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖 發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。第三十二條 貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付 金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢 查；（三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合 并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸 款；（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款 人。第十五條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國 家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第六條 貸款人應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第二章 受理與調(diào)查第十一條 流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制