【正文】 、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán) 轉(zhuǎn)讓及擔保變化等）。實行審、貸分離制度。附注：貸款風險控制風險產(chǎn)生的因素客戶誠信度及全社會的信用水平；客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況；（實地調(diào)查）客戶的貸款用途以及還貸資金來源；抵押品的質(zhì)量和反擔保措施的落實；銀行的風險管理水平和對風險的控制能力。保證人簽字，抵、質(zhì)押物的落實、登記。客戶貸款申請客戶所需提供資料 以郵儲銀行小額貸款為例、戶口及婚姻證明。確認我行 產(chǎn)品符合客戶的需要、客戶能滿足擔保的要求。八、利率：1—‰‰九、還款方式：月均還款法、遞減法十、土地性質(zhì)要求：不限十一、計算公式：公積金貸款額度=借款人及參與計算貸款額度人員的繳存基數(shù)之和貸款系數(shù)（40%）12個月貸款（計算）年限貸款額度計算時，公式中提到的貸款年限，最新規(guī)定如下：對于借款人年齡偏大，不能算足20年的，在實際可貸款的年限的基礎(chǔ)上最長可延長5年。借款人需在繳納公積金，公積金繳存在“市住房公積金管理中心”。二套及以上住宅貸款首付最高50%。借款人應(yīng)及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。四、貸款的發(fā)放借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。3．進行可行性分析這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；保證貸款需提交的資料。調(diào)閱：公司應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱登記表，登記調(diào)閱人姓名、日期、調(diào)閱內(nèi)容及調(diào)閱理由等，經(jīng)市場主管簽字同意、報總經(jīng)理審批后方能調(diào)閱。（三）貸款到期還款客戶到期歸還貸款時，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫收款通知單，通知書注明合同編號、貸款金額、實際貸款日期、約定還款日期、實際還款日期、實際還款金額、貸款余額。關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況，及時了解班子人員是否有重大變動，成員個人是否有重大變化，關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況；客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整的敏感反映情況；客戶對外重大投資情況；客戶涉及法律訴訟情況；客戶上述變化是否影響信貸資金安全?？蛻艚?jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。合同的借款人、貸款人和擔保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、業(yè)務(wù)、違約責任等要素填寫清楚、齊全。（三）撰寫貸款調(diào)查報告要求完成及時、數(shù)據(jù)準確、內(nèi)容完整；要求電子報送、電腦打??；調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款，調(diào)查人應(yīng)有明確的表述；調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策； ⑥還款用途分析?？蛻艚?jīng)理應(yīng)按要求及時將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦，登記貸款臺賬，建立信貸檔案。如果是公司股東及高管推薦，由股東及高管擔保，在貸款資料齊全的情況下，客戶經(jīng)理應(yīng)直接采用會簽制辦理貸款業(yè)務(wù)；客戶如不符合我公司貸款規(guī)章制度的客戶經(jīng)理應(yīng)明確回絕并作好記錄。二、貸款調(diào)查客戶經(jīng)理調(diào)查時應(yīng)詳細了解借款用途、借款期限、還款來源、還款式、經(jīng)營情況、發(fā)展前景、貸款風險分析及風險的控制等主要內(nèi)容并要求借款人提供以下資料：（一）個人貸款需提供資料：借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料借款人個人征信最近日期查詢記錄借款人近期銀行結(jié)算賬戶明細或相關(guān)資金出入賬證明借款人其他房產(chǎn)證明及近三期稅票賬單個人有經(jīng)營實體的需提供相關(guān)基礎(chǔ)資料（營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、國、地稅登記證、公司 章程、出資證明）（復(fù)印件）經(jīng)營實體的貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄經(jīng)營實體經(jīng)審計的財務(wù)報表和納稅憑證經(jīng)營實體近期內(nèi)任意二至三期的水電氣賬單（二）生產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料：經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構(gòu)代碼證、國稅和地稅登記證、（復(fù)印件）企業(yè)章程、注冊資本驗資報告（工商調(diào)檔）法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進出口許可證、安全生產(chǎn)許可證、特殊行業(yè)許可證等）、排污許可證（或工業(yè)企業(yè)達標排放驗收合格證或環(huán)境監(jiān)測報告）（復(fù)印件）貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單（含個人賬戶）最近二年經(jīng)審計的財務(wù)報告及上月財務(wù)報表（復(fù)印件）主要經(jīng)營管理人員簡歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式（復(fù)印件）固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）近期主要采購、銷售合同等。（一）、調(diào)查分析可以從以下方面進行：對借款人基本情況調(diào)查 ①借款人基本概況。主要包括生產(chǎn)、銷售，原材料來源、供應(yīng)，設(shè)備先進性、穩(wěn)定性等狀況； ⑨資金結(jié)算往來情況。報市場部主管、總經(jīng)理、董事長審批后的簽訂借款合同。以存款單、其他有價證券和權(quán)利作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機構(gòu)進行核押或登記，收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明?？蛻艚?jīng)一需定期對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度（根據(jù)貸款金額確定一個月、三個月、半年為間隔期），詳細如實填寫《貸后檢查表》。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當天電話通知客戶，確認客戶的還款意愿、還款來源或其他情況，并及時將異常情況反饋給市場部主管和總經(jīng)理。對全額收回貸款本息后進行銷賬登記，并及時整理客戶信貸業(yè)務(wù)檔案，裝訂成冊交綜合部歸檔保存。還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認可的償還計劃；經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。等待銀行受理、審批一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信借款人若需要銀行貸款，應(yīng)當向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出