【正文】 ，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式，積極發(fā)展小型金融機構，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。會議指出，從今年始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。（1）商業(yè)銀行。1996年《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國人民銀行負責統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可。金融機構小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機構委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。中國過去實行嚴格的存、貸款利率管制。（3）稅收政策。由這樣的組織機構運作的項目有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目?？傮w來講，中國絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國外GB模式和國內(nèi)項目基礎上的一種改良。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。整個業(yè)務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎，并做到了可持續(xù)發(fā)展。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。小額信貸資料。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。（四）項目運作方法最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。按這樣的組織機構來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機構規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。這些成立資格及金融服務對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當小額信貸機構。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機構提供任何類型的金融服務。2003年末，中國有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機構農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%?！?005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務委員、國務院扶貧開發(fā)領導小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應該積極試點，穩(wěn)步推廣。” “國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了。連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進步。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機構合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。為了分散和規(guī)避風險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，3 擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞帳準備金制度。(3)放開小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。 缺乏良好的政策環(huán)境首先，小額信貸的法律地位仍不明確。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團性質的民間組織，掛靠在政府機關。2主要的服務對象：為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。③、貸款管理難到位。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的拓展帶來了難度。這些擔保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔保。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。貸款項目企劃書；驗資報告。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。華僑農(nóng)林場人員。復員轉業(yè)退役軍人。第一篇：小額信貸的基本模式小額信貸的兩種基本模式在國外小額信貸發(fā)展實踐中，小額信貸參與者對于他們的最終目標是提高貧困與中低收入人群的福利沒有爭議，但是對于怎樣才能夠以更好的方式實現(xiàn)上述目標并沒有統(tǒng)一的看法［24］。是指持有公共就業(yè)服務機構核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項目企劃書；貸款抵押擔保意向和還款計劃；工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)