5深化金融革新的舉措(存儲(chǔ)版)
【正文】 “100 萬(wàn)元以下 ”及 “60% 以上 ” 。目前，小額貸款公司存在的問(wèn)題主要有三：一是信貸資金來(lái)源不足，只允許向銀行融入占資本金 50%（有的省 為 100%）的資金，而且還不容易融到；二是利率偏高，往往接近基準(zhǔn)利率的 4 倍，以致有人稱之為 “ 合法的準(zhǔn)高利貸機(jī)構(gòu) ” ；三是缺乏有力的監(jiān)管，違規(guī)行為難以有效約束，風(fēng)險(xiǎn)難以有效監(jiān)控。微型機(jī)構(gòu)數(shù)量多、 “ 個(gè)性 ” 強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范性差，監(jiān)管工作相當(dāng)復(fù)雜。應(yīng)當(dāng)確認(rèn)下列要點(diǎn)：存款保險(xiǎn)制度不是萬(wàn)能的，主要功能是防范 “ 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ” ，而不能強(qiáng)求其防范 “ 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ” ；要講 “ 公平 ” ，所有存 款類金融機(jī)構(gòu)均需 “ 強(qiáng)制 ” 投保；要講 “ 條件 ” ，資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)者不予投保；現(xiàn)有法人銀行中的 “ 不達(dá)標(biāo) ” 者，要限期 “ 達(dá)標(biāo) ” ，否則就 “ 清盤、退出 ” 。比如，政府的視野往往較局限、財(cái)政規(guī)模欠大等等，都是問(wèn)題。因此，還有一段相當(dāng)長(zhǎng)的路要走，只能穩(wěn)步推進(jìn)，著急是沒(méi)有用的。對(duì)此，已經(jīng)做了許多事，并且還在做許多事，包括在 “ 溫州試點(diǎn) ” 中的要 “ 研究開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn) ” 。目前，溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)再次起航， “ 主要任務(wù) ” 定為十二項(xiàng)，其中最大亮點(diǎn)恐怕是 “ 研究開展個(gè)人 境外直接投資試點(diǎn) ” 和允許民間資金 “ 依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行 ” 。隨著民營(yíng)銀行的大量涌現(xiàn)，存款保險(xiǎn)制度不宜再拖，應(yīng)當(dāng)從速 “ 出臺(tái) ” 。 適當(dāng)調(diào)整金融監(jiān)管體系，把監(jiān)管微型金融機(jī)構(gòu)的職能交給省級(jí)政府所屬的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 承認(rèn)小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)身份。目前，各有關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)通力合作，切實(shí)加強(qiáng)推進(jìn)力度。比如浙江分行，戶均貸款僅 30 萬(wàn)元左右，比以發(fā)放小額貸款出名 的臺(tái)州銀行（ 45萬(wàn)元左右）還小。眾所周知， “ 利率市場(chǎng)化 ” 改革嚴(yán)重滯后了。向民間資本開放銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入，使得
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