抵押貸款的運作培訓課件(存儲版)
【正文】 ＝ [2P+(nn1+1)P*r′]/2n=（元） 每月還貸額增加 了 － =（元） ， 總共則需多還款 *117=（元） ⑵ 固定還款額，改變還款期限 由于 每月還款額不變 ， 即 T′=T， 因此 m′+N′=m+N （ P′/n′） +（ n′+1） P′*r′/2n′=P/n+（ n+1） P*r/2n 通過變換后得 ： n′=（ nn1）（ 2+r′）／ [2+（ n+1） *r（ nn1） *r′] 例如：某客戶借款 10萬元，期限為 120月，月利率為 1%，還款3個月后，利率調(diào)整為 %，則其還貸變化為 ： 前 3個月的還貸 為 ： m=P/n=100000/120=（元） N=（ n+1） P*i/2n=（元） T=m+N=+=（元） 剩下的還款期限 為 ： n′=（ nn1）（ 2+r′） /[2+（ n+1） *r（ nn1） *r′] =（ 1203） (2+)/[2+(120+1)*(1203)*] =（個月） 即 比原來多還款（ ） = ， 多還款額為*=（元） ， 顯然要比第一種安排對借款人有利。 二、期前還款的處理 由于不同的還貸安排的攤還方式不同，其還款清單也不同，剩余本金等差異很大，在具體處理期前還款的時候，應區(qū)別對待，小心計算，不能損害任何一方的利益。 2023年 3月 22日星期三 2023/3/222023/3/222023/3/22 1比不了得就不比，得不到的就不要。 2023/3/222023/3/222023/3/222023/3/223/22/2023 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023/3/222023/3/222023/3/22Wednesday, March 22, 2023 1知人者智，自知者明。 2023/3/222023/3/222023/3/222023/3/22 MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blanditut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023/3/222023/3/222023/3/223/22/2023 12:34:30 AM 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 2023/3/222023/3/222023/3/22Mar2322Mar23 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023/3/222023/3/222023/3/22Wednesday, March 22, 2023 1乍見翻疑夢，相悲各問年。期前還貸對貸款人的不利主要體現(xiàn)為： ⑴破壞了放款人的貸款組合安排，影響了銀行的資金計劃； ⑵從借款人清償?shù)街匦抡业娇蛻粜枰欢〞r間，資金閑置造成放款人利息損失； ⑶期前還款通常發(fā)生在市場利率下調(diào)時期，期前還款使放款人的利息收入減少。 三、利率調(diào)整后還款數(shù)額的計算 因為住房抵押貸款的 期限都特別長，一般安排為非固定利率貸款 ，即貸款利率可能隨著市場和政策的調(diào)整而出現(xiàn)調(diào)整，還款安排自然也應隨著利率的調(diào)整而調(diào)整。而抵押人雖然實際占用著抵押房屋，但 涉及到對抵押房屋任何改變（包括實體和權(quán)益）的事項都不能單方面作出決定，必須與抵押權(quán)人取得聯(lián)系、溝通和一致 。在這里，保險公司是放款人拉進來的，主要是為借款人的生命和抵押物可能遭遇的風險提供保障，以避免或降低貸款人所單獨承擔的風險，也是金融市場風險轉(zhuǎn)移的重要方式。 還貸常數(shù)是年還款額與總借款額的比值，即： 還貸常數(shù) =年還款額 /總借款額 一般地：借款額一定，還款期限越長，還貸常數(shù)越低；還款期限一定，借款利率越高，還貸常數(shù)越高。 ⑴剩余本金 借款的剩余本金額應等于今后還款額的貼現(xiàn)值 ，即剩余本金就是未償還期限月還款額的貼現(xiàn)值。 月本利和因子表的基本關(guān)系中最重要、最有用的是 ： 貸款額 =月還款額 1元錢累積貼現(xiàn)值 貸款年利率為 9%的本利和因子表 月數(shù) 復利值 累積復利值 累積復利值倒數(shù) 貼現(xiàn)因子 累積現(xiàn)值 月償還因子 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 0 1 1 1 0 ⑴ 還款額的計算 借款 50萬，分 25年還清（即 300個月），貸款的年利率為10%，每月的還款額是多少？ 月還款額 =借款額 /1元錢的累積貼現(xiàn)值=500000/=（元） 或者：月還款額 =借款額 月償還因子 =500000 =（元） ⑵借款額的計算 計劃每月還款 3000元，借款期限是 30年（即 360個月），年利率是 10%，可以借款多少？ 貸款額 =月還款額 1元錢累積貼現(xiàn)值 =3000 =（元） 如果每月還款 5000元呢？ 貸款額 =5000 =（元） 如果期限為 25年（ 300個月），月還款 4500元，可借款多少？ 貸款額 =4500 =（元） 三、償還清單 ⑴本金 principal 本金是借款人所欠銀行債務(wù)總額 ，其初始值就是借款人從銀行所獲得的借貸總數(shù)額。 每月應還 本金 =M/n=100000/60=（元） 每月應還 利息 =（ n+1） *M*i/2n =（ 60+1） 100000 ‰ 247。這時， 貸款比率越大，杠桿因子越大，權(quán)益收益率受到的影響也越大，負債經(jīng)營的風險就越突出。 不同貸款比率股東權(quán)益收益率差 貸款比例
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