個人家庭風(fēng)險管理(存儲版)
【正文】 應(yīng)的保險，并根據(jù)自己的風(fēng)險狀況和風(fēng)險承受能力確定合適的險種、免賠額、保單限額。 ? 當(dāng)可能的損失幅度小于可供選擇的風(fēng)險控制或風(fēng)險融資技術(shù)的成本時，采取風(fēng)管技術(shù)就不是明智之舉；反之，風(fēng)管成本遠小于損失幅度時，應(yīng)認(rèn)真考慮如何采取風(fēng)管技術(shù)。在現(xiàn)實中，某些個人和家庭購買了過多的保險，從保費支出角度看是不經(jīng)濟的，某些個人和家庭的保險顯得嚴(yán)重不足，風(fēng)險自留的太多，一旦事故發(fā)生，就會出現(xiàn)家庭經(jīng)濟困難，使個人和家庭的經(jīng)濟生活受到重大打擊，發(fā)生嚴(yán)重的財務(wù)危機，危及個人和家庭目標(biāo)的實現(xiàn)。但是，對于當(dāng)?shù)鼐用?，這種風(fēng)險就無法避免，自然就會采取可行的預(yù)防和抑制措施，比如針對防范臺風(fēng)、暴雨的需要設(shè)計合適的房屋結(jié)構(gòu)、選用適當(dāng)?shù)慕ㄖ牧稀? ? 基本方法： ? 放棄（行動前） ? 終止（行動中） ? 改變行動方式 （ 2）損失控制 Risk control ：包括損失預(yù)防和損失抑制，前者側(cè)重于降低損失發(fā)生的可能性或損失概率；后者側(cè)重于減少損失發(fā)生后的嚴(yán)重程度，即損失幅度。 To eliminate the risk and reduce the risk of improper reaction 大多數(shù)人不成比例的高估完全消除風(fēng)險的價值。 Denies the existence of the risk 人們總是過分依賴個人經(jīng)驗形成自己的主觀意見，基于自己從未遭受過某一事件而推斷其永遠不會發(fā)生。 （ 1）風(fēng)險回避 Risk aversion：目標(biāo)是避免引起風(fēng)險的行為和條件，使損失發(fā)生的可能性變?yōu)榱?。比如，我國東南沿海地區(qū)飽受臺風(fēng)災(zāi)害，臺風(fēng)對生命財產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，一般人都會采取回避措施，盡量不在該地區(qū)建造或者購買住宅。許多個人和家庭面臨的決策難題是為哪些風(fēng)險投保、購買多少保險、自留多少風(fēng)險。 ? 最大可能損失＞可承受能力 保險 ?比較損失幅度和風(fēng)險管理成本 ? 在選擇風(fēng)管技術(shù)時，必須將可能的損失幅度與風(fēng)險控制或風(fēng)險融資的成本進行比較。 （四）實施風(fēng)險管理計劃 Implement risk management plan 當(dāng)個人或家庭確定了最合適的風(fēng)險管理計劃和技術(shù)后，就設(shè)計實施的問題。通常，理財師每年至少要與客戶會面一次，對計劃的實施情況進行檢查，在環(huán)境多變時需要更為頻繁的會晤。 比如在購買住宅保險時，可以考慮安裝滅火器、防盜門、報警器等風(fēng)險控制技術(shù)，降低損失的發(fā)生頻率和損失幅度，而保險公司可能根據(jù)這些控制措施給以保費折扣，從而可能使風(fēng)險控制和保險措施的總成本低于僅購買保險的保費支出，實現(xiàn)對己、對人、對社會的多贏結(jié)果。 ? 比如，某人考慮到自己的儲蓄余額，決定自留可能損失不超過 500元的風(fēng)險。 ? ?考慮損失頻率的影響。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)管通常至少需要考慮一種風(fēng)險控制的技術(shù)和一種風(fēng)險融資技術(shù)。 ? 社會保險計劃 Social insurance scheme ? 團體福利計劃 Group welfare plans ? 個人保險 Personal insurance （ 2）非保險轉(zhuǎn)移 Transfer of insurance：為了減少風(fēng)險單位的損失頻率和損失幅度，將損失的法律責(zé)任借助合同或協(xié)議方式轉(zhuǎn)移給保險公司或提供保險保障的政府機構(gòu)以外的個人或組織的管理方法 （ 3）風(fēng)險自留 Risk retention：自我承擔(dān)風(fēng)險或自保 （三）選擇最合適的風(fēng)險管理技術(shù) Select the most appropriate risk management techniques 保險因其悠久的歷史、廣泛的應(yīng)用和重大的作用，在人們生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使許多人一談及風(fēng)險管理就聯(lián)想到保險，深知認(rèn)為保險是管理個人 /家庭風(fēng)險的唯一技術(shù)。 The influence of emotion on risk
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