【正文】 計和風(fēng)險評價，依法查處 違法違規(guī)行為；（ 4） 審查 高級管理人員任職資格，并對其履行職責(zé)情況進(jìn)行監(jiān)管評價；（ 5） 向省級人民政府提供 有關(guān)監(jiān)管信息和數(shù)據(jù)，對風(fēng)險類機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險預(yù)警，并 協(xié)助 省級人民政府處置風(fēng)險；（ 6）對省級人民政府的專職管理人員和省級聯(lián)社的高級管理人員進(jìn)行 培訓(xùn) ；（ 7）受國務(wù)院委托，對省級人民政府管理信用社的工作情況進(jìn)行 總結(jié)評價，報告國務(wù)院 。 農(nóng)村 信用社的組織 管理 63 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 四、農(nóng)信社的接管和終止 ? 農(nóng)信社的接管 是指農(nóng)信社 已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī) 、經(jīng)上級聯(lián)合社采取 自我救助措施無效 ，由 中國人民銀行 按有關(guān)規(guī)定行使農(nóng)信社經(jīng)營管理權(quán)。農(nóng)信社解散應(yīng) 向中國人民銀行提出申請 ，并附解散的 理由 和支付存款本金和利息等 債務(wù)清償 計劃，經(jīng)中國人民銀行按機(jī)構(gòu)管理權(quán)限 批準(zhǔn) 后方可解散。 ? 農(nóng)信社的破產(chǎn) 是指農(nóng)信 社因嚴(yán)重資不抵債、無力清償?shù)狡趥鶆?wù) ，經(jīng)過債券人或者債務(wù)人的 申請 ，以農(nóng)信社的全部資產(chǎn)清償債務(wù)， 在人民法院的監(jiān)督和指揮下 完成的債務(wù)清償程序。 ? 貸款快速增長，支農(nóng)信貸投放顯著增加 ? 各項貸款余額 2023年底為 ，到 2023年底達(dá) 。同時，為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展，對符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、帶動能力大、輻射范圍廣、市場競爭能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)加大了信貸投放力度。其次，是現(xiàn)場檢查存在缺陷。但在實踐中，我國農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清，出資人缺乏控制權(quán)。農(nóng)信社的決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集于理事長一身，一張嘴、一支筆的問題十分突出，其決定的科學(xué)性、準(zhǔn)確性、前瞻性難以保證，失誤概率大大增加，如其在經(jīng)營管理中做出不慎抉擇，將釀成巨大風(fēng)險。 我國農(nóng)村信用社存在的主要問題及對策措施 74 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 對策措施 ? 營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境 ? 實行積極穩(wěn)健的宏觀調(diào)控與農(nóng)村發(fā)展政策，加大對農(nóng)村的扶持力度，加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融的檢測，保障各金融實體的穩(wěn)定，并針對當(dāng)前國情鼓勵向更多的農(nóng)民發(fā)放貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)，并開展多種業(yè)務(wù)，為他們提供比商業(yè)銀行更寬松的經(jīng)營環(huán)境；協(xié)調(diào)各級政府關(guān)系，盡快落實扶持政策，鼓勵和引導(dǎo)將釀成政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)信社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社。要保護(hù)農(nóng)信社整體的穩(wěn)定，力爭不出現(xiàn)地區(qū)性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險，在加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管的同時，加強(qiáng)審慎性監(jiān)管，人民銀行應(yīng)通過監(jiān)管，確保農(nóng)信社堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨，人民銀行對農(nóng)信社實施監(jiān)管時一定要明確，要依法進(jìn)行監(jiān)管，而不是對農(nóng)信社進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)，即要嚴(yán)格區(qū)分領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)管，不能以任何借口直接干預(yù)農(nóng)信社正常業(yè)務(wù)經(jīng)營，要充分尊重其獨立自主的法人地位，同時要充。 農(nóng)信社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化程度和專業(yè)水平較低，盡管這些年來員工素質(zhì)有較大提升，但還是主動服務(wù)意識較差，對業(yè)務(wù)知識和技能掌握不夠，臨柜業(yè)務(wù)流程不熟練，導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)用時過長，效率較低。 我國農(nóng)村信用社存在的主要問題及對策措施 72 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的主要問題 ? 內(nèi)部環(huán)境方面 ? 二是內(nèi)部控制缺失 。根據(jù)合作制原則，農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)應(yīng)歸出資人即社員所有，社員通過社員代表大會，以一人一票的民主管理方式?jīng)Q定農(nóng)信社的經(jīng)營和運行。首先是監(jiān)管主要側(cè)重機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，忽視對機(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)管，表現(xiàn)為重資格審查，輕具體行為管理。農(nóng)信社長期存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風(fēng)險問題得到有效控制。經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換步伐加快，支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)，為縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。 撤銷時由中國人民銀行成立清算組進(jìn)行清算 ，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務(wù)。 農(nóng)村 信用社的組織 管理 64 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 四、農(nóng)信社的接管和終止 ? 農(nóng)信社的終止 包括解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。 ? （ 5）信用社發(fā)生突發(fā)性金融事件，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)及時 通報省級人民政府和人民銀行 ， 并協(xié)助 省級人民政府按照既定的應(yīng)急處置方案進(jìn)行處置。 農(nóng)村 信用社的組織 管理 58 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 三、農(nóng)信社的監(jiān)督管理 ? 省級聯(lián)社的監(jiān)管職責(zé) ? （ 1）建章立制，加強(qiáng)監(jiān)督管理；（ 2）指導(dǎo)信用社健全法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，逐步形成決策、執(zhí)行監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制；（ 3）對信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)活動、勞動用工和社會保障及內(nèi)部管理等工作進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)和稽核檢查；（ 4）改進(jìn)和完善當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁Y金清算和結(jié)算的技術(shù)支持系統(tǒng)，提高資金清算和管理效率；（ 5）為當(dāng)?shù)匦庞蒙缣峁I(yè)務(wù)指導(dǎo)和信息咨詢服務(wù)。 理事、主任、副主任和財務(wù)負(fù)責(zé)人不得兼任監(jiān)事 。主任由 縣聯(lián)社推薦并進(jìn)行考核 ，中國人民銀行縣（市）支行進(jìn)行任職資格初審，中國人民銀行地（市）分行批準(zhǔn)其任職資格后，由理事會予以聘任。每半年召開一次，必要時可隨時召開。社員代表大會由 理事會召集 ，每年召開一次。 農(nóng)村 信用社的組織 管理 51 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 一、農(nóng)信社的建立 ? 設(shè)立條件 ： ? 有符合規(guī)定的章程； ? 入股社員一般不少于 500個 ； ? 注冊資金一般 不少于 100萬元 RMB； ? 法定代表人和其他主要負(fù)責(zé)人符合中國人民銀行規(guī)定的任職資格條件； ? 從業(yè)人員中必須有 60%以上 的人員從事過 一年以上 的金融工作或具有金融及先關(guān)專業(yè)大中專學(xué)歷，從業(yè)人員一般不少于五人； ? 有健全的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度； ? 有符合中國人民銀行及當(dāng)?shù)毓蚕啦块T要求的營業(yè)場所和完備的防盜、報警、通信、消防等設(shè)施； ? 中國人民銀行要求的其他條件。 農(nóng)村 信用社的發(fā)展 歷程 49 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ? 第五個階段 ：農(nóng)村信用社的深化改革試點推進(jìn)時期（ 2023年至今） ? 2023年 6月，國務(wù)院印發(fā) 《 深化農(nóng)信社改革試點方案 》 ，按照 “明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體思路 ，在浙江、山東等八省市率先啟動農(nóng)信社改革試點； 2023年 8月擴(kuò)大至除西藏、海南以為的 29個??； 2023年，海南省聯(lián)社正式掛牌成立。行政手段過度干預(yù)、發(fā)展策略的頻繁調(diào)整、管理主體的幾經(jīng)更迭，使得剛剛步入正規(guī)的農(nóng)信社在理事的折騰中走上了“官”辦道路。 我國最早 合作金融于 1923年 6月 由“中國華澤義賑救災(zāi)總會”在河北省香河縣成立的 香河農(nóng)村信用合作社 。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 41 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ① 農(nóng)村信用社概況 ② 農(nóng)村 信用社的發(fā)展歷程 ③ 農(nóng)村 信用社的組織管理 ④ 我國農(nóng)村信用社改革發(fā)展成果 ⑤ 我國農(nóng)村信用社存在的主要問題及對策措施 農(nóng)村信用社 42 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 農(nóng)村信用社 的全稱是農(nóng)村信用合作社，是指經(jīng) 中國人民銀行 批準(zhǔn)設(shè)立，由 社員入股 組成，實行 社員民主管理 ，主要為社員提供金融服務(wù) 的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 。完善省級分行審批項目報審管理，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 39 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應(yīng)對措施 ? 增強(qiáng)服務(wù)功能，促進(jìn)國際業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)較快發(fā)展 ? 要加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)有效聯(lián)動，對重點客戶實行營銷服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計、貸后管理等一體化綜合經(jīng)營，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推行樣板行管理，強(qiáng)化信息技術(shù)手段，研究探索支持農(nóng)業(yè)走出去的方式和途徑。繼續(xù)重點支持水利和新農(nóng)村建設(shè)，優(yōu)先支持納入國家投資規(guī)劃、有可靠還款來源的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等農(nóng)業(yè)開發(fā)，擇優(yōu)支持農(nóng)村路網(wǎng)；根據(jù)國家和省級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃，積極支持城市圈中和中西部容納 1億“農(nóng)轉(zhuǎn)非”人口、符合辦貸條件的縣（市）開展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。及時足額供應(yīng)収儲資金，確保中央和地方儲備糧增儲輪換的順利進(jìn)行。面對新形勢新變化新問題，要充分認(rèn)識金融改革的深刻影響，積極主動適應(yīng)改革、參與改革、推進(jìn)改革。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行與中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān) 系 33 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 糧棉油収儲形式復(fù)雜，信貸管理和風(fēng)險控制的難度 加大 ? 支持糧食收儲是國家糧食安全戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系國家掌控糧源、穩(wěn)定市場和保護(hù)農(nóng)民種糧積極性，從而也就決定了農(nóng)發(fā)行在保障國家糧食安全中的重要地位和作用。 ? 辦理 業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款。 所謂 政策性金融 業(yè)務(wù) 是 與商業(yè)銀行的一般性業(yè)務(wù)相對而言，主要是為了保證社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡和國家經(jīng)濟(jì)政策貫徹的須要，對農(nóng)業(yè)發(fā)放低息貸款。監(jiān)管部門應(yīng)考慮農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的特殊性，準(zhǔn)予其享受差異化的優(yōu)惠政策。 ? 二是進(jìn)一步明確界定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)的管理邊界和業(yè)務(wù)劃分范圍，做實事業(yè)部單獨經(jīng)濟(jì)資本、核銷和考評激勵，確?！叭r(nóng)”金融業(yè)務(wù)單獨核算。二是對“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點的縣域支行實施優(yōu)惠準(zhǔn)備金政策的覆蓋范圍太小，激勵效果不明顯。 ? 業(yè)務(wù)流程集約化管理，難以適應(yīng)“三農(nóng)” 金融服務(wù)需求 ? 農(nóng)村居民居住分散，交通不便，信息相對閉塞，這就決定了開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要采取點多面廣、分散經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式。 中國農(nóng)業(yè)銀行概況 18 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 其主要職責(zé)有： ? 組織農(nóng)村資金，辦理各項農(nóng)村存款 ? 支持 農(nóng)村商品生產(chǎn)，受理各項貸款 ? 辦理 轉(zhuǎn)帳結(jié)算 ? 提供 有關(guān)情報、咨詢服務(wù) ? 辦理 農(nóng)村信托、租賃業(yè)務(wù) ? 管理 國有農(nóng)場、供銷社的流動資金，監(jiān)管工資基金 ? 辦理 外匯業(yè)務(wù) ? 辦理 國際金融組織的農(nóng)業(yè)信貸和中間業(yè)務(wù) ? 發(fā)行 金融債券，代理股票、債券發(fā)行及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) ? 辦理 國家、人民銀行委托業(yè)務(wù) 中國農(nóng)業(yè)銀行 概況 19 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 “四起四落” 程 20 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 前三次農(nóng)業(yè)銀行期間，農(nóng)行都根據(jù)當(dāng)時國家的方針政策，在領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用社方面，做了大量的工作，并取得很大成效，有力的促進(jìn)了農(nóng)信社的健康發(fā)展。 農(nóng)村金融體系的演變與發(fā)展 16 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ① 中國農(nóng)業(yè)銀行概況 ② 中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程 ③ 中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的關(guān)系 ④ 中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的主要問題及對策措施 中國農(nóng)業(yè)銀行 17 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 中國農(nóng)業(yè)銀行 （ Agricultural Bank of China, ABC） 是以經(jīng)營農(nóng)村商業(yè) 性信貸業(yè)務(wù)為主的國有商業(yè)銀行。農(nóng)行的政策性金融業(yè)務(wù)基本被分離出來，由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)，農(nóng)行逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。主要恢復(fù)農(nóng)村信用社的“三性”，并增強(qiáng)其獨立性，即不再是農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，但仍接受農(nóng)行的行政管理。 ? 為了統(tǒng)一管理支農(nóng)資金及農(nóng)業(yè)貸款，并統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)信社的工作， 1963年重建農(nóng)行，但與人民銀行基層機(jī)構(gòu)工作重復(fù)、管理機(jī)構(gòu)重疊等問題仍未解決， 1965年被撤銷。 ? 以人作為首要因素，是人的結(jié)合。主要具有以下特征： ? 以股金為資本，以入股者為服務(wù)對象。 農(nóng)村 金融體系的 構(gòu)成 8 農(nóng)村金融體系概述 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 （ 2）從職能分工和經(jīng)營目標(biāo)角度劃分，包括農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 是指在農(nóng)村以營利為目的，專門從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算服務(wù)等貨幣信用業(yè)務(wù)的商業(yè)性貨幣資金配置活動及其所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 ? 資金來源 的穩(wěn)定性。其最重要的特征在于它的主體地位沒有得到正式制度的承認(rèn)和保障。 本章教學(xué)任務(wù) 4 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ① 農(nóng)村金融體系的概念 ② 農(nóng)村