【正文】 險，使手中的錢能生錢，實現(xiàn)保值增值。 ? 除了一般性的為改善農(nóng)戶生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，農(nóng)業(yè)在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求大量增加，需要有大量資金支持。 ? 有效需求不足 ，是指借款人雖有借款需求，但由于缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物而不能得到貸款的支持。有效金融需求不足，會極大地抑制并降低農(nóng)村金融供給，導(dǎo)致農(nóng)村金融的供需在地位徘徊。當(dāng)前我國農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶收入仍然較低，貨幣性收入少，缺乏財產(chǎn)性收入，消費能力較弱，因而經(jīng)濟容量十分有限。因此，國家出臺了相應(yīng)的補貼和消費信貸等措施，這為農(nóng)民進一步增大信貸需求提供了重要機會和保障。 ⑤ 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款需求強烈。 ③ 農(nóng)戶貸款需求由短期向中長期貸款轉(zhuǎn)變 ? 隨著農(nóng)戶借貸需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，其貸款期限的短期性已經(jīng)不能滿足實際需要，尤其市各種農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，期限較長，這就需要與之相適應(yīng)的中長期貸款的支持。 所謂 有效需求能力不足或有效需求不足 是指借款人因無有效擔(dān)保抵押物而致需求不足。一般情況下，農(nóng)村金融供求大多處于失衡狀態(tài)，且往往是供給不足。 村金融供求失衡及其表現(xiàn) 37 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? （二）結(jié)構(gòu)失衡 ? 農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)的失衡主要表現(xiàn)在信貸資金使用用途結(jié)構(gòu)失衡、信貸額度結(jié)構(gòu)失衡、信貸期限結(jié)構(gòu)失衡和金融產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)失衡。 ② 機制不活 主要表現(xiàn)：金融機構(gòu)不能根據(jù)自己的實際情況制定自己的利率優(yōu)惠范圍與彈性空間；競爭、激勵機制尚未真正建立起來，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏必要的適度的競爭，服務(wù)自然會打折扣，發(fā)展就會受到影響；金融機構(gòu)的內(nèi)部機制及金融機構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)機制沒有建立起來，也制約了金融機構(gòu)作業(yè)發(fā)揮。信息不對稱易造成道德風(fēng)險，從而加大信貸違約風(fēng)險。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 42 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 七）農(nóng)村企業(yè)自身障礙 ① 資本積累相對偏少，抵御風(fēng)險能力較弱 。顯性成本主要是指資金的利率水平，隱形成本是企業(yè)獲取貸款時所發(fā)生的相關(guān)成本，如貸款審批時間長短、貸款所需資產(chǎn)的抵押擔(dān)保要求、取得貸款的資金用途監(jiān)管力度、人情關(guān)系等。 ⑧ 試述我國農(nóng)村金融供求的總體特征。 ④ 我國農(nóng)村金融需求主要包括那些？ ⑤ 簡述農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn)及其原因。由于農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營能力非常有限，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，企業(yè)獲利能力偏低，企業(yè)所能承擔(dān)的外部融資成本非常有限。 ③ 資金借貸運作不規(guī)范 。 ② 貸后信息不對稱 ，即農(nóng)村中小企業(yè)在貸款后的選擇行為信息非對稱。因此，政府不僅要在觀念上高度重視，更要在行動上出臺一系列的支持、鼓勵政策措施，加大財稅支持力度， 積極引導(dǎo)鼓勵民間資本進入并為其提供一切可能的條件，這是解決“三農(nóng)”貸款難、貸款貴、服務(wù)差等問題的關(guān)鍵。 ② 農(nóng)村金融機構(gòu)存貸差額巨大 ? 2023年底，我國金融機構(gòu)存貸差達到 ， 2023年達 億元，目前也都在萬億以上。 ? 從產(chǎn)品上看，信貸產(chǎn)品供給較多，而保險、理財、證券投資等產(chǎn)品較少。我國農(nóng)村“二元結(jié)構(gòu)”問題主要來源于政府管制、農(nóng)村金融市場發(fā)育不全、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融機構(gòu)布局上的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融布局上的區(qū)域性失衡等問題。 ② 農(nóng)戶貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變 ? 在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整較好的的地區(qū)，農(nóng)戶已開始向個體工商經(jīng)營、運輸?shù)阮I(lǐng)域深化，特別是隨著土地流轉(zhuǎn)速度加快，土地這一被認為是農(nóng)民“命根子”的最重要的資源要素正在逐漸向種田能手、大戶與公司集中。我國農(nóng)民專業(yè)合作社已有68萬家，比 2023年同比增長 30%。近年來，國家相繼出臺家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等活動，為改善生產(chǎn)生活條件，農(nóng)民購買汽車、摩托車的愿望強烈。 抑制 26 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? （ 二）農(nóng)村金融需求抑制的原因 ③ 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后 。以農(nóng)戶為例，當(dāng)前我國農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式，我們認為主要反映在兩方面： ① 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，部分農(nóng)戶有著巨大的和潛在的借貸需求，但對正規(guī)金融機構(gòu)來說大多屬于無效的金融需求； ② 部分農(nóng)戶借貸需求較少甚至沒有借貸需求。 （二）農(nóng)村金融需求范圍和程度不斷增大 ? 生產(chǎn)、生活（建房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療 ? 農(nóng)村貸款對于緩解農(nóng)戶和企業(yè)的資金壓力、擴大投資和再生產(chǎn)、改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施狀況等至關(guān)重要 （ 三）農(nóng)村金融需求的分散化 ? 小農(nóng)經(jīng)濟下的農(nóng)戶借貸行為特征：周期短、用途不定、主要源于民間借貸、缺乏抵押品，信貸高度分散化，以戶或個人的這種單戶經(jīng)營模式使得信貸需求高度分散化，難以有效管理。 ? 龍頭企業(yè)資金需求基本可以滿足，大部分中小企業(yè)具有嚴(yán)重的“資金饑渴癥”。 分析 19 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （一）農(nóng)戶金融需求 3. 其他金融服務(wù)需求 ? 農(nóng)戶不僅有存貸款需求，也有結(jié)算、匯兌、保險、投資、租賃、信用卡、有價證券買賣等金融服務(wù)的需求。 ③ 貧困農(nóng)戶資金需求、維持型農(nóng)戶資金需求和富裕農(nóng)戶資金需求。 農(nóng) 村金融供給 抑制 15 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ① 農(nóng)村金融需求主體分析 ② 農(nóng)村金融需求的特點分析 ③ 農(nóng)村金融有效需求與無效需求 ④ 農(nóng)村金融需求抑制 ⑤ 現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變化 ⑥ 我國農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢 農(nóng)村金融需求 16 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 從金融需求主體角度，可以將農(nóng)村金融需求分為三個部分，即農(nóng)戶金融需求 （農(nóng)戶） 、農(nóng)村企業(yè)金融需求（企業(yè)）和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求（政府）。農(nóng)村市場機制的殘缺使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏必要的生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融市場正規(guī)金融機構(gòu)與民間借貸并存，在我國是一個比較普遍的現(xiàn)象。 20232023，農(nóng)戶借貸資金無合約的占比為 ％。關(guān)系型信用是指農(nóng)戶之間依靠血緣、地緣社會關(guān)系為依托而展開。中國的傳統(tǒng)文化具有很強的家族血緣意識，民間借貸大多基于血緣或朋友關(guān)系實現(xiàn)的，因而具有先天內(nèi)生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢。 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題 8 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （二）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)不合理 ① 弱勢群體的金融資源獲取不足，特別是對農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融供給不足。 ④ 積極推進農(nóng)業(yè)保險試點。 ? 但是，我國農(nóng)村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢不足狀態(tài)，遠不能適應(yīng)和滿