【正文】 、計(jì)算、預(yù)測 基本操作程序（理賠） ? 接受委托 ―― 保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)人、其他有關(guān)方 ? 登記立案 ―― 大致評估、初步判斷、協(xié)商價(jià)格 ? 選派公估師 ? 公估準(zhǔn)備 ? 單證審查 ? 索賠人資格審查 如 FOB價(jià)格項(xiàng)下的發(fā)貨人 ? 資料準(zhǔn)備；記錄、單據(jù)、保單等 ? 現(xiàn)場查勘 ―― 實(shí)物拍照、取證、計(jì)數(shù) ? 檢驗(yàn)鑒定：會(huì)同雙方當(dāng)事人進(jìn)行 ? 受損物資檢驗(yàn)、受損程度估計(jì)、殘損物資處理 ? 公估報(bào)告 ? 審查－修改 ―― 修改選擇（轉(zhuǎn)到 6， 5， 3） ? 出具公估報(bào)告 ? 進(jìn)行理算、理賠（如需要） ? 1結(jié)案 承?；静僮鞒绦颍ㄓ懻摚? 保險(xiǎn)公估報(bào)告 ? 保險(xiǎn)公估標(biāo)的簡介 ? 保險(xiǎn)公估事項(xiàng)簡介 ? 事故查勘、檢驗(yàn)過程 ? 分析說明 ? 其他必要的說明 ? 公估結(jié)論 ? 附件 保險(xiǎn)公估報(bào)告附件 ? 現(xiàn)場查勘報(bào)告 照片、現(xiàn)場草圖、詢問記錄等 ? 被保險(xiǎn)人提供的各種手續(xù)單證 ? 技術(shù)分析依據(jù)，如鑒定書等 ? 估損清單、理算書 ? 其他必要單證 討論：理賠公估與事故調(diào)查 理賠公估與事故調(diào)查 ? 損失的估計(jì) ? 道德風(fēng)險(xiǎn)的防范 ? 殘值的估計(jì)與處理 ? 保險(xiǎn)責(zé)任與事故責(zé)任 討論：承保公估與安全評價(jià) 承保公估與安全評價(jià) ? 損失特性 ? 事故預(yù)測 ? 事故與保險(xiǎn)責(zé)任 ? 充分利用安全評價(jià)報(bào)告 ? 考慮可保風(fēng)險(xiǎn)范圍及除外責(zé)任 ? 關(guān)注自然災(zāi)害和人為破壞 具體工作要求 ? 按協(xié)議執(zhí)行 ? 及時(shí)、積極、合作 ? 簡單 ――3 － 5天交初步報(bào)告，復(fù)雜可延 ? 按委托進(jìn)行、保證結(jié)論依據(jù)充分 ? 應(yīng)先告知保險(xiǎn)公司定損方案 ? 提供終結(jié)報(bào)告； ? 注重溝通 第五章 保險(xiǎn)公估中的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念 ? 損失的不確定性 ? 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 識(shí)別、分析、評價(jià)、控制 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理與安全管理 ? 保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的定義與作用 ? 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與安全評價(jià) ? 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與核保理賠 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的目的 ? 絕不僅僅是承保與否 ? 了解風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) ? 了解控制的可行性及有效性 ? 了解保險(xiǎn)責(zé)任 ? 為風(fēng)控奠定基礎(chǔ) ? 為核保理賠奠定基礎(chǔ) 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)－－風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ? 風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法 ? 流程圖分析法 ? 事件樹分析法 ? 事故樹分析法 相互補(bǔ)充，綜合運(yùn)用 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別－－企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 可保、特約可保（特保）、不保財(cái)產(chǎn) ? 特保－提高與不提高費(fèi)率 ? 基本責(zé)任、除外責(zé)任、特約責(zé)任 ? 保險(xiǎn)金額的確定 ? 級差費(fèi)率的確定 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ? 企業(yè)本身的活動(dòng)－采購、生產(chǎn)、銷售諸環(huán)節(jié) ? 企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境－社會(huì)、自然、經(jīng)濟(jì)、政治、 法律等 ? 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－核?；A(chǔ) 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－財(cái)產(chǎn)直接損失 ? 事故的類型 ? 損失財(cái)產(chǎn)的類型（與特定事故的關(guān)聯(lián)） ? 導(dǎo)致?lián)p失的因素（與事故原因的關(guān)聯(lián)） ? 損失財(cái)產(chǎn)價(jià)值 ? 是否會(huì)重置 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－財(cái)產(chǎn)間接損失 ? 是否不得不籌集外部資金重置 ? 如需，是否中斷或減少經(jīng)營 ? 如是，持續(xù)時(shí)間和利潤損失 ? 繼續(xù)發(fā)生的經(jīng)營成本 ? 恢復(fù)后是否收入損失持續(xù) ? 如維持事前水平所需設(shè)備或資源 ? 其他額外成本 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 ? 第三者綜合責(zé)任 ? 公眾責(zé)任 ? 雇主責(zé)任 ? 職業(yè)責(zé)任 ? 產(chǎn)品責(zé)任 對使用者的人身傷害 索賠人的訴訟費(fèi)用 責(zé)任直接損失 ? 會(huì)侵害何方利益 ? 侵害方式 ? 侵害程度 ? 辯護(hù)費(fèi)用 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－責(zé)任間接損失 ? 信譽(yù)損失是否引起收入下降 潛在規(guī)模的大小 應(yīng)對措施及其成本 ? 發(fā)生重大未保險(xiǎn)損失－－放棄或回收產(chǎn)品 ? 發(fā)生重大未保險(xiǎn)損失－－財(cái)務(wù)困境 ? 如現(xiàn)金收入下降需籌集額外資本？ 風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法 ? 調(diào)查問卷法 ? 保單對照法－－局限性 ? 風(fēng)險(xiǎn)分析問卷法－結(jié)合一組表格 ? 資產(chǎn)損失分析法 風(fēng)險(xiǎn)分析問卷法－存在的問題 ? 財(cái)產(chǎn)的易損性質(zhì)－－不同的事故敏感程度不同 ? 消防自動(dòng)噴淋等的有無應(yīng)與危險(xiǎn)性質(zhì)有關(guān) ? 防洪設(shè)施及措施應(yīng)與洪水的可能性有關(guān) ? 評估的分級過于簡單 ? 對不同類型企業(yè)的針對性不強(qiáng) ? 危險(xiǎn)物質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)大小幾無量的概念 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法 ? 資產(chǎn)負(fù)債表 ? 損益表 ? 現(xiàn)金流量表 ? ………. ? 把每一個(gè)會(huì)計(jì)科目作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位 ? 識(shí)別可能的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任和人力資本等風(fēng)險(xiǎn) 流程圖分析法 ? 企業(yè)全部生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng) ? 按內(nèi)在邏輯關(guān)系制圖 ? 關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)調(diào)查分析 大作業(yè) ? 從《安全評價(jià)通則》、《安全預(yù)評價(jià)導(dǎo)則》、《安全驗(yàn)收評價(jià)導(dǎo)則》及《安全現(xiàn)狀評價(jià)導(dǎo)則》談如何利用安全評價(jià)報(bào)告做保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) 。保險(xiǎn)利益一致或交叉 ? 。 國內(nèi)首例個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) ? 平安個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)具有寬泛的投保對象和保障范圍，凡具備完全民事行為能力的自然人均可投保，保障范圍涵蓋中國境內(nèi)（不含港澳臺(tái)地區(qū)）。 第八章 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義 ? 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 刑事、民事、行政責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 自然人、法人、國家責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 直接、間接、連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 故意、過失、無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合約責(zé)任作為承保對象的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)及共同保險(xiǎn) 重復(fù)分?jǐn)傇瓌t－－采用分?jǐn)傇瓌t的條件 ? 與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同 ? 數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的一致或交叉 ? 。 ? 觀點(diǎn) 1：主要指海損鑒定 ? 觀點(diǎn) 2：與 Adjuster無根本區(qū)別 ? 一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中： ? 海事公估與非海事公估 損失評估人（ Loss Assessor） ? 在英美等國，指接受被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的損失查勘和計(jì)算的人。 九、代表委托方同境內(nèi)外保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)一起進(jìn)行保險(xiǎn)公估作業(yè) ? 保險(xiǎn)雙方對標(biāo)的物出險(xiǎn)后的評估意見有異議時(shí)，尤其對于重大標(biāo)的出險(xiǎn)后的理賠產(chǎn)生分歧時(shí)，可以各自聘請保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行公估作業(yè)。 七、當(dāng)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)雙方關(guān)系 ? 某工商銀行結(jié)算中心，因水管爆裂導(dǎo)致該層下面一批計(jì)算機(jī)受到水淋。保齡球館溫度要求在 18~22℃ ，濕度為 45~50%。最后鑒定爐子尚可繼續(xù)使用，不必拆除。 四、出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、定損與理算 ? 某外資飼料公司和某精密測試技術(shù)研究所在災(zāi)中受損，原來保險(xiǎn)公司初步估計(jì)前者賠款可能要達(dá) 1200萬元，后者僅約為 180萬元。導(dǎo)致泄漏及火源因素眾多（邏輯或），引起泄漏的有泵、管路及儲(chǔ)罐材料缺陷或老化，地基不均勻沉降等等；引起火源的有雷電、違章動(dòng)火、電氣火花及磨擦等等。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ? 基于投保人利益，代表投保人與保險(xiǎn)人洽談并訂立保險(xiǎn)合同的人。 保險(xiǎn)的主要職能與特點(diǎn) 3） . 保險(xiǎn)的主要特點(diǎn) ? 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ? 社會(huì)性強(qiáng) ? 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè) 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。 ? 依法受聘對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法公正地執(zhí)行業(yè)務(wù)。 原保險(xiǎn)法（ 95年通過， 02年修訂） ? 第一百二十三條 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請依法設(shè)立的獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評估和鑒定。 保險(xiǎn)的基本概念 ? 從法律角度：保險(xiǎn)是一種合同行為 ? 本質(zhì)上：保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排 保險(xiǎn)的基本概念 ? 保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 回避風(fēng)險(xiǎn) ? 自留風(fēng)險(xiǎn) ? 控制風(fēng)險(xiǎn) ? 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn) ? 人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ? 一般來說 ，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才是可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn) ? 損失程度較高 ? 損失發(fā)生的概率較?。? ? 損失具有確定的概率分布＊ ? 存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的＊ ? 損失的發(fā)生必須是意外的 ? 損失是可以確定和測量的 ? 損失不能同時(shí)發(fā)生＊ 巨災(zāi)與保險(xiǎn) ? 國外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系 ? 三個(gè)層次 ? 政府的抗災(zāi)應(yīng)急機(jī)制－－快速反應(yīng) ? 保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能－保險(xiǎn)補(bǔ)償 ? 社會(huì)慈善等民間救助－－適當(dāng)補(bǔ)充 ? 國家財(cái)政＋保險(xiǎn)補(bǔ)償＋民間救助 ? 社會(huì)損失是 1500億，保險(xiǎn)業(yè)賠了 40億 （ 08年冰災(zāi)） 保險(xiǎn)的主要職能與特點(diǎn) 1） . 保險(xiǎn)的主要職能 ? 經(jīng)濟(jì)：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排； 保險(xiǎn)的主要職能與特點(diǎn) 2） . 企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算平衡的主要手段 ? 法律：一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排； ? 社會(huì)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體制的重要組成部分； ? 風(fēng)管：風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法 。 ? 政府規(guī)定行為規(guī)則 ? 行業(yè)協(xié)會(huì)自律組織 保險(xiǎn)中介的特點(diǎn) ? 專業(yè)性 ? 經(jīng)濟(jì)性 ? 服務(wù)多元性、廣泛性 保險(xiǎn)中介的形式 ? 代理 ? 經(jīng)紀(jì) ? 公估 ? 精算 ? 事故調(diào)查 ? 法規(guī)服務(wù) 保險(xiǎn)代理人 ? 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。同時(shí)，我們知道 LPG發(fā)生爆炸必須同時(shí)（邏輯與）具備二個(gè)條件 ——泄漏及火源。 1997年 4月，我們接受上海市第一中級人民法院的委托，對已退役的美制 923艦進(jìn)行現(xiàn)時(shí)價(jià)值評估，該艦當(dāng)時(shí)現(xiàn)時(shí)價(jià)值為人民幣 140萬元。待爐內(nèi)溫度冷卻到只有 40~50℃ 時(shí)，公估師和有關(guān)專家一起穿上棉襖，鉆入爐內(nèi)進(jìn)行檢驗(yàn)、拍照。國家標(biāo)準(zhǔn)木材含水率為 8~13%，含水量 18%不會(huì)發(fā)生腐朽，而 30%木材基本也不變形，只有在上述范圍之間才會(huì)變形、腐朽。因此對于重大標(biāo)的物監(jiān)裝監(jiān)卸也是公估公司的主要業(yè)務(wù)之一。例如在承保機(jī)器損壞險(xiǎn)時(shí)必須重點(diǎn)抓機(jī)器的驗(yàn)收報(bào)告、已使用時(shí)間以及故障概率與壽命曲線 (U形曲線 )；在承保利損險(xiǎn)時(shí)生產(chǎn)線的體系結(jié)構(gòu)、備用系統(tǒng)、備件以及 MTBF(平均故障間隔時(shí)間 )和 MTTR(平均故障檢修時(shí)間 )等等。 ? 陸上 ? 海上 損失鑒定人（ Loss Surveyor） ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，判斷事故原因、確定事故責(zé)任歸屬的保險(xiǎn)公估人。 損失補(bǔ)償原則的含義 ? 在一定條件下，可獲得全部或部分賠償 ? 僅以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限 損失補(bǔ)償原則的限制條件 ? 以實(shí)際損失為限 ? 以保險(xiǎn)金額為限 ? 以保險(xiǎn)利益為限 實(shí)際損失的確定 ? 按市場價(jià)格 ? 按實(shí)際損失費(fèi)用 ? 按恢復(fù)原狀費(fèi)用 ? 按重置成本扣除折舊 損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式 ? 現(xiàn)金 ? 修理 ? 更換 ? 重置 損失賠償?shù)姆绞? ? 第一損失賠償方式 ? 比例計(jì)算賠償方式 損失補(bǔ)償原則－－重復(fù)分?jǐn)傇瓌t 被保險(xiǎn)人向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間按比例進(jìn)行分?jǐn)偅r償金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額。 近因－－直接、有效、起決定作用的因素 遠(yuǎn)因－－間接、不起決定作用的因素 保險(xiǎn)公司現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程 ? 展業(yè)要求 ? 上報(bào)材料 ? 現(xiàn)場查勘 ? 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)