【正文】 需求發(fā)放貸款的； （二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的； （三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的； （四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的； （五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的； （六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的； （七）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人當期財務報告和業(yè)務發(fā)展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：一、估算借款人營運資金量借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符?！　∥?、《流動資金貸款管理暫行辦法》防范超額授信風險　　為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流動資金貸款管理暫行辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。 第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： （一）借款人基本情況； （二）借款人收入情況； （三）借款用途； （四）借款人還款來源、還款能力及還款方式； （五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。 貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。第五章 支付管理 第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。 第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 信用卡透支，不適用本辦法。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途?！秱€人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）開展項目融資業(yè)務，適用本指引。 第九條 貸款人應當根據(jù)項目預測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。 第十三條 貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設(shè)計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。 第十八條 在貸款存續(xù)期間，貸款人應當持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風險預警體系。48。 第十七條 貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。 貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風險。 第七條 貸款人從事項目融資業(yè)務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術(shù)可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現(xiàn)金流。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要?！　娬{(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調(diào)加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。第八章 附 則  第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。 第三十八條 貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 第二十七條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 第三章 風險評價與審批 第十八條 貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。 第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。 第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制?！　∷?、《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款用途的限制　　鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流動資金貸款管理暫行辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。　　基于以上考慮，《流動資金貸款管理暫行辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 （四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應收賬款和應付賬款。第七章 法律責任 第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。 貸款人應關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。 第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式： （一）與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般； （二）支付對象明確且單筆支付金額較大； （三）貸款人認定的其他情形。 第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容： （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； （二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。第三章 風險評價與審批 第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。 第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務，應遵守本辦法。 《辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式；采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。二、《辦法》的適用范圍 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵守本辦法。銀行貸款則成為固定資產(chǎn)投資最重要的資金來源。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：　?。ㄒ唬┕潭ㄙY產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的；　?。ǘ┪窗幢巨k法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；　?。ㄈ┵J款調(diào)查、風險評價未盡職的；　?。ㄋ模┪窗幢巨k法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；　?。ㄎ澹杩钊诉`反合同約定的行為未及時采取有效措施的?！　〉谌l 貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度?！　〉诙鶙l 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。　　第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。　　第十三條 貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風險評價制度，設(shè)置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。　　第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。VR　　該負責人表示