【正文】 害生物防控工作，提高農(nóng)業(yè)安全保障能力。成立不足一年，廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)就以其優(yōu)越區(qū)位、完美配套設(shè)施、優(yōu)惠支持政策以及高效服務(wù)吸引了美國(guó)AIG集團(tuán)、中國(guó)人保集團(tuán)南方數(shù)據(jù)中心、香港新鴻基證券、光大銀行、三泰電子公司等一批在國(guó)內(nèi)外有影響力的金融機(jī)構(gòu)簽約入駐。綜上所述，佛山無(wú)論是經(jīng)濟(jì)、經(jīng)濟(jì)、政策領(lǐng)域，還是以民營(yíng)、中小企業(yè)為主導(dǎo)的市場(chǎng)特色，以及隨著城市化進(jìn)程的展開(kāi)，城鄉(xiāng)相互融會(huì)、城鄉(xiāng)邊界不明顯等特色，特別是佛山工業(yè)、農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均興盛發(fā)達(dá)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化方向強(qiáng)化，這些全方位的“佛山特色”都為小額貸款公司在佛山的扎根、成長(zhǎng)提供了相當(dāng)廣闊的空間和市場(chǎng)，加上中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工農(nóng)商戶(hù)長(zhǎng)期特別是在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，融資需求更為廣泛和迫切，因此，小額貸款公司在佛山當(dāng)?shù)卦O(shè)置的基本條件已充分具備。禪城區(qū)重點(diǎn)發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，大力推進(jìn)以高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，科技綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。%；，%；，%。作為佛山核心區(qū)域，禪城區(qū)是城鄉(xiāng)一體化程度較高的城鎮(zhèn)市區(qū)，區(qū)內(nèi)工商登記市場(chǎng)主體共計(jì)69931戶(hù)，其中90%以上是微型和小型企業(yè)、以及個(gè)體工商戶(hù)，其性質(zhì)均為私營(yíng)企業(yè)，就業(yè)人口占比大約為70%左右。而隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)的要求、以及有關(guān)政策措施的相繼出臺(tái)，我國(guó)將出現(xiàn)持續(xù)的個(gè)體創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱潮，而原有的中小企業(yè)為了適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，改變中小企業(yè)中普遍存在的經(jīng)濟(jì)效益低下的現(xiàn)狀，也將加大產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品更新?lián)Q代的步伐，而所有的這一切都將形成對(duì)資金的經(jīng)久持續(xù)、數(shù)額巨大且越來(lái)越多樣化的需求，為小額貸款公司的生存和效益增長(zhǎng)均提供了更加廣闊的業(yè)務(wù)空間。首先，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)存在“數(shù)量眾多、行業(yè)分布面廣”的特色；世界各國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，基本都占各國(guó)企業(yè)總數(shù)的80%以上。中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不夠穩(wěn)定，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大，很多業(yè)主還無(wú)法對(duì)企業(yè)做長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，故在其借入資金構(gòu)成中，多為短期資金，用于固定資產(chǎn)投資的外部資金在負(fù)債中的占比較低。（三）當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小額貸款公司將起到的積極作用； 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，特別是在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，中小企業(yè)、個(gè)體工商、農(nóng)戶(hù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演越來(lái)越重要的角色，加強(qiáng)對(duì)中小以及微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的金融扶持，對(duì)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)國(guó)民消費(fèi)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)必將起到非常積極、正面的作用。股東會(huì)董事會(huì)總經(jīng)理總經(jīng)理辦公室計(jì)劃財(cái)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部信貸管理部 總務(wù)室信 息 科 技 室人力資源部財(cái)務(wù)室資產(chǎn)保全室計(jì)劃室審計(jì)監(jiān)察部法律事務(wù)部公司業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)控制部放 款 中 心個(gè)人業(yè)務(wù)室檔案室貸后檢查室圖擬聘高級(jí)管理人員；為了確保公司將來(lái)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)控制、安全管理、有效收益”宗旨，將本著“專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)理念、以及“精益求精”的用人原則，在團(tuán)隊(duì)組建上首先樹(shù)立同業(yè)品牌，務(wù)使公司的經(jīng)營(yíng)做到“令股東放心、監(jiān)管部門(mén)放心、社會(huì)各界放心”。 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：在公司組建的首個(gè)會(huì)計(jì)年度，支持100個(gè)農(nóng)戶(hù)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，累計(jì)發(fā)放小額貸款1億元，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RARCO）達(dá)到10％，撥備覆蓋率達(dá)到100％，不良容忍度控制在1％以?xún)?nèi)；之后每個(gè)會(huì)計(jì)年度的業(yè)務(wù)保持不低于20％的增長(zhǎng)速度；爭(zhēng)取3年內(nèi)注冊(cè)資金達(dá)到3億元，5年內(nèi)改造為村鎮(zhèn)銀行。（4） 貸款利率：在遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的基礎(chǔ)上，按照收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的要求，定價(jià)除綜合考慮資金成本、資本成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、作業(yè)成本和目標(biāo)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)率等因素外，還需考慮不同申請(qǐng)人的特征、客戶(hù)關(guān)系以及本地市場(chǎng)利率水平等因素。 建立“專(zhuān)業(yè)化、垂直化和集中化”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理將遵循“前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)分開(kāi)管理”的原則，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和賬務(wù)分開(kāi)、營(yíng)銷(xiāo)與管理分離，對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)的決策和操作實(shí)施嚴(yán)格的崗位和流程的制約，做到貸款業(yè)務(wù)調(diào)查崗與審查、審批崗的分離、貸款業(yè)務(wù)審批與會(huì)計(jì)賬務(wù)處理的分離、信貸檔案的集中管理、 建立統(tǒng)一規(guī)范和高效率的信貸流程根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，貸款公司將健全貸款管理制度，建立覆蓋貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的統(tǒng)一、規(guī)范、完整和清晰的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，以加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的管理和風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。貸款公司將采取切實(shí)有效的措施，最大限度地挽救不良資產(chǎn)，把不良資產(chǎn)引起的風(fēng)險(xiǎn)和損失控制在可承受的范圍之內(nèi)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理水平。貸款公司將規(guī)范和強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查程序中各環(huán)節(jié)人員盡職責(zé)任，建立不良貸款的問(wèn)責(zé)機(jī)制。小額貸款的重點(diǎn)貸款支持對(duì)象是佛山市禪城區(qū)域內(nèi)的各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用記錄良好且第一還款來(lái)源充足的微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及個(gè)體工商戶(hù)，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有重點(diǎn)地鼓勵(lì)扶持“自主創(chuàng)業(yè)”的微型和小型企業(yè)、以及工、農(nóng)、商戶(hù)，幫促社會(huì)最基本經(jīng)濟(jì)組織實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、自主發(fā)展，從而帶動(dòng)本地區(qū)行業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)發(fā)展。貸款公司將指定部門(mén)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。通過(guò)充分計(jì)提損失準(zhǔn)備金，更有針對(duì)性地進(jìn)行基于風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的績(jī)效考核，更真實(shí)地反映公司盈利狀況。在確定貸款額度時(shí)，主要以經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和借款人信用為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合其特點(diǎn)，考慮其第二還款來(lái)源，調(diào)查分析其償債能力，合理核定其貸款額度。實(shí)施審貸分離和前、中、后臺(tái)分離制度，保持內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間的相互制約和平衡。小額貸款操作流程圖見(jiàn)附件1。（3） 貸款金額：原則上，同一借款人的小額信用貸款額度為50萬(wàn)100萬(wàn)；聯(lián)保貸款額度為50150萬(wàn)；對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的微型企業(yè)或農(nóng)戶(hù)，最高貸款額度可提高至不超過(guò)貸款公司資本凈額的5%。 經(jīng)營(yíng)宗旨：服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，股東及社會(huì)均獲得良好回報(bào)。三、股東實(shí)力背景分析：公司由管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的高明骨干企業(yè)發(fā)起，聯(lián)合10名股東，共同出資設(shè)立。因此，小額貸款公司必須設(shè)計(jì)多品種、周期短、手續(xù)簡(jiǎn)、額度小等靈活多樣的貸款種類(lèi)供服務(wù)對(duì)象選擇，尤其是貸款流程、服務(wù)質(zhì)量、靈活適用方面必須與商業(yè)銀行相比要有明顯自身優(yōu)勢(shì)，這樣才能在市場(chǎng)中求得生存之路、發(fā)展之路。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的五倍左右；中小企業(yè)的戶(hù)均貸款額度是大中型企業(yè)的千分之五左右；銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大中型企業(yè)的五倍左右。（二）設(shè)立后所能提供的服務(wù)；小額貸款有限公司的成立，將基于區(qū)域市場(chǎng)，發(fā)揮小額貸款公司應(yīng)有的特色，為目標(biāo)客戶(hù)提供“貼近市場(chǎng)、臨近農(nóng)村、辦理快捷、額度較小、方式靈活、利率浮動(dòng)”的特色服務(wù)。這集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是中小微型經(jīng)濟(jì)實(shí)體潛在市場(chǎng)空間非常廣闊；二是對(duì)中小微型經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資可以獲取較高的收益。同時(shí)，中小企業(yè)龐大的市場(chǎng)容量以及良好的發(fā)展前景，也必然成為小額貸款公司的主要市場(chǎng)目標(biāo)。特別是2009年，禪城區(qū)積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，實(shí)施一攬子政策措施，全力保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、增活力、重民生，努力化危為機(jī)、危中求進(jìn)，全區(qū)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)回升，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量穩(wěn)步提高，社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步，人民生活繼續(xù)改善，改革創(chuàng)新和精品禪城建設(shè)卓有成效。區(qū)內(nèi)擁有佛山新港和瀾石港兩大集裝箱碼頭，港口通過(guò)能力年吞吐量為1430萬(wàn)噸；2006年通車(chē)的佛山“一環(huán)” ，將佛山五區(qū)及廣州、肇慶、珠海、江門(mén)、云浮、中山、清遠(yuǎn)等市緊密的連接起來(lái)；全長(zhǎng)約33公里的中國(guó)第一條城市間的城際軌道交通工程廣佛地鐵將于2010年底竣工……。佛山市小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，佛山地區(qū)共有6家小額貸款公司，從2010年1月1日至4月30日，全市5家小額貸款公司本年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)小額貸款共316筆，目前沒(méi)有發(fā)生不良貸款。近年來(lái)，佛山市政府已將金融業(yè)列為加快發(fā)展、重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)，并全力推動(dòng)。加強(qiáng)和完善農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系建設(shè)，增強(qiáng)市場(chǎng)的信息和服務(wù)配套功能，重點(diǎn)建設(shè)一批上檔次、上規(guī)模的批發(fā)市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。并以都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為發(fā)展方向，市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，科技進(jìn)步為依托，綜合效益為中心，充分發(fā)揮政策、區(qū)位、資源、技術(shù)、資金優(yōu)勢(shì)，突出區(qū)域特色，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，加快發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和效益，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。全市現(xiàn)共有高新技術(shù)企業(yè)513家，其中國(guó)家火炬計(jì)劃重點(diǎn)高新技術(shù)企業(yè)（集團(tuán)）46家。全市現(xiàn)有國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)1家，省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)9家，建立各級(jí)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)8個(gè)，無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地128個(gè)。佛山“肇跡于晉，得名于唐”，是國(guó)家歷史文化名城，是中國(guó)“四大名鎮(zhèn)”和“四大聚”之一。其中，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元