【正文】 害生物防控工作，提高農(nóng)業(yè)安全保障能力。成立不足一年，廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)就以其優(yōu)越區(qū)位、完美配套設(shè)施、優(yōu)惠支持政策以及高效服務(wù)吸引了美國AIG集團、中國人保集團南方數(shù)據(jù)中心、香港新鴻基證券、光大銀行、三泰電子公司等一批在國內(nèi)外有影響力的金融機構(gòu)簽約入駐。綜上所述，佛山無論是經(jīng)濟、經(jīng)濟、政策領(lǐng)域，還是以民營、中小企業(yè)為主導的市場特色，以及隨著城市化進程的展開，城鄉(xiāng)相互融會、城鄉(xiāng)邊界不明顯等特色，特別是佛山工業(yè)、農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均興盛發(fā)達，“三農(nóng)”經(jīng)濟向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化方向強化，這些全方位的“佛山特色”都為小額貸款公司在佛山的扎根、成長提供了相當廣闊的空間和市場，加上中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工農(nóng)商戶長期特別是在當前宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，融資需求更為廣泛和迫切，因此，小額貸款公司在佛山當?shù)卦O(shè)置的基本條件已充分具備。禪城區(qū)重點發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，大力推進以高新技術(shù)和先進適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，科技綜合競爭力不斷增強。%；，%；，%。作為佛山核心區(qū)域，禪城區(qū)是城鄉(xiāng)一體化程度較高的城鎮(zhèn)市區(qū)，區(qū)內(nèi)工商登記市場主體共計69931戶，其中90%以上是微型和小型企業(yè)、以及個體工商戶，其性質(zhì)均為私營企業(yè)，就業(yè)人口占比大約為70%左右。而隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，市場對促進自主創(chuàng)業(yè)的要求、以及有關(guān)政策措施的相繼出臺，我國將出現(xiàn)持續(xù)的個體創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱潮，而原有的中小企業(yè)為了適應(yīng)日趨激烈的市場競爭，改變中小企業(yè)中普遍存在的經(jīng)濟效益低下的現(xiàn)狀，也將加大產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、技術(shù)升級和產(chǎn)品更新?lián)Q代的步伐，而所有的這一切都將形成對資金的經(jīng)久持續(xù)、數(shù)額巨大且越來越多樣化的需求，為小額貸款公司的生存和效益增長均提供了更加廣闊的業(yè)務(wù)空間。首先，中小企業(yè)、個體工商戶存在“數(shù)量眾多、行業(yè)分布面廣”的特色；世界各國的中小企業(yè)數(shù)量眾多，基本都占各國企業(yè)總數(shù)的80%以上。中小企業(yè)由于經(jīng)營不夠穩(wěn)定，受市場波動的影響較大，很多業(yè)主還無法對企業(yè)做長遠的規(guī)劃，故在其借入資金構(gòu)成中，多為短期資金，用于固定資產(chǎn)投資的外部資金在負債中的占比較低。（三）當前經(jīng)濟環(huán)境下，小額貸款公司將起到的積極作用； 隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，特別是在當前國際經(jīng)濟局勢下，中小企業(yè)、個體工商、農(nóng)戶在國民經(jīng)濟中扮演越來越重要的角色，加強對中小以及微型企業(yè)、個體工商戶的金融扶持，對刺激經(jīng)濟發(fā)展、促進國民消費、鼓勵創(chuàng)業(yè)就業(yè)必將起到非常積極、正面的作用。股東會董事會總經(jīng)理總經(jīng)理辦公室計劃財務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部信貸管理部 總務(wù)室信 息 科 技 室人力資源部財務(wù)室資產(chǎn)保全室計劃室審計監(jiān)察部法律事務(wù)部公司業(yè)務(wù)部風險控制部放 款 中 心個人業(yè)務(wù)室檔案室貸后檢查室圖擬聘高級管理人員；為了確保公司將來的經(jīng)營運作體現(xiàn)“風險控制、安全管理、有效收益”宗旨，將本著“專業(yè)團隊、專業(yè)運作”的經(jīng)營理念、以及“精益求精”的用人原則，在團隊組建上首先樹立同業(yè)品牌，務(wù)使公司的經(jīng)營做到“令股東放心、監(jiān)管部門放心、社會各界放心”。 經(jīng)營目標：在公司組建的首個會計年度，支持100個農(nóng)戶、微型企業(yè)和個體工商戶，累計發(fā)放小額貸款1億元，經(jīng)風險調(diào)整后的資本收益率（RARCO）達到10％，撥備覆蓋率達到100％，不良容忍度控制在1％以內(nèi)；之后每個會計年度的業(yè)務(wù)保持不低于20％的增長速度；爭取3年內(nèi)注冊資金達到3億元，5年內(nèi)改造為村鎮(zhèn)銀行。（4） 貸款利率：在遵守監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的基礎(chǔ)上，按照收益有效覆蓋風險的要求，定價除綜合考慮資金成本、資本成本、風險成本、作業(yè)成本和目標經(jīng)濟利潤率等因素外，還需考慮不同申請人的特征、客戶關(guān)系以及本地市場利率水平等因素。 建立“專業(yè)化、垂直化和集中化”的信用風險管理體制貸款公司信用風險管理將遵循“前臺、中臺和后臺分開管理”的原則，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和賬務(wù)分開、營銷與管理分離，對各類業(yè)務(wù)的決策和操作實施嚴格的崗位和流程的制約，做到貸款業(yè)務(wù)調(diào)查崗與審查、審批崗的分離、貸款業(yè)務(wù)審批與會計賬務(wù)處理的分離、信貸檔案的集中管理、 建立統(tǒng)一規(guī)范和高效率的信貸流程根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的特點，貸款公司將健全貸款管理制度，建立覆蓋貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的統(tǒng)一、規(guī)范、完整和清晰的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，以加強對資產(chǎn)質(zhì)量的管理和風險的緩釋作用，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。貸款公司將采取切實有效的措施，最大限度地挽救不良資產(chǎn)，把不良資產(chǎn)引起的風險和損失控制在可承受的范圍之內(nèi)，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量與風險管理水平。貸款公司將規(guī)范和強化貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查程序中各環(huán)節(jié)人員盡職責任，建立不良貸款的問責機制。小額貸款的重點貸款支持對象是佛山市禪城區(qū)域內(nèi)的各類生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好且第一還款來源充足的微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶以及個體工商戶，特別是在當前經(jīng)濟環(huán)境下，有重點地鼓勵扶持“自主創(chuàng)業(yè)”的微型和小型企業(yè)、以及工、農(nóng)、商戶，幫促社會最基本經(jīng)濟組織實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、自主發(fā)展，從而帶動本地區(qū)行業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)發(fā)展。貸款公司將指定部門定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。通過充分計提損失準備金，更有針對性地進行基于風險回報的績效考核，更真實地反映公司盈利狀況。在確定貸款額度時，主要以經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和借款人信用為基礎(chǔ)，同時結(jié)合其特點，考慮其第二還款來源，調(diào)查分析其償債能力，合理核定其貸款額度。實施審貸分離和前、中、后臺分離制度，保持內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間的相互制約和平衡。小額貸款操作流程圖見附件1。（3） 貸款金額：原則上，同一借款人的小額信用貸款額度為50萬100萬；聯(lián)保貸款額度為50150萬；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的微型企業(yè)或農(nóng)戶，最高貸款額度可提高至不超過貸款公司資本凈額的5%。 經(jīng)營宗旨：服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，股東及社會均獲得良好回報。三、股東實力背景分析：公司由管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的高明骨干企業(yè)發(fā)起，聯(lián)合10名股東，共同出資設(shè)立。因此，小額貸款公司必須設(shè)計多品種、周期短、手續(xù)簡、額度小等靈活多樣的貸款種類供服務(wù)對象選擇，尤其是貸款流程、服務(wù)質(zhì)量、靈活適用方面必須與商業(yè)銀行相比要有明顯自身優(yōu)勢，這樣才能在市場中求得生存之路、發(fā)展之路。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的五倍左右；中小企業(yè)的戶均貸款額度是大中型企業(yè)的千分之五左右；銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大中型企業(yè)的五倍左右。（二）設(shè)立后所能提供的服務(wù)；小額貸款有限公司的成立，將基于區(qū)域市場，發(fā)揮小額貸款公司應(yīng)有的特色，為目標客戶提供“貼近市場、臨近農(nóng)村、辦理快捷、額度較小、方式靈活、利率浮動”的特色服務(wù)。這集中體現(xiàn)在兩個方面：一是中小微型經(jīng)濟實體潛在市場空間非常廣闊；二是對中小微型經(jīng)濟實體融資可以獲取較高的收益。同時，中小企業(yè)龐大的市場容量以及良好的發(fā)展前景，也必然成為小額貸款公司的主要市場目標。特別是2009年，禪城區(qū)積極應(yīng)對國際金融危機，實施一攬子政策措施，全力保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、增活力、重民生，努力化危為機、危中求進，全區(qū)經(jīng)濟增速持續(xù)回升，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量穩(wěn)步提高，社會事業(yè)全面進步，人民生活繼續(xù)改善，改革創(chuàng)新和精品禪城建設(shè)卓有成效。區(qū)內(nèi)擁有佛山新港和瀾石港兩大集裝箱碼頭，港口通過能力年吞吐量為1430萬噸；2006年通車的佛山“一環(huán)” ，將佛山五區(qū)及廣州、肇慶、珠海、江門、云浮、中山、清遠等市緊密的連接起來；全長約33公里的中國第一條城市間的城際軌道交通工程廣佛地鐵將于2010年底竣工……。佛山市小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，佛山地區(qū)共有6家小額貸款公司，從2010年1月1日至4月30日，全市5家小額貸款公司本年累計發(fā)放各項小額貸款共316筆，目前沒有發(fā)生不良貸款。近年來，佛山市政府已將金融業(yè)列為加快發(fā)展、重點支持的產(chǎn)業(yè)，并全力推動。加強和完善農(nóng)產(chǎn)品市場體系建設(shè)，增強市場的信息和服務(wù)配套功能，重點建設(shè)一批上檔次、上規(guī)模的批發(fā)市場，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。并以都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為發(fā)展方向，市場需求為導向，科技進步為依托，綜合效益為中心，充分發(fā)揮政策、區(qū)位、資源、技術(shù)、資金優(yōu)勢，突出區(qū)域特色，大力推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，加快發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和效益，增強市場競爭力。全市現(xiàn)共有高新技術(shù)企業(yè)513家，其中國家火炬計劃重點高新技術(shù)企業(yè)（集團）46家。全市現(xiàn)有國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)1家，省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)9家，建立各級農(nóng)業(yè)標準化示范區(qū)8個，無公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地128個。佛山“肇跡于晉，得名于唐”，是國家歷史文化名城，是中國“四大名鎮(zhèn)”和“四大聚”之一。其中，農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達到1351億元