保險訴訟概述與前景分析(存儲版)
【正文】 大的英國《1906年海上保險法》。 其一，最大誠信原則作為保險法的基本原則，貫穿于保險主要制度之中；而誠信原則雖稱為“帝王原則”，但其適用上有諸多限制。就某個具體民事行為而言，誠信原則要求當(dāng)事人的行為界限并不明確。 頗為遺憾的是，目前我國的《保險法》、《海商法》均未直接、明確地規(guī)定最大誠信原則是保險法的基本法律原則。 保險金額與保險價值是保險合同特有的術(shù)語，在保險合同糾紛之中，兩者極其容易使人產(chǎn)生誤解與混淆。一般認(rèn)為，保險金額的功能有二：一是判斷超額保險、等額保險或差額保險的標(biāo)準(zhǔn)，二是保險給付的上限。 （1）定值保險與不定值保險。在國際保險市場，由于海運貨物的市場價格在起運地、中途、目的地都不相同，為避免市價差額引發(fā)的糾紛，習(xí)慣采用定值保險合同。 不定值保險與定值保險的區(qū)別，主要體現(xiàn)于保險金給付之時。 定值保險與不定值保險適用于財產(chǎn)保險，人身的價值無法估計，所以在人身保險之中，沒有此種分類。財產(chǎn)保險都屬于損失填補保險，又叫“補償具體損失保險”。不足額保險的適用效果，我國保險法規(guī)定了比例賠償方式。 超額保險是指保險金額的約定超過保險標(biāo)的實際價值的保險。對此，保險人有權(quán)解除合同或者請求賠償損失或者對于投保人多支付的保險費不予退還。 3掌握保險法的特殊制度 保險法的一些制度，有別于其他民商事合同制度。 （1）對于投保人解除權(quán)的規(guī)定。當(dāng)事人各方協(xié)議解除，則不受限制。江朝國：《保險法基礎(chǔ)理論》，瑞興圖書股份有限公司2003年版，第41頁?！贝藯l對于保險人解除權(quán)的限制規(guī)定，限制的是保險人的法定解除權(quán)。②《保險法》第35條規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。 下文試以保險合同解除制度的特殊性為例進(jìn)行說明。與此類似，保險訴訟中容易混淆的保險法概念還有很多，如保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險營銷員、保險業(yè)務(wù)員；保險合同的生效、保險責(zé)任期間、保險責(zé)任開始時間，等等。對于善意的超額保險，各國保險法律均規(guī)定了，保險金可以按照保險標(biāo)的的價值比例相應(yīng)地減少。即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。如果保險標(biāo)的遭到部分損失，則依據(jù)保險標(biāo)的的損失價值計算保險金額；此時因為保險金額就等于保險價值，所以該損失也由保險人全部承擔(dān)。 不定額保險又可以稱為損失填補保險，或者叫補償保險，是指在保險事故發(fā)生之時，保險人評估被保險人損失，在保險金額的限度內(nèi)給付保險金，用以彌補被保險人的實際損失。保險價值。鄒海林：《保險法教程》，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社2002年版，第12頁。如果保險標(biāo)的僅僅出現(xiàn)部分損失，則保險人也無須對于保險價值進(jìn)行重新估算，只需要確定損失的比例，用該比例乘以保險價值，就可以確定損失部分的保險價值。如果被保險人從保險人處獲得的賠償超過其保險利益的價值，超過其損失的范圍，則違反了禁止不當(dāng)?shù)美囊话惴ɡ怼５菬o論如何，在保險合同訂立之際，投保人與保險人均須約定以一定金額作為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。作者發(fā)現(xiàn)在保險訴訟中，有一些代理律師對于保險法基本概念缺乏基本的了解，常常是張冠李戴，錯漏百出。人們在從事保險交易時，不僅僅要彼此無欺，更需向?qū)Ψ健傲脸鲎约旱牡着啤?，充分展示個人所私下掌握的信息，以彼此公平、合理的態(tài)度相互對待。 其二，最大誠信原則不僅為法律原則，而且衍生出了一系列可操作性極強的行為規(guī)則。 誠信原則作為民法的基本原則，與保險法中的最大誠信原則在保險市場功能上有共同之處，如均可以降低交易費用、促成合作?！甭弦餐瑫r認(rèn)為誠信原則并非單對投保人提出了要求，保險人如有隱瞞，保險合同也得以無效。 1760年3月，一只木造快帆船載著一小隊法國士兵偷襲并攻占了英國在Sumatra島上的Marlborough要塞。 各國學(xué)者對誠信原則的作用之見解大同小異，但要真正發(fā)揮誠信原則的作用，尚有三個問題仍未完全解決，那就是誠信原則標(biāo)準(zhǔn)的客觀化問題，誠信原則的獨立性問題以及誠信原則與合同明示條款沖突問題。 保險法中的最大誠信原則與民法誠信原則既存在聯(lián)系，也存在區(qū)別；司法實踐之中，一些審判機關(guān)或者仲裁機構(gòu)往往將兩者等同對待，以至于出現(xiàn)了最大誠信原則適用標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。 第一，最大誠信原則的作用。僅僅掌握了一般民商事法律，如合同法、民法通則等，如果不了解保險制度與保險法原理，也無法勝任保險訴訟代理工作。前景是可觀的，而現(xiàn)在的保險訴訟研究水平、規(guī)范化程度、律師參與范圍都不令人滿意。另一方面，保險公司遇到訴訟，傾向于通過內(nèi)部的法律部門、風(fēng)險控制部門、理賠部門解決問題，不愿意借助于律師的力量去化解糾紛。有觀點認(rèn)為，保證保險是以保險形式提供的保險人的保證擔(dān)保，所以應(yīng)當(dāng)適用《擔(dān)保法》；有觀點認(rèn)為保證保險兼而具有保證擔(dān)保與保險的雙重屬性，所以應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，在《保險法》沒有規(guī)定的情況下，也可以適用《擔(dān)保法》；還有觀點認(rèn)為保證保險是《保險法》規(guī)定的財產(chǎn)保險的一種，它與擔(dān)保合同存在質(zhì)的區(qū)別，因此只能適用《保險法》?？梢?，《保險法》第12條關(guān)于保險利益的規(guī)定并不科學(xué)，《最高院司法解釋征求意見稿》對此就進(jìn)行了更正，而作者搜集到的一些保險案例中對此也進(jìn)行了修正。從只有中國人民保險公司一家“獨大”到目前的上百家中外保險公司百舸爭流，從保險資金只能用于銀行存款到可以投資國內(nèi)證券市場和海外資本市場，從百姓不知保險為何物到如今保險從業(yè)人員占到了金融從業(yè)人員的40％。保險法中的合同解除制度，迥異于《合同法》中規(guī)定的一般合同解除制度。 1保險合同法理論特殊，保險訴訟參與者專業(yè)水準(zhǔn)有待提高 保險合同法領(lǐng)域博大精深，如果淺嘗輒止則難窺其堂奧。這些有失誠信的行為往往引發(fā)保險訴訟。 根據(jù)作者近十年來從事保險法律業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，感覺到中國律師在保險訴訟業(yè)務(wù)中大有可為。 而保險合同法（我國臺灣地區(qū)的律師界稱之為保險契約法）則與律師的保險訴訟業(yè)務(wù)緊密相關(guān)。國務(wù)院又于近期相繼批準(zhǔn)了保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金，為保險資金的運用開拓了新渠道。根據(jù)我國入世承諾，保險業(yè)在金融行業(yè)中開放最早、力度最大。中國人保、中國人壽、中國再保險三家國有公司分別制定了專業(yè)化基礎(chǔ)上的集團(tuán)化發(fā)展戰(zhàn)略，國有獨資控股（集團(tuán)）公司與股份公司的關(guān)系逐步理順。2005年中國保費收入世界排名第11位，比2000年上升了5位。起步未久的中國保險業(yè)，在中國經(jīng)濟以舉世罕見的增速強勁躍升的背景之下，呈現(xiàn)出與日俱增的發(fā)展勢頭。四是從業(yè)人員不斷壯大，2005年保險從業(yè)人員達(dá)到180萬人，占金融業(yè)從業(yè)人數(shù)的40%，%。2006年與2007年年初，中國人壽與中國平安又登陸國內(nèi)A股市場。 保險資產(chǎn)管理得到加強。 2律師保險訴訟業(yè)務(wù)面臨巨大機遇 可以預(yù)見，隨著中國保險市場的快速成長，保險法律服務(wù)市場也存在著巨大的機遇。 保險訴訟涉及的法律關(guān)系比較復(fù)雜，包括投保人、保險人、被保險人、受益人之間的保險合同
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