【正文】 對于保險人的解除權也是如此。由于國內保險法研究的不夠深入，也造成了對于上述制度認識不清，審理標準模糊。 法理上，依據當事人對于超額保險的產生是否具有惡意與欺詐，將其區(qū)分為善意的超額保險與惡意的超額保險。 （3）全額保險、不足額保險、超額保險。如果損失發(fā)生時的保險價值高于保險金額，全損的按照保險金額賠償。 定值保險是指保險合同當事人在訂立保險合同之時，就已經確定保險標的的保險價值，并將之明確地載入保險合同之中。 保險種類較多，有的保險，可以計算出其保險利益的價值，如財產保險。 誠信原則要求市場主體在交易中不得對對方進行欺詐，但它并不反對利用信息優(yōu)勢去合理賺取利益。最大誠信原則不僅僅對投保人的行為進行規(guī)制(如實告知義務)，也對保險人提出誠信要求(明確說明義務)；最大誠信原則不僅僅適用于保險合同締結過程，也適用于保險合同履行過程（危險增加通知義務、維護保險標的安全義務）；違反最大誠信原則的法律后果不僅僅包括合同無效、保險責任終止，也包括已經收取的保險費不予退還。誠實信用原則在一定程度上填補了“法的空白狀態(tài)”，體現(xiàn)了“私法社會化”的變化，對傳統(tǒng)民法中的不適時宜之處進行了修補。最大誠信原則，貫穿了保險交易的整個過程，在投保之前、保險合同締結之時、保險合同履行過程中，甚至在保險人理賠之后，保險交易的各方主體都須受最大誠信原則的制約。另外，最關鍵的一點是，作者認為，保險混業(yè)經營已經成為保險業(yè)經營與監(jiān)管的發(fā)展趨勢。一方面，被保險人、受益人對于保險訴訟律師缺乏認同，雖然感到保險人的拒絕賠付、減少賠付不公平，但是想不到借助于律師去保護權利。有的法院直接在審判中改變了現(xiàn)有《保險法》不合適的具體規(guī)定，而一些法院卻依然適用。其實，保險法中存在著大量的、不同于一般民商事法律的制度、規(guī)則，保險法理論也有其特殊的基本原則、法律價值。對于被保險人、受益人而言，在保險事故發(fā)生之后，往往心情不佳，情緒失常，面對保險公司的拒賠、減少賠付或者延期賠償會表現(xiàn)過激。 其中，保險業(yè)法的內容包括保險機構（包括保險公司、保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司等）的設立、運營，保險資金的運用與規(guī)制，保險費率的厘定與審批、備案、核準，保險機構的破產、托管，保險監(jiān)督管理部門對于保險市場的監(jiān)管等法律問題。三是率先引進了國際戰(zhàn)略投資者。一是業(yè)務規(guī)模不斷擴大。一是率先完成了國有公司股份制改造。二是保險資金運用收益穩(wěn)健增長，%。 保險訴訟在保險交易的各個階段皆有可能發(fā)生，如在保險合同的締結階段（涉及保險利益原則、投保人的如實告知義務等），在保險合同的履行階段（涉及被保險人的危險增加通知義務、被保險人的維護保險標的安全義務等），在保險理賠階段（涉及受益人和被保險人的保險事故發(fā)生通知義務等），在代位求償階段（涉及受益人、被保險人對于保險人的協(xié)助追償義務），甚至在保險合同履行完畢之后也可能因為一方當事人違反后合同義務發(fā)生訴訟。最后，熟悉了保險訴訟業(yè)務，可以培養(yǎng)律師個人對于其他商事訴訟領域的感覺和經驗。 2保險法律不敷適用 我國的《保險法》自1995年頒布以來，僅僅于2002年進行了一次修訂。 又如，當前爭議最多的險種——保證保險就是最近幾年開始出現(xiàn)的新險種。規(guī)范化程度不高，具體表現(xiàn)為許多方面，例如，基層法院對于保險訴訟的立案案由把握不嚴，以至于案由表述五花八門；保險訴訟中當事人主體資格不規(guī)范，經常出現(xiàn)亂列第三人的現(xiàn)象；保險訴訟中的法律關系辨識不清，保險理賠訴訟與保險追償訴訟混淆在一起；判決書判項主文表述不統(tǒng)一，是否表述保險人的代位求償權隨意性較大。 下面試以保險法之中的最大誠信基本原則為例進行說明。梁慧星：《民法解釋學》，中國政法大學出版社1995年版，第306頁。 在Carter 一案中，曼氏的點睛之筆在于如下分析：“偶然事件發(fā)生幾率賴以計算的具體事實，通常情況下大部分存在于投保人的知識之中：保險人信任投保人的陳述并在以下基礎之上進行保險運營：信任投保人在其所知范圍未有隱瞞，沒有誤導保險人相信不存在的情況，沒有引誘保險人低估風險如同該風險不存在。只有在法律條文未作約定、當事人未有約定之時，誠信原則方才有適用的余地。 2準確理解和應用保險法基本概念 保險法之中（或者講保險交易之中）有許多概念十分特殊，望文生義容易使人產生誤解。因此，保險金額與保險價值存在明顯區(qū)別。定值保險亦存在一定的弊端，投保人可能過高地估算保險標的的保險價值以獲取不當?shù)美?。依據通常觀念，人的生命價值是無法估量的，因此人壽保險無須采用損失填補原則確定保險金數(shù)額。周玉華：《最新保險法法理精義與實例解析》，法律出版社2003年版，第226頁?！笨梢?，我國的保險法律對于超額保險的后果規(guī)定比較粗糙，未能區(qū)分善意與惡意，一律規(guī)定為超過部分無效。①此種任意解除權指的是法定解除權，而不是約定解除權。保險合同之中如果約定了保險人行使解除權的條件，當條件成就之時，保險人也可以依據保險合同的約定單方面解除保險合同?！贝藯l規(guī)定了投保人的合同任意解除權。無論超額保險出于善意或者惡意，保險契約的超過部分無效?！侗ｋU法》第40條第3款規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。定額保險是指保險合同當事人事先確定好一定數(shù)額的保險金額，在保險事故發(fā)生之時或者約定期限屆滿之時，保險人即按照保險金額給付保險金。 在定值保險中，因為允許保險合同當事人自行確定保險價值，就可能出現(xiàn)約定的保險價值事實上高于保險標的出險時的實際價值的情況，而此時保險人就不能再行主張實際價值。既然保險金額屬于當事人約定的范疇，當事人原則上可以自由約定，也可以在約定之后再行修改。在保險法學界，盡管存在對于最大誠信原則的不同理解，但是認為該原則是保險法基本原則已經成為通論。甚至可以講，在保險的每一個環(huán)節(jié)均對保險參與主體的最大誠信提出了要求。役后第6年，“18世紀英國商法第一人”——曼斯菲爾德爵士親自聆訊這起保險糾紛案，并就保險合同的誠信原則發(fā)表觀點。如果講目前將誠信原則視為民法的基本原則還有爭議的話，誠信原則成為債法的基本原則已是大多數(shù)學者的觀點。例如，掌握了損失補償原則，就可以理解代位求償制度、委付制度，可以掌握保險價值、保險金額等保險概念的作用，可以領悟財產保險與人身保險在制度設計上的許多不同。有一些地方律師協(xié)會的專業(yè)委員會還整理、出版了關于上述領域訴訟的指引文件，成為律師訴訟有益的參考文獻。 3新的保險險種大量出現(xiàn)，法律適用中的新問題時有發(fā)生 保險交易中的新險種、新問題時有出現(xiàn)，法律的時滯性導致法律適用的尺度極不統(tǒng)一。然而在司法實踐之中卻存在濫用、盲目擴大適用“明確說明”義務的傾向。作者曾經在歐洲多個國家留學和實習，同北美多個律師事務所有著保險法律業(yè)務聯(lián)系，作者發(fā)現(xiàn)在許多國家就存在專業(yè)的保險律師事務所，而且規(guī)模巨大，業(yè)務相當不錯。參見詹昊、陳百靈、馮修華：《保險法原理精解與典型案例評析》，中國法制出版社2007年版，第115