對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究(存儲(chǔ)版)
【正文】 方經(jīng)貿(mào)， 2006，（3）9. [J].金融教學(xué)與研究，2006，（2）。首先應(yīng)在大城市、富裕地區(qū)分行籌建私人銀行業(yè)務(wù)部門, 做好私人銀行業(yè)務(wù)的組織準(zhǔn)備工作。國(guó)際上通常只有國(guó)際級(jí)的銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才提供私人銀行業(yè)務(wù), 我國(guó)有必要設(shè)立申請(qǐng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行規(guī)模和資產(chǎn)狀況標(biāo)準(zhǔn), 防止盲目跟風(fēng)、一哄而起。在人才方面，國(guó)有商業(yè)銀行不但與外資銀行相比處于劣勢(shì)，而且比起股份制商業(yè)銀行也顯得落后。究其原因，一方面中國(guó)消費(fèi)者對(duì)財(cái)富管理的認(rèn)知程度有待提高；另一方面，目前國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)較大，債券市場(chǎng)一度以機(jī)構(gòu)投資者為主，中國(guó)的法律目前不允許離岸投資，因此個(gè)人投資工具的選擇范圍非常有限。，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠目前，我國(guó)商業(yè)銀行提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少，特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。同時(shí)，私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶資產(chǎn)的“化合”管理能力，即對(duì)金融資源及相關(guān)行業(yè)資源進(jìn)行深度整合。而在中國(guó)，這往往不容易被客戶所接受。私人財(cái)富能否自由投資、兌換, 自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng), 是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的又一關(guān)健性要素。雖然我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)正式對(duì)外開放, 但由于相關(guān)法律和監(jiān)管政策還未及時(shí)調(diào)整到位, 私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著較多的障礙: 一是分業(yè)監(jiān)管限制。過(guò)去零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，較多地借用公司客戶的平臺(tái)，參與競(jìng)爭(zhēng)，比如在買賣基金產(chǎn)品的初期，大多依賴公司客戶的承購(gòu)?！捌矫窕壁厔?shì)由于管理富裕私人客戶資金的利潤(rùn)豐厚，加上盈利主要來(lái)自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚。供需間的巨大差異和誘人的前景,孕育著銀行業(yè)可擁有的巨大利潤(rùn)空間。再看《福布斯2005 中國(guó)富豪榜》, 2005 年上榜財(cái)富超過(guò)10 億美元的富豪人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2004 年, 這是量的變化。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中, 使其成為各家銀行必爭(zhēng)之地。目前的金融海嘯給歐美的財(cái)富市場(chǎng)帶來(lái)了較大的負(fù)面影響，但在中國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好、個(gè)人財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)以及客戶對(duì)私人銀行服務(wù)需求不斷增加的背景下，如何借鑒世界先進(jìn)私人銀行經(jīng)驗(yàn)，抓住當(dāng)今市場(chǎng)機(jī)遇，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)展我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。經(jīng)過(guò)近30年的改革開發(fā)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民財(cái)富狀況早已今非昔比，中國(guó)富人階層的崛起是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤。我國(guó)私人銀行服務(wù)的市場(chǎng)需求其實(shí)早已出現(xiàn)，但私人銀行服務(wù)供給卻嚴(yán)重缺失。私人銀行的全球市場(chǎng)格局正經(jīng)歷變革，未來(lái)幾年內(nèi)亞洲特別是中國(guó)將成為高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)。首先, 私人銀行能為銀行帶來(lái)高額利潤(rùn)。根據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布的《2006 全球財(cái)富報(bào)告》, 中國(guó)共有25 萬(wàn)戶百萬(wàn)富翁家庭, 排名已居全球第六。目前,國(guó)內(nèi)面臨的實(shí)際情況卻是銀行只能提供的簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國(guó)內(nèi)的證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等將來(lái)也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場(chǎng)。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。私人銀行業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的中堅(jiān)，零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果加速私人銀行的推出進(jìn)程，必將有利于市場(chǎng)領(lǐng)地的重分，有利于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型推進(jìn)。 二、目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)(一) 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題 。四是境外理財(cái)空間還很有限。在西方，全權(quán)委托的風(fēng)險(xiǎn)是由客戶承擔(dān)的，法律規(guī)定，被委托機(jī)構(gòu)不能以任何形式作保本、保最低回報(bào)等承諾。 私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中, 各項(xiàng)操作流程及法律法規(guī)與國(guó)際接軌時(shí)日不久, 精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段；外籍銀行專業(yè)高官在本地化中面臨著漫長(zhǎng)的磨合期, 專業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要障礙。在類似英國(guó)、美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人存款所占比例更低，其中英國(guó)22%，美國(guó)只有10%。（2）在人才方面也形成較大沖擊，外資銀行擁有比較靈活的用人機(jī)制和良好的激勵(lì)機(jī)制以及能提供相對(duì)高的待遇。 三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議 （一）創(chuàng)造寬松法律和政策環(huán)境一要盡快修改充實(shí)《商業(yè)銀行法》, 在《商業(yè)銀行法》中設(shè)專門章節(jié), 對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入等作出明確的規(guī)定。為了應(yīng)對(duì)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人高端客戶的競(jìng)爭(zhēng), 我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊應(yīng)對(duì)。 （五）加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究, 防范私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)私人銀行業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù),其主要風(fēng)險(xiǎn)涉及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn), 要提前加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究, 做好開展私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作, 確保私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。
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