【正文】 學(xué)費(fèi)，有的公立大學(xué)學(xué)費(fèi)與私立大學(xué)學(xué)費(fèi)基本上拉平了。美國年輕人上大學(xué)并不是完全依賴父母的資助，而是采取多重渠道獲得經(jīng)濟(jì)資助。《理財(cái)周刊》：中國人首選人身保險(xiǎn)中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于快速發(fā)展的階段。可現(xiàn)在，隨著保險(xiǎn)理念的更新，大家更愿意讓自己和家人有個(gè)更好的保障，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼拇驌粝萑肜Ь场＜葘?duì)房屋出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、等自然災(zāi)害（除外）發(fā)生的損毀進(jìn)行理賠，也可對(duì)購房人在保險(xiǎn)期間遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾，而喪失全部或部分還貸能力時(shí)，承擔(dān)約定比例的還貸責(zé)任。而包括古玩、字畫、郵票、手表在內(nèi)的眾多常見家庭財(cái)產(chǎn)都被剔除在外。因此，一些新車車主為了周全起見，還會(huì)附加玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。這種自然災(zāi)害造成的建筑損毀若想利用保險(xiǎn)來減少經(jīng)濟(jì)上的損失，只有額外付較高的費(fèi)用買專門的保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)政府強(qiáng)制保汽車保險(xiǎn)屬于政府強(qiáng)制性需要購買的保險(xiǎn)，沒有購買汽車保險(xiǎn)的人在駕車時(shí)如果被警察查到會(huì)受到很嚴(yán)厲的處罰。”聽起來就讓人舒服。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局今年3月份發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，全國民用汽車保有量達(dá)到9086萬輛，%，其中私人汽車保有量6539萬輛，%。她說，不能容忍自己的孩子“受苦”。這項(xiàng)政策的初衷在于通過限制擁有私車而緩解交通擁堵。也正因?yàn)槿绱?，根?jù)神鳥數(shù)據(jù)調(diào)查公司之前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2009年車市中采用按揭方式購車的消費(fèi)者比例尚不到10%。%，%，　%。而且隨著豪華車的普及，人們?cè)谫徿嚂r(shí)更多考慮的是支付能力、是否省油、安全性能以及對(duì)車型、車種的喜好程度。新車的平均銷售價(jià)格是26250美元，二手車的平均售價(jià)為8480美元。所以美國的汽車銷售商推出租賃式銷售，既滿足人們對(duì)豪華車的渴望，也使購車者的壓力減輕。即便沒有現(xiàn)金、借記卡，同樣可以完成支付。 人性化服務(wù)能夠贏得持卡人的心。在信用卡積分逐漸失去魅力時(shí)，卡片附帶的增值功能就顯得尤為重要了。值得注意的是，隨著發(fā)卡量的逐年增加，信用卡壞賬率也在提升中。2009年美國39家發(fā)行信用卡的公司有31家是不收信用卡年費(fèi)的，而64%的美國民眾表示不必交年費(fèi)是他們選擇使用信用卡的主要原因。如果喜歡有較多服務(wù)功能的信用卡，其年費(fèi)最好不要超過50美元，如果有能力爭(zhēng)取，免掉年費(fèi)是最理想的。使用信用卡客戶欠債多的，客戶是爺。根據(jù)美國人口普查局的統(tǒng)計(jì)，美國信用卡持卡人中有54%的人是每月按時(shí)付清信用卡借款，33%的人每個(gè)月欠債在10000美元以下，13%的人每月欠債在10000美元以上。2009年，美國信用卡公司僅是收取超期不付款的懲罰費(fèi)就高達(dá)200多億美元。有的信用卡公司對(duì)轉(zhuǎn)賬和關(guān)閉賬戶收取費(fèi)用，但大部分信用卡公司不會(huì)這樣做。雖然通常浮動(dòng)利率會(huì)較低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代價(jià)。美國人使用信用卡的數(shù)量超過借記卡，這里的原因是使用信用卡是借錢來花，而借記卡是花自己的錢。而申請(qǐng)分期還款則根據(jù)分期期數(shù)不同，有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率，一般年化手續(xù)費(fèi)率也在13%～15%左右。粗略計(jì)算一下，不少積分換禮的實(shí)際比例僅為600:1，有些甚至更低。一般情況下，與工資卡同屬一家銀行的信用卡較為方便，持卡人可將借記卡、信用卡關(guān)聯(lián)起來，這樣，在最后還款日就能自動(dòng)還款了。對(duì)持卡人來說，它不僅僅是一種新穎的支付工具，更帶來全新的生活方式和態(tài)度。5萬美元以上的汽車在美國可步入豪華車的行列，很多人想開豪華車，但又考慮到越是豪華車其折舊率就越高。2009年，美國二手車的銷量為3550萬輛，新車銷量是1040萬輛，二手車銷量是新車銷量的三倍。汽車在美國的功能基本上是代步?！独碡?cái)周刊》：美國人汽車就是代步工具美國被稱之為“車輪上的國家”，家庭汽車擁有量在世界上名列前茅。在衣、食、住、行這四項(xiàng)中，“行”排在最末，這也從一個(gè)方面反映了中國人對(duì)這類需求的取舍。在品牌上，調(diào)查顯示大眾等合資品牌歐系車以及豐田等合資品牌日系車頗受青睞。顯然，對(duì)于大部分中國人來說，汽車已經(jīng)成為家庭生活的一個(gè)重要載體。終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一般是固定的，只要按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦故去，其受益人將獲得保險(xiǎn)公司所支付壽險(xiǎn)金額。定期壽險(xiǎn)受歡迎美國人不忌諱談死，而買人壽保險(xiǎn)多少也就有點(diǎn)慣性了，就跟好多人早早把墓地買好了一樣，這也是一種投資方式。因此個(gè)人傘險(xiǎn)就是專門針對(duì)這種情況，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好還得賣房子付賠償費(fèi)。而房屋保險(xiǎn)不僅保障個(gè)人財(cái)物與房地產(chǎn)上的住所和建筑物，同時(shí)還可對(duì)人身傷害及財(cái)產(chǎn)損壞提供責(zé)任險(xiǎn)。一般情況下，車主還會(huì)積極投保車損、盜搶、第三者責(zé)任險(xiǎn)。盡管保費(fèi)低廉，但免除責(zé)任較多使很多人對(duì)最終能否獲得理賠、賠償金額可以多高產(chǎn)生疑問。究其原因，與產(chǎn)品本身也有關(guān)系。有不少人會(huì)認(rèn)為，購買保險(xiǎn)并不吉利。而學(xué)生通過聯(lián)邦學(xué)生貸款獲得的資金是美國家庭支付年輕人上大學(xué)的第二大資金來源，28%的美國家庭利用這一資金來源來滿足子女上大學(xué)費(fèi)用的需求， 平均每年的借款額為5075美元。平均而言，進(jìn)入私立四年制大學(xué)的學(xué)生每年平均可以獲得10200美元的獎(jiǎng)學(xué)金和減稅福利，公立四年制大學(xué)學(xué)生每年平均可以獲得3700美元的獎(jiǎng)學(xué)金和減稅福利，公立兩年制大學(xué)學(xué)生每年可以平均獲得2300美元的獎(jiǎng)學(xué)金和減稅福利。所有的適齡兒童都可以進(jìn)入公立中小學(xué)。如果本科之后要繼續(xù)深造，那么家長還得準(zhǔn)備10萬~80萬元，以供孩子在國內(nèi)讀研究生或留學(xué)。念大學(xué)費(fèi)用主要由家長出在中國，絕大部分人的大學(xué)教育和大學(xué)期間的生活費(fèi)用，都由父母支付。高中三年：補(bǔ)課和購物費(fèi)用占大頭15歲~18歲，孩子進(jìn)入高中學(xué)習(xí)。第一塊也是最主要的費(fèi)用是幼兒園的教育支出。雖然養(yǎng)兒育女也帶有一定的“投資”性質(zhì)，但主要還是以付出為主。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個(gè)人所有。社安金也可提前領(lǐng)取，最早在62歲時(shí)就能領(lǐng)取，但不會(huì)領(lǐng)到全額的社安金。因?yàn)樵擉w系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫(yī)療保險(xiǎn)。如果養(yǎng)老只是有個(gè)地方住和能有口飯吃，養(yǎng)老也許不會(huì)是一個(gè)大的話題。麥克和康尼開始找房子，因考慮到如果婚后要兩個(gè)孩子，撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用會(huì)多花一些，所以買房子不一定要買最理想的，價(jià)格合適最重要。如果買房子，首先是首付款的錢從哪來？二是月供，按照美國人家庭房屋貸款不超過收入三分之一的比例，他們每年可用于償還房屋貸款的支出為16500美元，月供則為1375美元。通常情況下，借款人家庭每個(gè)月用于房貸還款額不能超過總收入的28%，購屋者每個(gè)月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產(chǎn)稅、住宅保險(xiǎn)和維護(hù)的費(fèi)用）不超過月總收入的33%。同時(shí)擁有住宅也是集聚家庭財(cái)富最主要的一種方式，特別是對(duì)于中低收入家庭來說，很少有人能在金融資產(chǎn)上作大筆投資，而房地產(chǎn)幾乎成了他們最主要的家庭財(cái)富。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關(guān)之外，與利率也關(guān)系緊密。政策是目前影響中國房地產(chǎn)市場(chǎng)漲跌的最有力因素之一。自己有了房子，還要為兒子準(zhǔn)備房子，為孫子準(zhǔn)備房子，留給子孫一份祖?zhèn)鞣慨a(chǎn)。根據(jù)各大城市網(wǎng)站對(duì)80后購房資金來源的調(diào)查，40%以上的80后購房是父母支持首付或全部房款，部分城市甚至高達(dá)70%以上。中國人家的觀念比其他任何國家都要重。貨幣市場(chǎng)基金品種相對(duì)較少?？焖俪砷L型基金尋求最大的資本成長，現(xiàn)實(shí)的收入不是重要的因素，而未來的資本所得才是主要目標(biāo)，這種基金投資于非主流、非熱門股票，以期獲得巨大的利潤。自1981年以來，美國社會(huì)保障事業(yè)中的養(yǎng)老金體制得到迅速發(fā)展。共同基金在美國又稱為投資基金，是由專業(yè)金融從業(yè)者管理、向社會(huì)投資者公開募集資金以投資于證券市場(chǎng)的營利性的證券投資資金，共同基金購買股票、債券、商業(yè)票據(jù)、商品以獲得利息、股息或資本利得。在基金的銷售渠道中，銀行占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。表1：個(gè)人投資者基金資產(chǎn)凈值分布情況投資金額 截止日期20109300～10萬元戶數(shù)占比 %10萬～50萬元戶數(shù)占比 %50萬～100萬元戶數(shù)占比 %100萬～500萬元戶數(shù)占比 %500萬元以上戶數(shù)占比 %值得一提的是，40～50歲的投資者是基金投資的絕對(duì)主力，無論是投資者的數(shù)量還是投資金額都占據(jù)了最大的比例。　《理財(cái)周刊》：中國人中青年更偏好開放式基金“4050”最愛基金投資開放式基金正漸漸成為中國主要的投資工具。上述兩種賬戶是美國人投資股票市場(chǎng)最主要的方式。經(jīng)紀(jì)公司對(duì)于客戶的每一筆投資進(jìn)行具體的操作，同時(shí)也為客戶提供市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)的信息。美國的證券經(jīng)紀(jì)公司主要分兩類，一是提供全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司（Full　Service Broker），美國理財(cái)網(wǎng)站曾評(píng)選出2010年美國最好的幾家全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司，這包括Raymond　James、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯(lián)銀行、美林、摩根士丹利。由于長線投資者較少，現(xiàn)金分紅對(duì)投資者的吸引力并不大。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理財(cái)服務(wù)，如對(duì)于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的客戶配備專門的理理，理財(cái)經(jīng)理將向客戶提供投資方面的建議和咨詢，以及包括資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。 以單個(gè)股票賬戶的流通市值來看的話，截至2010年10月末的數(shù)據(jù)，在A股市場(chǎng)上，自然人賬戶市值處于1萬元～10萬元的比例最高，%；其次是市值為1萬元的賬戶，%；處于第三位的是市值10萬元～50萬元的賬戶，%。 在保險(xiǎn)方面，美國人更愿意把保險(xiǎn)當(dāng)成一種保障，因此他們?cè)谪?cái)產(chǎn)險(xiǎn)、險(xiǎn)方面的投入較大，在人壽保險(xiǎn)方面，他們更傾向于購買價(jià)格相對(duì)較便宜的定期壽險(xiǎn)。 在消費(fèi)方面，中國人也在朝美國人方面靠攏，比如信用卡。美國是全球金融最發(fā)達(dá)的國家，也是現(xiàn)代理財(cái)觀念的主要輸出國?！　∥覈暗诙е边€不發(fā)達(dá)　　在不少國家，除了國家強(qiáng)制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的“第一支柱”外，通常還會(huì)有“第二支柱”，也就是企業(yè)年金等。個(gè)人繳納部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌。　　但是與歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家?！　〉聦?shí)上，根據(jù)我們的測(cè)算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。　　“第三支柱”：個(gè)人儲(chǔ)備　　實(shí)際上，越來越多的中國人已經(jīng)意識(shí)到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過上富足舒適的退休生活，還要靠個(gè)人多做一些資金儲(chǔ)備。比如，美國人比較重視稅收的作用，無論是投資和基金，還是買房和積累養(yǎng)老金，都會(huì)考慮到稅收的問題。而美國人中因?yàn)檫^度刷卡成為卡奴的比例要遠(yuǎn)高于中國人。如果我們能夠?qū)煞N文化加以融合，一定能讓我們的生活更加美好。 值得一提的是，在各種投資理財(cái)產(chǎn)品中，中國投資者對(duì)于股票的投資偏好是最強(qiáng)烈的。在這種模式下，投資者的資金統(tǒng)一由一家銀行進(jìn)行存管，銀行的作用由“出納”強(qiáng)化為“管家”，而證券公司的主要功能是負(fù)責(zé)投資者的股份，不擁有資金管理的功能?！　独碡?cái)周刊》：美國人長線持有不折騰半數(shù)美國人投資股票根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年54%的美國人在股票市場(chǎng)有投資，這是自1999年以來美國人投資股票市場(chǎng)人數(shù)最低的一年。而在2011年被評(píng)為最好的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創(chuàng)理財(cái)）、CharlesSchwab（嘉信理財(cái)）、TD　Ameritrade、Thinkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達(dá)投資）等。由于提供的服務(wù)不同，全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司