【正文】 76 ?自動轉帳制度（ ATS） ?存戶同時在銀行開立儲蓄賬戶和活期存款賬戶，活期存款賬戶的余額始終保持 1美圓，其余余額存入儲蓄賬戶以取得利息收入。 ? 超額準備金 =準備金 法定存款準備金 ? （二）收款過程中的現(xiàn)金 ? （三）在其他銀行的存款（同業(yè)存款） 80 ? 二、貼現(xiàn) Discount ?指銀行買進未到期的票據的業(yè)務。 ?小欄目：貸款證券化趨向 84 ? 通過證券化，銀行可以將原本持有至到期日的貸款變?yōu)檫m合銷售的資產，它對銀行的資本結構有顯著的影響，顯示了強勁的生命力。（所以商業(yè)銀行的中間業(yè)務也屬于表外業(yè)務） ? 擔保業(yè)務 ? 貸款承諾 ? 金融衍生工具（期權、期貨、貨幣互換等） 87 ? 中間業(yè)務和表外業(yè)務的異同： ? 同：都屬于收取手續(xù)費的業(yè)務，并且都不直接在資產負債表里反映出來， ? 異：銀行對其所承擔的風險是不同的。假設支票存款的法寶準備金率 20%；所有銀行不持超額準備金；現(xiàn)金漏損率也為零。主要包括：結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代理保管業(yè)務和信息咨詢業(yè)務等。 82 ? 四、貸款業(yè)務 ? 按貸款是否有抵押劃分：抵押貸款與信用貸款 ? 按貸款對象劃分：有工商業(yè)貸款、農業(yè)貸款和消費貸款 ? 按貸款期限劃分：短期貸款、中期貸款和長期貸款 ? 按還款方式分：有一次償還的貸款和分次償還的貸款 ? 按貸款質量分類：正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款 83 ? 資產證券化作為一種新型的融資工具，是近 30年來世界金融領域發(fā)展最迅速的金融創(chuàng)新。 ? 一、現(xiàn)金資產 ? （一）準備金 Reserve ? 即商業(yè)銀行為應付日常的提款要求而保留的流動性最高的資產。 ? 廣義的負債業(yè)務＝自有資本 +吸收外來資金 ? 狹義的負債業(yè)務＝吸收外來資金 ? 銀行自有資本包括（詳見教材 P51） ? 股本（實收資本）、資本盈余、未分配利潤、補償性準備金（風險準備金）、從屬債務（補充資本） ? （一）狹義的負債業(yè)務 ? 吸收存款： ?活期存款（支票存款） ?非交易存款 ? 儲蓄存款 ? 小額定期存款 ? 大額定期存款（ CDs） 商業(yè)銀行業(yè)務介紹 75 ? 存款賬戶的創(chuàng)新 ? 可轉讓支付命令賬戶（ NOWs） ?是對個人和非營利機構開立的計算利息的支票賬戶，也稱為計息的活期存款?？偡中兄О垂芾矸绞降牟煌?，又可進一步分為：總行制和總管理處制。 66 資金下?lián)? 商品交易 購買單位賬戶 勞務供應 供應單位賬戶 發(fā)放貸款 歸還貸款 銀行貸款賬戶 非現(xiàn)金流通渠道： 財政存款賬戶 主管部門賬戶 67 ? 第二節(jié)：商業(yè)銀行介紹 ? 商業(yè)銀行的產生和發(fā)展 ? 現(xiàn)代商業(yè)銀行的產生 ? 銀行業(yè)是個古老的行業(yè)，它源于古代銀錢業(yè)和貨幣兌換業(yè)。 ? （ 一 ） 現(xiàn)金流通渠道 ? 現(xiàn)金投放渠道 。 ? 托馬斯 .梅耶教授：任何一種能執(zhí)行交換中介、價值標準和完全流動的財富貯藏手段職能的物品，都可以看成是貨幣。 54 ?四、支付手段 Means of payment ?當貨幣不是作為交換媒介，而是作為 價值的獨立運動形式進行單方面轉移時 就是支付手段職能。 ? 使直接物物交換的買賣統(tǒng)一過程分裂為先賣后買兩個獨立的過程，由此產生了供求脫節(jié)的可能性。 第四節(jié)：貨幣的職能 49 ?價值尺度職能 Standard of Value ?貨幣最基本、最主要的職能。從 1937年 6月至 1948年 8月 21日法幣崩潰為止，法幣發(fā)行量上升到四十七萬倍，同一時期上海的物價上漲了四百九十二萬七千倍。貨幣名稱 “ 開元通寶 ” ，這次改革使錢幣名稱同錢幣重量完全分離。 ? 秦始皇統(tǒng)一貨幣。 43 ? 基本內容包括以下幾個方面： ? ①人民幣是我國的法定貨幣 。 它是 20世紀 30年代以來 ， 世界各國普遍實行的一種貨幣制度 。 （ 1）金幣本位制 （ Gold coin standard system） 39 (a)又稱 “ 生金本位制 ” 。這就是劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象。銀行券可自由兌換銀幣 。 ?本位幣 （ Standard Money)：是指用法定貨幣金屬按照國家規(guī)定的貨幣單位所鑄成的貨幣。 ? 所謂 “ 儲值 ” 產品，指保存在物理介質（硬件或卡介質）中可以用來支付的價值，如智能卡、多功能信用卡、電子錢包等。 再次 ， 貨幣是交換發(fā)展的產物 ， 是社會勞動和私人勞動矛盾發(fā)展的結果 。 15 16 第一章 貨幣供給 ? 內容提要： ?貨幣、貨幣制度與貨幣職能 ?商業(yè)銀行體系與貨幣供給 ?中央銀行與貨幣政策 17 第一部分 貨幣與貨幣制度 ?貨幣的起源 ?貨幣形態(tài)的多樣化和發(fā)展 ?貨幣制度 ?貨幣的定義 ?貨幣的職能 18 第一節(jié)：貨幣的起源 一、對貨幣起源的各種學說 ? （一）中國古代：先王制幣說 ? 司馬遷的貨幣起源說 ? （二）西方： 創(chuàng)造發(fā)明說 ? 便于交換說 ? 保存財富說 二、馬克思對貨幣起源的論證： 貨幣是交換發(fā)展和與之伴隨的價值形態(tài)發(fā)展的必然產物。 ? 該課程從基礎概念出發(fā)，側重基本原理的闡述，強調理論聯(lián)系實際，是一門基礎性和理論性較強的學科。 別擔心，中小企業(yè)板來嘍。 5 我們有錢，我們缺錢 —— 找金融市場去 有錢干什么呢？存銀行、買國庫券、買保險、炒股票、炒外匯，要不買期貨，來個以小博大。因此，學習貨幣銀行學是研究金融問題的開端和基礎。 ? 《 金融時報 》 ? 《 金融研究 》 13 ? 出席（ 10%） ? 課堂討論與見解（ 20%） ? 期末考試（ 70%） 考核方法 14 課程重點 ? 一個中心：利率 （ Interest rate） ? 兩個基本點：貨幣供給（ the demand of money） 、貨幣需求（ the supply of money） ? 通貨膨脹（ Inflation） ——貨幣理論與實際經濟聯(lián)系最密切的問題之一。 其次 ， 貨幣是商品經濟自發(fā)發(fā)展的產物 ，而不是發(fā)明 、 人們協(xié)商或法律規(guī)定的結果 。 24 ? 電子貨幣是是指在零售付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備以及在開網絡上執(zhí)行支付的 “ 儲值 ” 產品和預付支付機制。 28 ?規(guī)定本位幣和輔幣的鑄造、發(fā)行和流通程序。銀幣可以自由鑄造 ,自由熔化 。 （二）金銀復本位制 Bimetallic Standard System 35 劣幣驅逐良幣規(guī)律： ? Bad money drives good money out of circulation ? 又稱 “ 格雷欣 ” 法則 Gresham’s Law ? 兩種實際價值不同而法定價格相同的貨幣同時流通時，實際價值高于法定價格的貨幣必然會從流通中退出，被熔化成金屬塊或輸出國外，實際價值低于法定價格的貨幣則繼續(xù)留在流通中。 金幣本位制 金塊本位制 金匯兌本位制 金本位制 依據兌換金幣的難易程度不同來分類 38 主要內容： （ a）以一定數量和成色的 金鑄幣 作為本位貨幣； （ b）金幣可以 自由鑄造，自由熔化，自由兌換，自由輸出輸入國境； （保證物價穩(wěn)定；物價－現(xiàn)金流動機制使匯率和國際收支也實現(xiàn)自動穩(wěn)定和平衡） （ c）銀行券和輔幣可以自由兌換成金幣。 銀行券 外匯 金幣 外國 （ 3）金匯兌本位制 （ Gold exchange standard） 41 ? 不兌現(xiàn)的信用貨幣制度又稱管理紙幣本位制 ， 是以不兌現(xiàn)的紙幣為本位貨幣的貨幣制度 。 由于那時的根據地和解放區(qū)處在被包圍被分割狀態(tài) ， 因而各根據區(qū)和解放區(qū)的貨幣具有分散性和不統(tǒng)一性 。同時稱量貨幣黃金、郢愛并存。 ? 唐高祖改革幣制。 ? 抗日結束后，國民黨反動派又發(fā)動了反人民的國