【正文】 額系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)、通信和存儲(chǔ)資源 ? 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)參與者分為直接參與者、間接參與者和特許參與者 . ? 直接參與者，是指直接與支付系統(tǒng)城市處理中心連接并在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行地市級(jí)（含）以上中心支行（庫）。 ? 批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (二 ) ? 發(fā)起清算行組包時(shí)按 同一接收清算行和同一業(yè)務(wù)種類進(jìn)行組包 ? 實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)包 、 實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)包每包限一筆業(yè)務(wù)；其他支付業(yè)務(wù)包和支付信息包每包業(yè)務(wù)不超過 2021筆 ， 且不超過 2M字節(jié)；信息包每包大小不超過 5M字節(jié) 。 ? 主要包括： ? 代理資金結(jié)算 ? 代理現(xiàn)金支付 ? 代理專項(xiàng)資金管理 ? 帶來貸款項(xiàng)目管理 代收代付業(yè)務(wù) ? 代收代付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的清算功能和結(jié)算網(wǎng)絡(luò) ,接受客戶的委托向第三方代為辦理指定款項(xiàng)收轉(zhuǎn) ,支付的業(yè)務(wù) . ? 按照銀行服務(wù)對象的不同 ,代收代付業(yè)務(wù)大致分為代發(fā)工資，代發(fā)養(yǎng)老金，對收公共事業(yè)費(fèi) ,代收學(xué)費(fèi)，代收罰沒款等。 ? 電子式儲(chǔ)蓄國債的特點(diǎn) ? 為記名國債，采用實(shí)名制，僅限境內(nèi)中國公民購買，不可以流通轉(zhuǎn)讓； ? 儲(chǔ)蓄國債以電子方式記錄債權(quán)，通過投資者在承辦商業(yè)銀行開設(shè)的人民幣結(jié)算賬戶進(jìn)行資金清算； ? 僅在發(fā)行期內(nèi)對外銷售，發(fā)行期結(jié)束后，可以于規(guī)定日期內(nèi)提前兌取； ? 從開始發(fā)行之日起計(jì)息，計(jì)息利率為票面利率，財(cái)政部于付息日或到期日向投資者支付利息或本金； ? 以 100元為起點(diǎn)，以百元的整數(shù)倍辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。其持券期限從購買之日起計(jì)算，最長計(jì)算到規(guī)定之日止 ? 提前兌取時(shí)，利息按投資者實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)付。 ? 票據(jù)發(fā)行便利根據(jù)有無包銷可分為兩大類：包銷的票據(jù)發(fā)行便利和無包銷的票據(jù)發(fā)行便利 銀行擔(dān)保業(yè)務(wù) ? 銀行保函又稱銀行保證書，是商業(yè)銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人出具的，在一定條件下，一定期限內(nèi)，擔(dān)保被保證人履行某項(xiàng)義務(wù)或承諾經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面憑證。 保理業(yè)務(wù)的分類 ? 有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理 ? 國內(nèi)保理和國際保理 ? 單式保理和雙式保理 ? 明保理和暗保理 ? 折扣保理和到期保理 保理業(yè)務(wù)的四個(gè)方面 ? 貿(mào)易融資 ? 銷售分戶賬管理 ? 應(yīng)收賬款的催收 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)控制和壞賬擔(dān)保 融資性租賃（一） 融資性租賃是以融通資金為目的租賃。 ? 通過遠(yuǎn)期利率協(xié)議可防范未來利率波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定負(fù)債成本和資產(chǎn)保值。沒有交易所和清算所為中介，流動(dòng)性低于期貨交易，而且面臨對手的違約風(fēng)險(xiǎn)。 ? 非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。境內(nèi)托管賬戶可同時(shí)包含人民幣賬戶和外匯賬戶。 QDII（三） ? 商業(yè)銀行境外理財(cái)投資應(yīng)當(dāng)委托經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)具有托管業(yè)務(wù)資格的其他境內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人，托管其用于境外投資的全部資產(chǎn)。投資者以人民幣購匯投資的，商業(yè)銀行結(jié)匯后支付給投資者；投資者以外匯投資的，商業(yè)銀行將外匯劃回投資者原賬戶，原賬戶已關(guān)閉的，可劃入投資者指定的賬戶。 ? 推動(dòng)銀行從追求資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式發(fā)展模式，向追求技術(shù)創(chuàng)新、提升服務(wù)品牌價(jià)值的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。 ? 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。 遠(yuǎn)期外匯買賣與外匯期貨的區(qū)別 ? 遠(yuǎn)期外匯買賣協(xié)議是銀行與企業(yè)通過電話，傳真達(dá)成，交易數(shù)量，期限和價(jià)格自由商定，比外匯期貨更加靈活。 ? 咨詢顧問類業(yè)務(wù)包括 : ? 企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù) ? 資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù) ? 財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù) ? 現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 咨詢顧問業(yè)務(wù)（二） ? 咨詢顧問業(yè)務(wù)可分為三類 ? 評審類（項(xiàng)目評估，企業(yè)信用等級(jí)評定，企業(yè)驗(yàn)資） ? 委托中介類（技術(shù)貿(mào)易中介咨詢，資信咨詢，專項(xiàng)調(diào)查咨詢） ? 綜合類（企業(yè)素質(zhì)咨詢，企業(yè)管理咨詢，經(jīng)濟(jì)信息咨詢） 遠(yuǎn)期利率協(xié)議 ? 遠(yuǎn)期利率協(xié)議是一種遠(yuǎn)期合約，買賣雙方商定將來一定時(shí)間段的協(xié)議利率，并指定一種參照利率，在將來清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額。 ? 保理業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。 授信額度 ? 銀行在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，授信額度的有效期限按照雙方協(xié)議規(guī)定（通常為一年），適用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)，主要為解決客戶短期的流動(dòng)資金需要。 憑證式國債（二） ? 憑證式國債面向社會(huì)公眾發(fā)行，以百元為起點(diǎn)并按百元的整數(shù)倍發(fā)售。 債券代理業(yè)務(wù)（二） ? 人民幣債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)指經(jīng)批準(zhǔn)成為債券結(jié)算代理人的商業(yè)銀行接受其他中小金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的委托、代理其在銀行間債券市場上進(jìn)行債券買賣和回購交易，辦理債券本息兌付，協(xié)助客戶完成債券投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。 第三節(jié)：代理業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括 ? 代理政策性銀行業(yè)務(wù) ? 代理人民銀行業(yè)務(wù) ? 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) ? 代收代付業(yè)務(wù) ? 代理證券業(yè)務(wù) ? 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 大額支付系統(tǒng)（ HVPS）（三） ? 高效的資金清算功能 ? 全面的流動(dòng)性管理功能 ? 健全的風(fēng)險(xiǎn)防范功能 ? 適度集中的清算賬戶管理功能 ? 靈活的系統(tǒng)管理功能 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (一 ) ? 小額支付系統(tǒng)，主要處理中央銀行及國庫、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)以及其他特許非銀行金融機(jī)構(gòu)之間跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)；在規(guī)定金額以下的貸記支付業(yè)務(wù)的支付與清算以及特定的信息服務(wù)。 ? 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)包括兩個(gè)核心系統(tǒng)：大額支付系統(tǒng)(HVPS)，小額支付系統(tǒng) (BEPS)，兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)：清算賬戶管理系統(tǒng) (SAPS)和支付管理信息系統(tǒng) (PMIS)。新華書店系統(tǒng)每筆的金額起點(diǎn)為 1千元。單位或個(gè)人憑已承兌商業(yè)匯票、債務(wù)、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，均可以使用委托收款結(jié)算方式。 ? 貸記卡在執(zhí)行最低還款額政策或超限額刷卡時(shí)，未還金額自刷卡之日起按月記復(fù)利；準(zhǔn)貸記卡在相同條件下按月單利。 支票的特點(diǎn) ? 出票人簽發(fā)了空頭支票，付款銀行可以征收支票金額 5%，但不低于 50元的罰款。 保證 ? 保證是指對已經(jīng)存在的匯票債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的行為，由于匯票債務(wù)人已經(jīng)對后手當(dāng)事人承擔(dān)了保證付款或承兌的責(zé)任，因此，保證是一種額外的擔(dān)保行為，其目的是增強(qiáng)票據(jù)信用和票據(jù)安全，促進(jìn)票據(jù)流通。 ? 退票是持票人行使追索權(quán)的前提條件，是持票人權(quán)利從付款請求權(quán)向追索清償權(quán)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵；持票人將退票事實(shí)向追索對象作出通知，這一過程就是退票通知。非經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，而以其他合法方式取得票據(jù)的，依法舉證，證明其票據(jù)權(quán)利。 ? 匯票權(quán)利是持票人因合法擁有票據(jù)而向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括：付款請求權(quán)和追索權(quán)。 表外性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ? 自由度較大 ? 透明度較差 ? 交易高度集中 ? 高杠桿作用 中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ? 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 市場風(fēng)險(xiǎn) ? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ? 法律風(fēng)險(xiǎn) ? 詐騙風(fēng)險(xiǎn) 中間業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展機(jī)遇 ? 混業(yè)經(jīng)營趨勢為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間 ? 中國經(jīng)濟(jì)日趨國際化帶來了商業(yè)銀行在國際結(jié)算、投資等領(lǐng)域跨國中間業(yè)務(wù)需求的增長 ? 人民幣支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高將繼續(xù)提高支付結(jié)算類業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)總收入中的占比 ? 私人收入的增加、消費(fèi)習(xí)慣的改變將使銀行卡業(yè)務(wù)收入繼續(xù)保持快速增長 ? 中產(chǎn)階層人數(shù)的迅速增長將推動(dòng)咨詢顧問類業(yè)務(wù)在未來 5年中高速發(fā)展 第二節(jié) 支付結(jié)算類業(yè)務(wù) (國內(nèi)結(jié)算部分 ) 國內(nèi)結(jié)算類業(yè)務(wù) ? 支付結(jié)算是指單位 ,個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)和各種結(jié)算方式進(jìn)行貨幣清算的行為 ,支付結(jié)算按支付方式分現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算兩種