【正文】 轉(zhuǎn)移的條件：①轉(zhuǎn)移債務(wù)必須征得債權(quán)人的同意；②特定債務(wù)的轉(zhuǎn)移，必須依法批準、登記。擔保具有以下法律特性：從屬性、補充性、財產(chǎn)性、不可分性。 擔保人必須是具有代為清償能力或是有足夠的財產(chǎn)作保的公民、法人和其他經(jīng)濟組織，擔保人不具備擔保資格會導(dǎo)致?lián)o效。 擔保合同因主合同無效且擔保人無過錯時，擔保人免責，不承擔民事責任。 46 二、信貸業(yè)務(wù)中的保證 保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。 依據(jù) 《 擔保法 》 規(guī)定，當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。 同一債權(quán)既有保證又有物的擔保的，物的擔保合同被確認無效或者被撤銷，或者擔保物因不可抗力的原因滅失而沒有代位物的，保證人仍應(yīng)當按合同的約定或者法律的規(guī)定承擔保證責任。 2．保證期間， 債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)，不再承擔保證責任。 ” 57 三、信貸業(yè)務(wù)中的抵押 抵 押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對有關(guān)財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 當事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。 3．已經(jīng)設(shè)定抵押的財產(chǎn)被采取查封、扣押等財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力。 69 3．質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) 主合同的債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，可以通過以下方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)： （ 1）與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價清償債權(quán)，但是 “ 流質(zhì)條款 ” 無效，即出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時， 質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。 72 （ 3）以有限責任公司的股份出質(zhì)的，適用 《 公司法 》 股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。 76 執(zhí)行措施的其他含義： 被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當履行義務(wù)部分的收入。 人民法院作出的中止和終結(jié)執(zhí)行的裁定，送達當事人后立即生效。 《 民法通則 》第一百三十五條規(guī)定，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效為二年，法律另有規(guī)定的除外。 （ 2）以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。 2．動產(chǎn)質(zhì)押的效力 （ 1）質(zhì)押擔保的范圍：包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。 65 （五）抵押權(quán)與其他權(quán)利的關(guān)系 1．同一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。 要求強制登記的抵押物和登記部門是： （ 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（ 2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門，縣級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定，當事人在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理了抵押物登記手續(xù)，人民法院可以確認 61 其登記的效力；（ 3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；（ 5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 《 擔保法司法解釋 》第 39條規(guī)定： “ 主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸 ,除保證人知道或者應(yīng)當知道的外，保證人不承擔民事責任。 具體如下： 54 1．保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)對受讓人承擔保證責任。對于第三人提供物的擔保的情況， 《 擔保法司法解釋 》 第三十八條第一款作了進一步的規(guī)定： “ 同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。有下列情形之一的，保證人可以行使抗辯權(quán)：主合同無效；保證合同無效；保證期間屆滿；訴訟時效屆滿；其他：一般保證中的先訴抗辯權(quán)、特殊的免責抗辯權(quán)等。 當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。擔保合同無效而債權(quán)人無過錯時，擔保人承擔連帶責任。 ” 即 擔保無效后，擔保人并不必然免責 ，擔保人如果有過錯的，仍應(yīng)承擔與其過錯相對應(yīng)的民事責任。經(jīng)濟上的充分性不屬這里分析的范圍，在這里重點分析擔保無效的原因及擔保無效后擔保人可能承擔的責任，因為這些直接關(guān)系到銀行債權(quán)的實現(xiàn)。 對于這些方式當事人可以根據(jù)自己的需要加以選擇，繼續(xù)履行、采取補救措施、賠償損失等方式可以并用。 債權(quán)轉(zhuǎn)讓 債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債權(quán)內(nèi)容的前提下，債權(quán)人將債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。 31 四、借款合同的履行 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定，履行合同應(yīng)當遵循全面、適當履行原則，誠實信用原則，公平合理、促使合同履行原則和不得擅自變更原則。有下列情形之一的，合同無效：（ 1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同損害國家利益；（ 2）惡意串通、損害國家集體或者第三人利益；（ 3）以合法形式掩蓋非法目的；（ 4）損害社會公共利益；（ 5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 25 三、合同的法律效力 合同的效力問題是指合同是否有效，有效合同對當事人具有法律約束力，受法律的保護。格式條款由于是一方當事人預(yù)先擬定并未與對方當事人協(xié)商的條款，所以很容易對對方的合法權(quán)益造成侵害。 （ 5）中國人民銀行對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。 （ 2）應(yīng)當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。 11 4．除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50％。 ”以借款合同為基礎(chǔ)的貸款法律關(guān)系實際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，貸款人為債權(quán)人，借款人為債務(wù)人。1 貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定 工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校 張 良 2 本專題講四個問題 一、商業(yè)銀行貸款法律制度概述； 二、借款合同基本要義； 三、信貸業(yè)務(wù)中的擔保問題； 四、貸款擔保風險控制提示。 7 三、貸款法律關(guān)系與借款合同 《 合同法 》 第一百九十六條規(guī)定： “ 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還并支付利息的合同。 3．已開立基本賬戶或一般存款賬戶